7. Аналитические материалы о состоянии и развитии потребительского кредитования в банках Российской Федерации

Специалисты в массе своей заявляют о подорожании кредитов в 2015-м. К этому привело, главным образом, повышение ключевой ставки ЦБ России до 17%. Соответственно, и стоимость кредитов возросла пропорционально. На ситуацию влияют также кризисная ситуация в экономике, внешние и внутренние санкции, а также прочие моменты.

Стоит отметить, что еще в 2013 году просрочки по кредитам уже доходили до 15%. Поэтому расширение кредитования в 2014 году и повышение ставок по кредитам 2015 приведут к увеличению этого показателя.

Уменьшение доходов населения привело, по сути, к превышению критической отметки. Заемщики тратят на выплаты по кредитам, согласно исследованиям, свыше 50% от своих суммарных доходов.

Граждане, которые взяли кредит в 2015 году, оказываются в гораздо менее выгодных условиях, чем заемщики, оформившие кредиты в 2013–2014 годах. На это влияют негативные экономические тенденции, уменьшение доходов, рост цен, падение курса рубля и существенное увеличение ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Значения средних ставок по кредитам 2015 сейчас достигли:

• почти 28% годовых при размере до 500 тыс. рублей при сроке кредитования в три месяца;

• почти 24% при размере кредита до 3 миллионов рублей

Уже в начале 2015 года было очевидно, что рост рынка потребительского кредитования физических лиц замедлил свой рост. На 01.01.2015 объем рынка составил 11,3 млрд руб., а на 01.02.2015 11,2 млрд руб. Именно с этой даты началась отрицательная динамика рынка. Можно предположить, что спрос на кредиты у граждан остается примерно таким же, а вот показатель конверсии в выдачи упал, т.к. банки не хотят рисковать и тщательно отбирают заемщиков, которым можно доверять в нынешних условиях в стране.

"Получить кредит на хороших условиях стало сложнее. Банки стали больше внимания уделять риск-профилю заемщика, прежде всего кредитной истории и долговой нагрузке, то есть очень внимательно смотрят за соотношением ежемесячных платежей к ежемесячному доходу заемщика. Этот показатель становится критичным, потому что у нас на протяжении всего года снижались доходы населения", — объяснил Шикин, PR-директор Инвестсбербанка.

Сбербанк, в частности, заявил, что будет в минимальной степени обращаться к фондам ЦБ России в силу его непредсказуемости. Новый курс: стараться больше привлекать средства населения путем увеличения процентов по депозитам.

Помимо этого, руководство банка решило ограничить свои заработки, уменьшив маржу (разницу между ставками по кредитам и величиной депозитной процентной ставки). Если раньше цифра составляла 6%, то отныне она снизится до 5%.

Стоит отметить, что такая низкая цифра возможна лишь для крупных универсальных банков. Что же касается финансовых заведений, специализирующихся исключительно на кредитовании, маржа у них вынужденно составляет до 25% — велики риски не возвратов и задержек с выплатами.

По сравнению с весной 2015 г. в начале 2016 года потребительские кредиты стали более доступными, процентные ставки снизились на несколько пунктов, в некоторых банках на 5-6 пунктов. В 2016г. минимальное значение для кредита можно найти в Совкомбанке, где под 12% годовых клиентам смогут предложить сумму до 100.000 рублей Срок возврата денежных средств – 6 месяцев, обеспечение от заемщика не потребуется. На втором месте - Сбербанк России, в нем  ставка начинается от 13,9% годовых для предложений с поручительством, клиент сможет рассчитывать на сумму до 3 млн. рублей с максимальным сроком кредитования не более 5 лет.

Объем просроченной задолженности по розничному портфелю (потребительские кредиты, ипотека, автокредиты) в январе 2016 года увеличился на 2,1%. Удельный вес просрочки физических лиц в общем объеме кредитного портфеля достиг 8,3%, свидетельствуют данные Центробанка. В Сбербанке доля просроченной задолженности в январе по кредитам физических лиц подросла с 3,8 до 4,0%.

По оценкам РИА Рейтинг, рост объема кредитов, предоставленных населению, по итогам 2016 года составит порядка на 3-7%. В целом же ссудный портфель российских кредитных организаций по итогам года покажет умеренный рост – 5-8%. По мнению экспертов РИА Рейтинг, в начале 2017 года уровень просрочки может приблизиться к 6% и останется примерно на этом уровне во второй половине года.

1