Лекция 3. Платежные услуги и современный платежный механизм

1. Понятие платежной услуги

2. Платежи и расчеты: понятие и способы осуществления

3. Платежные инструменты

4. Наличные платежные инструменты

5. Безналичные платежные инструменты

6. Электронные деньги

7. Платежные карты

8. Мобильные платежные технологии

3.1. Понятие платежной услуги

В процессе осуществления банковской деятельности кредитные организации различных стран постоянно взаимодействуют друг с другом. Сфера такого взаимодействия в большинстве случаев касается безналичных расчетов. В результате возникает состояние интегрированности банковских систем различных стран в области предоставления на взаимной основе платежных услуг, что предполагает применение сходных инструментов платежа, наличие адаптированного программного обеспечения и унифицированного правового регулирования безналичных расчетов.

Наиболее глубокая унификация правового регулирования платежных услуг была осуществлена на уровне Европейского союза. Она явилась следствием глобализации экономики государств - членов ЕС, что в конечном итоге потребовало создания единого платежного пространства¹.

Важными документами общеевропейского законодательства о платежных услугах является два специальных акта, определяющих базовые принципы единого правового регулирования платежных услуг на европейском пространстве:

- Директива Европейского Парламента и Совета от 13 ноября 2007 года № 2007/64/ЕС о платежных услугах на внутреннем рынке, вносящей изменения в Директивы 97/7/ЕС, 2002/65/ЕС, 2005/60/ЕС и 2006/48/ЕС и отменяющей Директиву 97/5/ЕС (далее - Директива № 2007/64/ЕС)²;

- Директива Европейского Парламента и Совета от 16 сентября 2009 года № 2009/110/СЕ, касающейся допуска к деятельности учреждений по выпуску электронных денег и ее осуществления, а также о пруденциональном надзоре за этими учреждениями, изменяющей Директивы 2005/60/СЕ и 2006/48/СЕ и отменяющей Директиву 2000/46/СЕ (далее - Директива № 2009/110/СЕ).

Директива № 2009/110/СЕ определяет особенности перевода электронных денежных средств.

Директива № 2007/64/ЕС предусматривает объемный блок правил, которые являются предпосылками для технической и юридической интеграции законодательства о платежных услугах в национальное право стран входящих в Европейский союз. К таким блокам относятся: специальные принципы оказания платежных услуг; образование платежных организаций; специальный понятийный аппарат законодательства о платежных услугах; специальный порядок осуществления надзора за платежными услугами; специальные инструменты платежа и порядок их применения; права и обязанности операторов и пользователей платежных услуг.

Директива 2007/64/ЕС так определяет понятие платежная услуга – это профессиональный вид деятельности, включающий следующие виды: 1) услуги по переводу наличных денег на расчетный счет, а также все операции, необходимые для управления расчетным счетом; 2) услуги по снятию наличных денег с расчетного счета, а также все операции, необходимые для управления расчетным счетом; 3) совершение платежных операций, включая перевод денежных средств на расчетный счет своего провайдера платежных услуг или любого другого провайдера платежных услуг; 4) совершение платежных операций с использованием средств кредитной линии, предоставленной пользователю платежных услуг; 5) эмиссию и/или приобретение платежных инструментов; 6) перевод денежных средств; 7) совершение платежной операции, когда плательщик дает согласие на ее проведение с использованием телекоммуникационных, цифровых и информационных технологий, а платеж адресован оператору компьютерных или телекоммуникационных систем или сетей, который выступает исключительно в качестве посредника между пользователем платежных услуг и поставщиком товаров и услуг.

Статьей 1 Директивы 2007/64/ЕС определены субъекты оказания платежных услуг. К ним относятся провайдеры платежных услуг (payment services providers), к числу которых отнесены: - кредитные организации³; - учреждения в сфере электронных денег⁴; почтовые учреждения, которые осуществляют жироплатежи⁵ и в соответствии с национальным законодательством уполномочены оказывать платежные услуги; Европейский центральный банк и национальные центральные банки, когда они не выступают в качестве монетарных или других органов власти; государства-участники или их региональные либо местные власти, когда они не действуют в своем качестве органов власти; платежные учреждения (payment institutions), представляющие собой новый вид специализированных финансовых посредников, регулируемых Директивой 2007/64/ЕС.

Каждый из перечисленных субъектов оказания платежных услуг получает возможность оказания любой из услуг, включенных в перечень профессиональных видов деятельности в соответствии со ст. 4 Директивы 2007/64/ЕС ⁶.

Нормы и правила указанных Директив, положенные в основу национального законодательства государств - членов ЕС, являются основанием для образования специальной группы норм, имеющих единый специальный предмет правового регулирования - процесс оказания платежных услуг и специальную систему правовых средств и принципов их правового регулирования.

Начало консолидации норм российского законодательства в области регулирования платежных правоотношений, положено изданием Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ "О национальной платежной системе"⁷ (по тексту - Закон № 161-ФЗ).

Закон №161-ФЗ определяет понятия «платежные услуги» и «перевод денежных средств». Платежные услуги - услуги по переводу денежных средств, услуги почтового перевода и услуги по приему платежей⁸.

