Особенности кредитного процесса потребительского кредитования
При обращении заемщика в банк кредитный работник выясняет цель на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления ссуды, принимает стандартный пакет документов, необходимых для получения кредита, а именно: паспорт гражданина РФ, копию трудовой книжки, заверенную работодателем, и дополнительный документ, удостоверяющий личность, на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карту) обязательного медицинского страхования. По некоторым кредитным программам от клиентов могут попросить предъявить только паспорт и заявление.
Стандартный банковский кредит выдается на покупку дорогостоящих предметов домашнего обихода, платные медицинские услуги, приобретение туристических путевок и пр.
Далее кредитный инспектор:
С помощью базы данных и запросов в другие филиалы банка выясняет наличие кредитной истории заемщика, поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам;
Производит проверку предоставленных документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя и устанавливает максимальный размер кредита.
Устанавливается доход заемщика.
Для работающих – на основании данных справки по форме НДФЛ-2 или справки по форме банка по формуле:
где – доход за вычетом налога на доходы физических лиц;
Среднемесячный доход – среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
Ставка НДФЛ – ставка налога на доходы физических лиц в процентах.
Для пенсионеров – на основании справки по форме отделения Пенсионного фонда Российской Федерации и (или) другого государственного органа, выплачивающего пенсию.
Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица или частной практикой, - на основании налоговой декларации. При этом из дохода вычитается сумма налогов, подлежащих уплате согласно декларации.
Из полученного значения вычитаются:
Обязательства по другим кредитам в размере 100% от средне-месячного платежа;
Обязательства по предоставленным поручительствам в размере 50% среднемесячного платежа;
Другие обязательные платежи.
При определении размера среднемесячного обязательства по введенному кредиту или поручительству учитываются платежи:
По процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности:
По основному долгу
Определяется платежеспособность
Определяется максимальный размер предоставляемого кредита (Sp) исходя из платежеспособности заемщика (P):
где t – срок кредитования (в целых месяцах).
Рассчитывается максимальный размер кредита (So), исходя из предоставленного обеспечения. При этом совокупное обеспечение должно покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее года (в случае, если кредит предоставляется сроком до года, - процентов за период, установленный кредитным договором).
где О – совокупная платежеспособность поручителя(ей);
t – период устанавливается следующим образом:
в случае, если кредит предоставляется сроком до года, t принимается равным сроку кредита (в целых месяцах),
в остальных случаях t принимается за 12 месяцев.
Затем необходимо сравнить значение Sp и So. При этом максимальная сумма кредита не должна превышать наименьшего из сравниваемых значений.
Далее кредитный отдел направляет пакет документов в подразделение безопасности, которое составляет письменное заключение. Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений материалы и готовит заключение для Кредитного комитета. Решения комитета принимаются на очном заседании путем открытого голосования и оформляются секретарем выпиской из протокола заседания которая подшивается в кредитное дело.
В случае принятия положительного решения о выдаче кредита кредитный инспектор вводит сведения о заемщике и поручителях в базу данных и готовит документы для выдачи кредита: кредитный договор, распоряжение на открытие ссудного счета. Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем::
Зачисления на счет заемщика по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции;
Зачисления на счет банковской карты заемщика.
Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке. Заемщик обязан получить кредит в течение 45 дней с даты заключения кредитного договора. Далее отдел сопровождения кредитов отслеживает качество кредита (своевременность погашения основного долга, процентов).
При выдаче потребительских кредитов банки предъявляют к заемщикам определенные требования. Несмотря на то что каждый банк самостоятельно определяет подобные требования, руководствуясь своей кредитной политикой, сложились некоторые общие подходы к отбору заемщиков, которых придерживается большинство банков. Стандартные требования, предъявляемые банками при выдаче потребительских кредитов: заемщик должен быть гражданином Российской Федерации, иметь постоянную или временную регистрацию в городе, где находится банк (филиал банка), достигнуть определенного возраста (обычно 21-23 года), иметь постоянный источник дохода (требуемый уровень дохода обычно устанавливается банком), работать на последнем месте работы не менее трех - шести месяцев и иметь общий трудовой стаж, как правило, не менее года.
