Аис удаленного банковского обслуживания

Удаленное банковское обслуживание предполагает проведение опералий без визита в банк на основании инструкций, передаваемых по каналам удаленного доступа.

Банки начинают все больше обращаться к разработкам, которые бы позволили осуществлять удаленное обслуживание (УО) клиентов с применением самых современных решений. Если раньше в банках было распространено только два основных способа удаленного обслуживания - юридических лиц в системах "клиент-банк" и физических лиц при помощи банкоматов, то сегодня к этому списку добавляются системы компьютерной телефонии, обслуживание через Интернет, центры сервисного обслуживания запросов клиентов (Call-центры), мобильный телефон с использованием WAP н SMS протоколов.

Предпосылки развития удаленного обслуживания:

• необходимость увеличения количества банковских услуг в связи с повышением конкуренции на банковском рынке (необходимость повышения многоканальносгн банка);

• развитие сетевых технологий и других средств удаленной обработки информации;

• требования к экстерриториальности банковских услуг;

• снижение операционных расходов и переход к безбумажным технологиям.

А сдерживает развитие удаленного обслуживания в стране:

• отсутствие необходимой законодательной базы;

• низкая активность населения в потреблении банковских услуг;

• слабое развитие инфраструктуры удаленного обслуживания-

Расширение спектра удаленных услуг предполагает выделение трех уровней в процедуре удаленного обслуживания клиентов.

Первый уровень - это уровень бэк-офнса банка. На этом уровне выполняется обработка удаленных запросов, формирование необходимых документов как для клиента, так и для обеспечения операций по счетам клиента и т.д.

Следующим уровнем является уровень способа предоставления банковского продукта или услуги. Решение задач второго уровня обеспечивается средствами телекоммутшкацнонных подсистем, благодаря чем}' удаленный по отношению к системе УО клиент может воспользоваться услугами банка. На этом уровне решаются вопросы гарантированной доставки информации, реализуются механизмы проверки ее достоверности, защиты от несанкционированного доступа.

Третий уровень - это уровень клиента. На этом уровне клиент получает доступ к системе УО с помощью агента клиента - средства, обеспечивающего предоставление клиенту информации в определенном виде из банка и формирование сообщений для банка.

Так как взаимодействие между уровнями стандартизовано, это позволяет:

• наращивать много канал ьность системы, подключая новые компоненты на втором н третьем уровнях;

• совершенствовать возможности системы УО. связанные с функционированием какого-либо уровня, модифицируя компоненты только этого уровня.

Предложенный подход позволил более просто при разработке системы учесть следующие требования:

• инвариантность по отношению к средствам распространения продуктов и услуг. Система должна обеспечить одновременную работу с разными средствами доступа, иметь возможность развития системы с добавлением новых средств распространения продуктов внесения существенных изменений;

• масштабируемость и гибкость по отношению к увеличению количества клиентов и расширению набора их банковских услуг;

• интеграция с АБС. не требующая модернизации АБС, выполнение операций в режиме реального времени, когда это возможно, и минимизация ручных технологических операций;

• простота, наглядность и дружественность интерфейсов системы для массового пользователя:

• обеспечение безопасности передаваемой информации и защиты от несанкционированного доступа к системе. Доступ клиентов к банковским продуктам системы посредством различных канатов распространения продуктов осуществляется через серверы доступа, которые обеспечивают работу канатов. Сервер доступа к продуктам - это программно-аппаратый комплекс, обеспечивающий взаимодействие между сервером УО н клиентом с использованием средств распространения продуктов. Функции и архитектура сервера доступа зависят от особенностей канала (сервер компьютерной телефонии, Интернет-сервер, и т.д.). Далее зарегистрированные удаленные запросы (распоряжения) клиентов поступают в сервер УО для нх обработки.

Задача сервера УО состоит в превращении запросов н распоряжений клиентов в реальные проводки по счетам клиентов и создание документов (квитанции, извещения, платежные поручения), сопутствующих операций, а также занесение информации о сделке в базу сделок. Через систему шлюзов эти изменения отражаются на счетах клиентов.

Виды удатенного обслуживания в системе УО:

• доступ к счетам через модем и общую телефонную сеть (традиционная подсистема Клиент-Банк):

• обслуживание счетов клиента через Интернет - подсистема «Интернет-Клиент». Клиент получает доступ к счету с помощью стандартных средств доступа к Интернет:

• система автоматического обслуживания клиентов по телефону с использованием технологий компьютерной телефонии.

На единую систему удаленного банковского обслуживания могут «навешиваться» различные подсистемы, описывающие канаты доставки документа. На приведенной ниже схеме показана обшая техническая структура системы

.

Система «Клиент – Банк» позволяет банку и его клиентам обмениваться подписанными и зашифрованными пакетами документов по телефонным линиям связи. Она состоит из модуля «Банк», который располагается на коммуникационной ПЭВМ в банке, и модуля «Клиент», который устанавливается на компьютере клиента. Система «Клиент-Банк» дает возможность клиенту банка решать свои задачи общения с банком, минуя операциониста и не выходя из своего офиса. Клиент может, не покидая офиса, проводить стандартные банковские операции и постоянно поддерживать с банком операционную связь.