5.4 Інтернет-банкінг

Глобалізація фінансових відносин, суттєві досягнення в технології –поява мікропроцесорних пластикових карток, швидкий розвиток телекомунікацій, в першу чергу, глобальної мережі Інтернет, –започаткували новий напрям у банківській справі –Інтернет-банкінг, з розвитком якого у банка з’являються великі можливості в наданні послуг, а у клієнта –максимально зручний спосіб їх отримання. Зважаючи на це, розвиток Інтернет-банкінгу в Україні заслуговує на увагу і визначає актуальність наукового дослідження.

Інтернет-банкінг (англ. Online Banking) – один із видів дистанційного банківського обслуговування, засобами якого доступ до рахунків та операцій за рахунками забезпечується в будь-який час та з будь-якого комп’ютера через Інтернет.

Інтернет-банкінг являє собою технологію віддаленого банківського обслуговування “home banking” (“віддалений”, або “домашній” банкінг), що дозволяє клієнту, не відвідуючи банківський офіс, здійснювати різного роду операції та одержуватитакі банківські послуги:

-надання банківської інформації загального користування, зокрема, щодо умов вкладів і видання позик, курсів валют тощо;

-купівля та продаж валюти;

-відкриття депозитів;

-надання авторизованої інформації про стан рахунків клієнта (залишки, обороти, виконання виписок за певний період);

-оплата товарів, страхових полісів, комунальних послуг;

-поповнення карткових рахунків тощо [3].

Отже, Інтернет-банкінг –це послуги, які надають банки своїм клієнтам і які полягають у можливості здійснювати через мережу Інтернет усі стандартні банківські операції, що можуть бути виконані клієнтом в офісі банку, за винятком операцій з готівкою

Для виконання операцій використовується стандартний браузер (Internet Explorer, Opera, Mozilla тощо). Таким чином, необхідності встановлювати додаткове програмне забезпечення немає.

Як правило, послуги Інтернет-банкінгу включають:

• виписки за рахунками;

• інформація про інші відкриті банківські продукти (платіжні картки, депозити, кредити, інше);

• платежі в межах банку;

• платежі в національній валюті в межах країни;

• оформлення заяв на підключення до інших послуг (sms-банкінг, картки, депозити, кредити, інше).

Додатково послуги можуть включати:

• платежі в іноземній валюті;

• обмін валют;

• оплата рахунків про надані небанківські послуги (зокрема комунальні, зв’язок);

• придбання ваучерів передоплачених послуг (мобільні оператори, інтернет);

• пряме поповнення балансу SIM-карти (USIM, R-UIM) за вказаним номером телефону.

Таблиця 5.1 – Порівняння систем інтернет-банкінгу в Україні

Інтернет-банкінг	Перегляд виписок	Платежі в межах банку	Платежі в межах України	SWIFT платежі	Захист перегляду виписок	Захист платежів
Приватбанк	Так	Так	Так	Так	Пароль, SMS	Одноразовий пароль, SMS
Укрсиббанк	Так	Так	Так	Ні	Пароль	Одноразовий пароль, SMS
ING Банк Україна	Так	Так	Так	Ні	Пароль	Одноразовий пароль, SMS
Банк Аваль	Так	Ні	Ні	–	Пароль	–
Укрсоцбанк	Так	Так	Ні	–	Пароль	Одноразовий пароль, чек
Укрексімбанк	Так	Так	Так	Так	Пароль	Одноразовий пароль, генератор; Цифровий сертифікат, захищений носій ключа
Universal Банк	Так	Так	Так	–	Пароль	Цифровий сертифікат, файл
Альфа-Банк	Так	Так	Так	–	Пароль	Одноразовий пароль, SMS
ОТП Банк	Так	Так	Так	Так	Пароль	Пін-код+генератор паролів

Факторами, що стримують розвиток Інтернет-банкінгу в Україні, є, по-перше, відносно невелика, порівняно з західними країнами, кількість користувачів Інтернету, яка налічує 200 –500 тисяч (у США їхня чисельність становить 50 млн.)

Причому більшість з них використовує Інтернет як інформаційну мережу або зручний канал для ділового листування. По-друге, це відсутність належної законодавчо-нормативної бази, що дозволяла б здійснювати всі банківські операції віддалено; по-третє, недовіра клієнтів до банківських установ загалом і до Інтернет-банків зокрема.