2. Типи кредитних систем

За типом господарювання кредитна система буває:

• розподільна (централізована) кредитна система;

• ринкова кредитна система;

• кредитна система перехідного періоду.

У розподільній (централізованій) кредитній системі кредити бюджетним організаціям не надаються. Характерним є відутність «вторинних» суб'єктів на випадок безповоротних позик - гарантів та поручителів, страховиків, що забезпечують повернення позички при настанні страхового випадку.

Практика кредитування ринкової моделі кредитної системи більш різноманітна - вона передбачає комерційне кредитування, більш широкий розвиток споживчих позик, можливість одержання бланкового кредиту, використання цінних паперів в якості забезпечення позик. З іншого боку, функціонування ринкової кредитної системи пов'язано з великими кредитними ризиками, у зв'язку з чим позичальник платить за кредит більш високий позиковий відсоток.

Кредитна система сучасної України являє собою систему перехідного періоду, тобто в теорії вона є ринковою моделлю, але елементи окремих блоків не отримали поки необхідного розвитку. У вітчизняній практиці поки слабо представлено синдиковане кредитування, кредитування по контокоренту тощо.

За ступенем розвиненості кредитні системи класифікуються за двома типами:

• розвинені кредитні системи;

• розвиваються кредитні системи.

Розвиненими кредитними системами можна назвати ті, де не тільки присутня вся необхідна сукупність елементів, але і налагоджено їх взаємодію між собою. Приміром, існує не тільки іпотечне кредитування, але і розроблена відповідна методична база, діє банківське законодавство (у тому числі вчинене заставне право), а також інститути надійної реєстрації застави (нерухомості), забезпечення прав учасників заставних відносин. У розвинутій кредитній системі забезпечується не тільки право громадян з відкриття вкладу в кредитній установі, а й створені економічні та правові форми, що гарантують їх повернення власникам.

Кредитна система України відноситься до числа країн, в яких кредитні системи розвиваються. У стадії розвитку знаходиться не тільки кредитна інфраструктура, але і банківське законодавство, що регулює кредитні відносини сторін, а також взаємодія між кредитними організаціями і фінансовими ринками.

За географічною ознакою кредитні системи поділяються на два типи:

• міжнародні кредитні системи;

• національні кредитні системи.

На міжнародному рівні повністю зберігає своє значення не тільки фундаментальний блок, але і організаційний та регулюючий блоки, а також взаємодію між ними. Більш того, під впливом процесів глобалізації загальними стають також ті норми, які регулюють процес кредитування в рамках груп країн (наприклад, в рамках країн ЄС), формують загальні правила ведення кредитного господарства.

3. Поняття та типи центральних та комерційних банків

Регулювання банківської системи країни покладено на центральний банк, який є в більшості випадків державним органом і відповідає за монетарну (грошово-кредитну) та валютну політику держави або спільноти держав (Європейський центральний банк).

За формою власності:

• державні – 100% статутного капіталу належить державі (Франція, Англія);

• акціонерні (увесь статутний капітал може належати комерційним банкам (США) чи іншим фінансовим установам (Італія);

• змішані – держава володіє лише часткою статутного капіталу (Японія: 55% - держава, 45% - приватні особи).

За ступенем залежності від уряду:

• залежний;

• незалежний (чим більш незалежним є центральний банк, тим меншим є рівень інфляції в країні).

Комерційні банки - це багатопрофільні кредитні інститути, що здійснюють фінансові операції та послуги, пов'язані з обслуговуванням клієнтів у всіх секторах економіки.

За формою власності:

• унітарні - мають одного власника в особі держави чи приватної особи. В Україні функціонують два унітарні комерційні банки з державною формою власності: Ощадбанк та Укрексімбанк (статутні фонди цих банків створені за рахунок бюджетних коштів і коштів бюджетних установ);

• колективні - це банки з колективною формою власності, тому що частка капіталу кожного із засновників законодавчо обмежена 35 % статутного фонду банку, тобто кількість засновників банку не може бути меншою трьох юридичних чи фізичних осіб. Банки з колективною формою власності можуть бути:

• приватні та публічні акціонерні товариства (становлять 84% загальної кількості банків України);

• товариства з обмеженою відповідальністю (пайові банки).

За територіальною ознакою:

• міжнародні,

• загальнонаціональні,

• регіональні, та

• міжрегіональні що обслуговують декілька регіонів країни;

За національною належністю:

• національні

• іноземні;

Залежно від діапазону операцій:

• універсальні банки - виконують широкий спектр операцій та надають різноманітні послуги своїм клієнтам. В Україні більшість комерційних банків можна вважати універсальними;

• спеціалізовані банки:

  1. з галузевою спеціалізацією - обслуговують переважно юридичних та фізичних осіб у межах певної галузі господарства. Представниками є Промінвестбанк, Енергобанк, банк "Надра" та інші;

  2. з функціональною спеціалізацією - комерційні банки виконують вузьке коло спеціалізованих операцій. Це інвестиційні, інноваційні, ощадні, іпотечні та інші банки.

 За розміром активів:

• малі активи;

• середні активи - понад 10 млн. грн.;

• великі активи - понад 1 млрд. грн. (до них належать: Промінвестбанк, АКБ "Укрсоцбанк", ПриватБанк, банк "Аваль", Ощадбанк, "Надра" та інші).

За наявністю філій:

• багатофілійні - нараховують від 500 до 20000 одиниць філій (до них належать Ощадбанк, АКБ "Укрсоцбанк", "Аваль" та інші);

• малофілійні;

• безфілійні.