5.3 Зниження ризиків платіжних систем

У основу процесу мінімізації ризиків може бути покладена середньостатистична модель поведінки клієнта-тримача карти, що характеризується рядом параметрів, відхилення від яких система онлайнового моніторингу може сприймати як шахрайство, і відмовляти в проведенні операції. Проте побудова адекватної статистичної моделі поведінки клієнта вимагає значного часу і великих обчислювальних ресурсів. Побудова подібних статистичних моделей поведінки клієнта добре зарекомендувала себе в сталих системах банківського обслуговування, а при становленні ринку банківських послуг це завдання вельми складне і навряд чи може бути здійснимим для всього спектру клієнтів, оскільки використання карт клієнтами в основному носить недетермінований характер.

Для вирішення завдання запобігання шахрайству доцільно передати частину функцій управління ризиками безпосередньо тримачам карт. А саме, на стадії випуску і функціонування карти тримач карти зможе сам визначати стандартну для себе модель поведінки. Для цього банк повинен забезпечити тримача карти можливістю оперативно змінювати параметри моделі використання карти. Такий підхід вимагає з боку банку певних ресурсних витрат на доопрацювання програмного забезпечення, розробку нових технологій з управління параметрами функціонування карти, доопрацювання програмного забезпечення «гарячих ліній» і організацію відповідної рекламної кампанії в середовищі тримачів карт.

Велике значення має забезпечення клієнта можливістю оперативно, за запитом, отримувати інформацію про стан рахунку, оперативно блокувати/розблокувати карту, оперативно отримувати інформацію об проведення/спроби проведення операцій.

До параметрів, що визначають модель поведінки клієнта, можна віднести наступне:

• регіон використання карти, з деталізацією до конкретної країни (чим регіон менший, тим менше ризик успішного використання підробленої карти).

• ліміти на суму і кількість операцій видачі готівки і покупки (на 1 день, на 3 дні, тиждень, місяць і т. д.).

• визначення категорій торгівельних точок, де карта не використовуватиметься (наприклад, ІНТЕРНЕТ, замовлення поштою тощо).

• визначення Merchant Category Code (MCC), лише для яких буде дозволено використання карти (наприклад, 6010 і 6011).

Управління параметрами риски клієнт може здійснювати через:

• 24-годинну службу допомоги;

• автоматизовану службу допомоги, що дозволяє отримувати інформацію по рахунку і блокувати/розблокувати карту.

• систему мобільний банк, що дозволяє в режимі онлайн:

  1. отримувати SMS-повідомлення про будь-який рух по рахунку;

  2. дізнаватися про залишок на рахунку;

  3. блокувати/розблокувати карту

  4. встановлювати регіон використання карти.

Для посилення мотивації клієнтів в установці регіону використання карти можна ввести деякі обмеження на використання карти в країнах підвищеного ризику використання банківських карт, відповідним чином сповістивши про це клієнтів. Установка регіону використання карти дозволить знімати обмеження на використання карти в цих країнах на певний термін.

Введення обмежень на використання карти самим клієнтом в значній мірі підвищує ефективність роботи систем офлайнового моніторингу банку і дозволяє без фінансових втрат, на ранній стадії виявити випадки підробки карт.

До проблем управління ризиками при обслуговуванні операцій з банківськими картами, пов’язаних лише із зовнішніми чинниками дії на систему «банк-тримач карти» належать:

• випадки втрачених/викрадених карт,

• шахрайські операції типу «повернення покупки»,

• транзакції за підробленими картами.