Данное нормативное определение нельзя признать полным, поскольку оно содержит лишь перечень услуг, не раскрывая их существо и содержание. Представляется правильным привести следующее определение понятия «платежные услуги». Платежные услуги - вид профессиональной деятельности по переводу денежных средств, предоставляемой субъектами оказания платежных услуг (кредитные организации, почтовые отделения, платежные агенты и др.) своим клиентам на договорной основе посредством использования платежных инструментов.

Банк России выделяет пять направлений услуг по переводу денежных средств, оказываемых в рамках зарегистрированных платежных систем⁹:

• переводы денежных средств без открытия банковского счета;

• переводы денежных средств с использованием платежных карт;

• переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах;

• переводы денежных средств физических лиц по их банковским счетам;

• переводы денежных средств по распоряжениям участников о межбанковском переводе денежных средств.

Перевод денежных средств - действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика¹⁰. Подробнее о переводе денежных средств см. параграф 3.3 настоящего учебника.

Понятие почтового перевода определяется законом о почтовой связи¹¹. Почтовый перевод денежных средств - услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи. Порядок предоставления услуг почтового перевода регламентируется Правилами оказания услуг почтовой связи ¹². Подробнее о порядке осуществления почтового перевода см. параграф 2.6 настоящего сочинения.

Услуги по приему платежей оказывают платежные агенты, которые действуют в соответствии с Законом о деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами¹³, (далее – Закон № 103-ФЗ).

Услуги по приему платежей – это профессиональная деятельность платежных агентов по приему платежей физических лиц, заключающаяся в проведении двух типов операций: 1) по приему платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), в том числе внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с Жилищным кодексом РФ; 2) осуществлению платежным агентом последующих расчетов с поставщиком, за исключением расчетов, запрещенных к оплате¹⁴.

Плательщиками по таким платежным услугам могут быть только физические лица, осуществляющие внесение платежным агентам денежных средств, в целях исполнения своих денежных обязательств перед поставщиками. Поставщиками товаров, работ или услуг могут быть три типа организаций: 1) юридические лица (за исключением кредитных организаций) и индивидуальные предприниматели, получающие денежные средства плательщиков за реализуемые товары (выполняемые работы, оказываемые услуги) в соответствии с Законом № 103-ФЗ; 2) юридические лица или индивидуальные предприниматели, которым вносится плата за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с ЖК РФ; 3) органы государственной власти и органы местного самоуправления, учреждения, находящиеся в их ведении, получающие денежные средства плательщика в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством РФ¹⁵.

В месте приема платежей платежный агент обязан обеспечить предоставление плательщикам следующей информации: 1) адрес места приема платежей; 2) наименование и место нахождения оператора по приему платежей и платежного субагента (в случае приема платежа платежным субагентом); 3) идентификационный номер налогоплательщика оператора по приему платежей и платежного субагента; 4) наименование поставщика; 5) реквизиты договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц между оператором по приему платежей и поставщиком; 6) реквизиты договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц между оператором по приему платежей и платежным субагентом; 7) размер вознаграждения, уплачиваемого плательщиком оператору по приему платежей и платежному субагенту (в случае взимания вознаграждения); 8) способы подачи претензий; 9) номера контактных телефонов поставщика, оператора по приему платежей и платежного субагента; 10) адреса и номера контактных телефонов федеральных органов исполнительной власти, уполномоченных Правительством РФ на проведение государственного контроля (надзора) за приемом платежей.

При приеме платежей платежный агент обязан: 1) использовать контрольно-кассовую технику с фискальной памятью и контрольной лентой, а также соблюдать требования законодательства о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт¹⁶; 2) использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов; 3) сдавать в кредитную организацию все полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет.

Специальный банковский счет открывается для проведения ограниченного перечня операций: 1) зачисления принятых от физических лиц наличных денежных средств; 2) зачисления денежных средств, списанных с другого специального банковского счета платежного агента; 3) списания денежных средств на специальный банковский счет платежного агента или поставщика; 4) списания денежных средств на банковские счета. Осуществление других операций по специальному банковскому счету платежного агента не допускается.

При приеме платежей платежный агент вправе взимать с плательщика вознаграждение, размер которого определяется соглашением между платежным агентом и плательщиком. Денежное обязательство физического лица перед поставщиком считается исполненным в размере внесенных платежному агенту денежных средств (за исключением вознаграждения) с момента их передачи платежному агенту.

В заключении хотелось бы отметить, что ключевыми требованиями ко всем платежным услугам, с точки зрения их приемлемости для пользователей, являются такие показатели как: безопасность, удобство использования, быстродействие, автоматизация и стоимость. Обозначенные показатели воздействуют на развитие безопасного и эффективного взаимодействия между пользователями и провайдерами при оказании платежных услуг на основе рыночных механизмов. Рыночное взаимодействие координирует установление и формирование цен на платежные инструменты и услуги, а также их предоставление провайдерами платежных услуг пользователям. Регулирование отношений между провайдерами услуг и пользователями при оказании платежных услуг включает в себя процедуры, соглашения, нормативы и договоры¹⁷.