Для оценки кредитоспособности необходимо предоставить документы, подтверждающие наличие и размер дохода за несколько месяцев. При выдаче крупных кредитов (например, автокредитов) банки дополнительно просят представить документы, подтверждающие наличие в собственности заемщика какого-либо недвижимого имущества или другого актива (автомобиль, ценные бумаги и т.п.). Необходимость предоставлять другие документы и сведения зависит от вида потребительского кредита и кредитной политики банка. Например, одним из условий получения авто кредита является обязательство заемщика застраховать приобретаемый автомобиль по программе АвтоКАСКО и передать Паспорт транспортного средства (ПТС) банку, что будет являться подтверждением факта обременения автомобиля, т.е. нахождения его в залоге.
При привлечении созаемщиков (обязательно совершеннолетних) и поручителей от них обычно требуют такие документы, как: паспорт, справки о доходах с места работы (по форме 2-НДФЛ), копии трудовых книжек, заверенные работодателем, либо иные документы, подтверждающие трудовые отношения, заполненные анкеты банка, нотариально заверенное согласие супругов созаемщиков и поручителей на заключение договора.
Заявки на получение потребительского кредита банки рассматривают от 30 минут до семи рабочих дней.
Стремление банков расширить свою рыночную нишу за счет внедрения прогрессивных форм обслуживания клиентов стимулировало расширение использования такой новой кредитной технологии, как экспресс-кредитование.
Экспресс-кредитование предполагает, что заемщик, находясь в офисе банка или непосредственно в торговой точке, за несколько минут получает деньги или товар в кредит. Преимущества экспресс-кредитования заключаются в простоте и высокой скорости обслуживания заявки клиента (около 15-20 минут), минимальном пакете документов, предоставляемом банку, а также в выдаче кредита без поручительства и залога. Платой за подобные упрощения становится более высокая процентная ставка, чем по обычному кредиту, так как риск невыполнения обязательств заемщиком возрастает. При сравнительном анализе эффективных процентных ставок по кредитным предложениям видно, что потребительский экспресс-кредит оказывается в два - три раза дороже стандартного кредита. Для экспресс-кредитования характерны более низкие суммы предоставляемого кредита и сроки кредитования по сравнению с обычными кредитами на текущее потребление.
Независимо от технологии оформления кредита - по традиционной схеме или в форме экспресс-кредитования - при нарушении заемщиком условий кредитного договора, в результате чего возникает просроченная задолженность по кредиту, кредит передается в специальное подразделение банка по работе с проблемными кредитами. Менеджеры данного подразделения тщательно анализируют причины возникновения проблем с погашением кредита и вырабатывают меры по их преодолению. Это могут быть превентивные, реабилитационные и правовые меры.
Превентивные меры применяются, если финансовые проблемы заемщика носят временный характер, и заключаются в пересмотре условий действующего кредитного договора: изменение графика погашения задолженности по кредиту, увеличение срока кредита, отсрочка возврата основного долга и (или) процентов и т. д.
Реабилитационные меры применяются при готовности заемщика, у которого возникли трудности с выполнением обязательств по кредиту, к конструктивному сотрудничеству с банком. К таким мерам относятся: расширение кредита, т. е. выдача дополнительных средств с изменением статуса долга с просроченного на текущий, привлечение дополнительных форм обеспечения кредита, например, дополнительных залогов или новых поручителей.
Меры правового характера используются банком, когда проблемы заемщика носят затяжной характер, и нет реальных перспектив погашения им задолженности самостоятельно. Такие меры включают: обращение к поручителям с требованием исполнения ими своих обязательств, реализация заложенного имущества; продажа долга заемщика третьей стороне, например, коллекторскому агентству. Сейчас созданы правовые условия и для применения такой крайней меры, как возбуждение иска о банкротстве заемщика - физического лица.
.