46.Современная кредитно-денежная система.Сущность и формы кредита.Принципы кредитования.

Денежно-кредитная система страны - это прежде всего совокуп­ность финансово-кредитных институтов, главное место среди кото­рых занимают банки.

Банк - это организация, целью которой является ускорение обо­рота денежных ресурсов. Банк привлекает временно свободные де­ньги предпринимателей и физических лиц и размещает их за опреде­ленную плату среди нуждающихся в деньгах.

Современная денежно-кредитная система состоит из двух уров­ней. Первый уровень - это Центральный банк страны. Второй уро­вень - это универсальные (коммерческие) банки и специализирован­ные кредитные организации.

Кредит - это предоставление денежных ресурсов в долг на ус­ловиях возвратности и платности.

Кредит выступает в двух основных формах: коммерческий кре­дит; банковский кредит.

Коммерческий кредит - это продажа товара с отсрочкой пла­тежа. Средство обращения при этом не деньги, а вексель. Вексель - специальное долговое обязательство заемщика уплатить опре­деленную сумму денег в указанный срок.

Коммерческий кредит способс­твует ускорению реализации товаров, так как процент по нему всег­да ниже, чем по банковскому кредиту.

Банковский кредит-это предоставление де­нежных ресурсов во временное пользование за определенную плату. Банковский кредит перераспределяет свободные денежные ресурсы между кредиторами и заемщиками при помощи посредников - пре­имущественно банков. Выдача банковских кредитов осуществляется на основе ряда принципов (правил), выявленных в ходе многолетней практики. Такими принципами являются: возвратность; платность; срочность; материальное обеспечение возвратности; целевое назна­чение кредитов. Банковский кредит делится на краткосрочный (до 1 года) и долгосрочный (свыше 1 года).

Потребительский кредит - это предоставление займа физичес­ким лицам

Государственный кредит - это заем денежных ресурсов госу­дарственными и местными органами власти путем выпуска в прода­жу ценных бумаг, преимущественно в виде облигаций. Заемщиком при этом выступает государство, а кредитором - население.

Межхозяйственный кредит - это оказание денежной помощи одним предприятием другому. этот кредит осуществляется путем выпуска пакета ценных, бумаг (акций, облигаций) для целевой продажи кредитору.

Международный кредит - движение ссудного капитала между странами непосредственно или через международного посредника, например, МВФ.

Лизинг-кредит - это безденежный (коммерческий) кредит в виде аренды средств труда (машин, оборудования) с последующей посте­пенной выплатой их стоимости.

47.Основные функции Центрального банка.Денежно-кредитная политика государства.

Центральный банк - это государствен­ное учреждение, являющееся центром де­нежно-кредитной системы.

Центральный банк выполняет ряд функций.

Главная функция - это контроль над предложением денег. Ос­новная задача Центробанка состоит в регулировании денежного об­ращения в соответствии с потребностями экономики в целом.

Центробанк перераспределяет денежные ресурсы страны, осуществляя тем самым исполнение государственного бюджета. Всякое государство аккумулирует большие суммы ресурсов в до­ходной части госбюджета и тратит их на необходимые расходные.

Центробанк обеспечивает эмиссию денег, однородных по форме и имеющих определенную систему защиты от подделок. Централь­ный банк также контролирует уничтожение изношенных денег.

Центробанк хранит часть вкладов коммерческих банков и кре­дитных организаций.

Важной функцией являются контроль и аудит. Центральный банк осуществляет надзор за развитием и деятельностью всей бан­ковской системы страны: выдает лицензии коммерческим банкам на осуществление комплекса или отдельных финансовых операций; лишает кредитные учреждения такой лицензии при выявлении оп­ределенных нарушений в их деятельности; проводит периодичес­кие проверки для выявления сомнительных операций или мошен­ничества.

Центробанк разрабатывает денежно-кредитную политику всей банковской системы страны, основу которой должны составлять об­щественные интересы.

Денежно-кредитная политика - это совокупность мер госу­дарственного воздействия на состояние денежного и кредитно­го рынков для достижения определенных макроэкономических' целей.

Основными целями денежно-кредитной политики являются:

1. стимулирование экономического роста и тем самым сокраще­ние безработицы;

2. контроль над уровнем инфляции и при необходимости - ее со­кращение.

Для достижения этих целей ЦБ использует набор средств (инс­трументов), которые подразделяются на общие и селективные.

Общие инструменты используются при воздействии на всю эко­номику в целом. К ним относятся: операции на открытом рынке, из­менения резервной нормы, политика учетной ставки.

Операции на открытом рынке - это купля-продажа государс­твенных ценных бумаг.

Изменение резервной нормы. Коммерческие банки должны дер­жать обязательные резервы в виде вкладов в Центральном банке или в виде кассовой наличности.

Политика учетной ставки. Эта мера предполагает изменение процента по займам коммерческих банков у Центрального банка.

Селективные инструменты - это административные меры ре­гулирования Центробанком конкретных видов кредитов, или кре­дитование отдельных банков (компаний).

Если ЦБ ставит цель оживление экономики, экономический рост и сокращение безработицы, то проводит кредитную экспан­сию (расширение) или политику «дешевых» денег. ЦБ покупает го­сударственные ценные бумаги на открытом рынке, снижает учетную ставку, снижает обязательную норму банковских резервов. В резуль­тате растет денежная масса, снижаются процентные ставки, деньги «дешевеют».

Если ЦБ ставит цель сокращение инфляции, то проводит кре­дитную рестрикцию (свертывание) или политику «дорогих» денег. Для этого ЦБ продает государственные ценные бумаги, увеличивает учетную ставку, повышает резервную банковскую норму