Кредитні карти

Кредитна карта призначена для здійснення її тримачем операцій, розрахунки по яких здійснюються за рахунок грошових коштів, наданих кредитовою організацією-емітентом клієнтові в межах встановленого ліміту відповідно до умов кредитного договору. Банк встановлює ліміт виходячи з платоспроможності клієнта. На залишок засобів на рахунку також нараховуються відсотки, але вони, як правило, на порядок нижче за комісію при овердрафті.

Кредитні карти – один з найперспективніших кредитних продуктів для фізичних осіб, який поступово замінює споживчі кредити і кредити на невідкладні потреби.

Головною перевагою кредитних карт перед кредитами є можливість використання кредиту, не звітуючи перед банком про його цільове використання, і можливість постійного відновлення кредитної лінії після погашення. Зазвичай кредитні карти передбачають довгі кредитні лінії, які гасяться рівними частинами, а у міру її погашення кредитна лінія поновлюється. Відмінність даних карт від карт з дозволеним овердрафтом є відсутність позитивного залишку на карті. Кредитна карта може передбачати наявність виданого клієнтові кредиту або його відсутність. Навіть якщо клієнт вніс суму більше, ніж сума заборгованості, то вона враховується на окремому рахунку і використовується лише на погашення кредиту після його виникнення. Причому кредит гаситься в певне число, обумовлене договором, а не відразу після виникнення. Ця особливість в деяких випадках є не зовсім вигідною клієнтові, але вона часто компенсується наявністю пільгового (грейс) періоду.

Емісія кредитних карт дозволяє банкам вийти на новий рівень розвитку, при невеликих рівнях операційних витрат залучаючи нові клієнтські групи:

• видавши один раз карту, банку немає необхідності мати розгалужену мережу класичних установ, оскільки здобуття кредиту клієнтом передбачає використання її в торгівельно-сервісному підприємстві або здобуття готівки в банкоматі;

• поповнення карти і, відповідно, погашення кредиту також може відбуватися через банкомати або інші термінали самообслуговування, обладнані модулем прийому готівкових грошових коштів, а також безготівковим перерахуванням на банківський рахунок;

• обробка карткових операцій більш автоматизована, ніж класичні кредити, що також полегшує для банку проведення цих операцій, здешевлюючи собівартість операцій.

Необхідно відзначити, що карткові кредити - більш прибутковий продукт в порівнянні з класичними кредитами, за рахунок всіляких додаткових операційних комісій, що виникають в процесі обслуговування карти (плата за річне обслуговування, видачу готівки, надання виписок і копій чеків тощо.). Ці комісії непомітні і не дратують клієнтів (тим більше є вибір, наприклад, не знімати готівку, а сплатити покупку картою), але при достатньому об’ємі емісії представляють досить значну статтю доходів банку).

Передоплачені карти

Prepaid card – заздалегідь оплачувана картка; термін відноситься до цілого ряду (класу) дебетових карток (з магнітною смугою, мікросхемою пам’яті, з мікропроцесором), використовуваних для розрахунків за товари або послуги в межах попередньо сплаченої суми. Загальними ознаками заздалегідь оплачуваних карток є:

• завантажена на картки сума,

• негайне дебетування суми на картці у момент оплати,

• невеликий розмір суми.

Картки підрозділяються на два великих типи залежно від характеру завантаженої на них суми: електронні гаманці для карток, що містять електронні гроші, і картки, в яких завантажуються «одиниці» послуги (наприклад, число поїздок на громадському транспорті, число хвилин в телефонних передоплачених картках, число «очок» в картках лояльності тощо). Емітентами заздалегідь оплачуваних карток можуть бути як банки і кредитно-фінансові установи (це відноситься, головним чином до електронних гаманців для карток), так і небанківські організації (торгівельні, телекомунікаційні, транспортні компанії); заздалегідь сплачені картки можуть не бути ідентифікаційними (наприклад, телефонні картки, картки для оплати проїзду в громадському транспорті).