49. Кредитный анализ частного лица.
Условия кредитования — five C: capacity, character, capital, collateral, conditions. Цель анализа — сравнение запрашиваемой суммы плюс банковский процент на кредит с суммой резерва средств у клиента в будущем.
Кредитный анализ включает пять основных параметров: заявку, личность, возможности, капитал, обеспечение. Каждый из них имеет специфические признаки:
•заявка — запрашиваемая сумма, режим выплат, назначение кредита;
•личность — поведение в прошлом, деловые связи, репутация, периоды процветания и неудач, честность;
•возможности — способность вернуть ссуду, прошлое и настоящее финансовое состояние, финансовый баланс, отчет о прибыли за последний период, род деятельности, деловая стратегия, движение наличных средств;
•капитал — размер собственного капитала, доля капитала в предприятии, ресурсы оборотного капитала;
•обеспечение — гарантии, залоговая сумма, возможное падение ценности залога, условия контроля режима выплаты средств.
В основе прогноза расходов лежат следующие группы данных: личное имущество (жилье, дача, автомашина, яхта и др.); текущие расходы (вид отдыха, увлечения); семья (количество детей, их возраст); взятые ранее кредиты.
В качестве источников доходов учитываются: служебное положение (профессия, должность, карьера); личный капитал (ценные бумаги, вложенный капитал); доходы членов семьи.
Для клиента необходимо сделать прогноз ежегодной прибыли, годового оборота, суммы капитала.
Если из прогнозируемых доходов вычесть расходы и налоги, то останется резерв средств для погашения запрашиваемого кредита. В спорных ситуациях банк оценивает назначение кредита: расширение сферы интересов банка, сокращение сферы государственного сектора, поощрение благотворительности, повышение конкуренции в сфере работы клиентов банка, поощрение внешней торговли, разорение конкурента, повышение прибыли у клиента.
50. Принятие решения при порогах допустимости. Пример.
Необходимо заключить сделку на товарной бирже. За рабочий день биржи инвестору поступает последовательно три предложения – «отличное» – 3 руб на руб
«Хорошее» – 2 руб на руб
«Удовлетворительно» – 1 руб на руб
Вероятность их появления 0.2,0.5, и 0.3 соответственно. Цена одной сделки 1 млн руб. Ресурс 1 млн руб. Необходимо выработать стратегию решения по реагированию на поступающие предложения.
51. Причины привлечения эксперта. Требования к эксперту. Источники экспертной информации.
Эксперт — специалист, обладающий познаниями, навыками и опытом работы. Эксперт привлекается руководителем для оценки ситуации, анализа вариантов решения проблемы, но принимать решение в конечном итоге будет только руководитель. Эксперт несет ответственность за полноту своего анализа, но на него не может быть возложена ответственность за последствия принятого решения. Целью экспертизы может быть определение числа, события, программы действий.
Требования: независимость, честность, объективность, непредвзятость, конфиденциальность, профессионализм, компетентность, добросовестность, ответственность, опыт.
Причины привлечения: нехватка времени для анализа информации, отсутствие необходимой квалификации, отсутствие необходимой информации, необходимость повысить свою уверенность в выборе, необходимость внешней оценки.