20. Домохозяйства и семья как субъекты микроэкономики. Доходы, потребление и инвестиции домохозяйств. Эффективность экономики домохозяйств.
Сектор домашних хозяйств активно включен в систему экономических отношений на микро- и макроуровнях. На микроуровне домохозяйства выступают в виде отдельных хозяйственных ячеек внутри страны, деятельность которых направлена на удовлетворение собственных потребностей. Они являются собственниками ресурсов, включая рабочую силу.
В экономической системе домохозяйства могут быть представлены в виде одного человека или семьи, каждый член которой выполняет конкретные функции, определяющие его поведение в экономической среде.
Установлено, что люди, с экономической точки зрения, преследуют такие цели, как стремление максимизировать удовлетворение своих потребностей в товарах и услугах и получить доход от продажи собственных ресурсов. Основной выбор, который делают люди, касается того, как обеспечить себя, максимально сохраняя имеющиеся собственные ресурсы (квалификацию, накопленный капитал и другие ресурсы) и минимально продавая их другим субъектам хозяйствования.
В результате образуется совокупный поток доходов и расходов домашних хозяйств (рис. 11.1).
Кругооборот доходов и расходов
Потребление включает покупку товаров и услуг текущего и длительного пользования, которые выполняют функции удовлетворения первичных и вторичных потребностей населения.
Сбережения представляют собой сохранение субъектом домохозяйства части дохода с целью удовлетворения потребностей в будущем, т.е. человек отдает предпочтение будущим ценностям, а не текущим. Осуществляются сбережения в виде сохранения дохода на банковских счетах, приобретения финансовых активов (акции, облигации, страховой полис и др.).
Сбережения выполняют несколько функций:
являются особым видом социального страхования на случай непредвиденных обстоятельств (болезнь, несчастный случай, потеря работы и т.д.);
удовлетворяют стремление приобрести дорогостоящую вещь длительного пользования, осуществить путешествие, заняться частным бизнесом и др.
Семья — это, как правило, осознанно организованная на основе родственных связей и общности быта малая группа людей, жизнедеятельность которых осуществляется для реализации социальных, экономических и духовных потребностей индивида, самой семьи и общества в целом. Семья экономически связана с производством, распределением и потреблением товаров и услуг, что выражается понятием домашнего хозяйства, и с воспроизводством самой семьи, имеющим не только демографические (вступление в брак, рождение детей, прекращение семьи), но и социально-экономические аспекты: экономические отношения по формированию личной и совместной собственности; издержки брака или развода; расширенное воспроизводство семьи, связанное с образованием, издержками потребления; участие в производственной деятельности и бизнесе и др. Экономическая роль семьи многообразна. Она проявляется в ведении домашнего хозяйства, формировании и использовании семейного бюджета, развитии семейного бизнеса, воспроизводстве рабочей силы, обеспечении потребительского спроса, создании инвестиционного потенциала и человеческого капитала. Издержки в семье выступают как издержки потребления (затраты в сфере потребления). Они носят производительный характер (приготовление пищи, ремонт жилья) или выступают чистыми издержками при покупке товаров и услуг (издержки обращения в сфере потребления).
Роль семьи в рыночной экономике
Выделяются два направления деятельности семьи в рыночной экономике: участие в организации и функционировании коммерческой деятельности (фирмы) и домашнего хозяйства (производственной деятельности семьи для удовлетворения ее потребностей). И в том, и в другом случае семья участвует в движении ресурсов (факторов производства) и выступает на рынке товаров и услуг (получает доход и несет потребительские расходы).
Семья является основным звеном в формировании и накоплении человеческого капитала.
Функции семьи по формированию человеческого капитала
Функции семьи представлены на трех стадиях: формирования, производства и реализации человеческого капитала. На первой стадии создается материальная база семьи в ходе образования и использования семейного бюджета, ведения домашнего хозяйства. На второй стадии семья выполняет детородную, воспитательную и рекреационную функции (восстановление работоспособности — отдых, свободное время). На третьей стадии происходит участие членов семьи в экономической деятельности вне семьи, а также ведение домашнего хозяйства и организация семейного бюджета. Как и любой бюджет, он имеет доходы и расходы.
Доходы домохозяйств представляют собой сумму денежных средств, которую зарабатывают и получают домохозяйства за определенный период времени. Величина дохода, оцениваемая в деньгах, называется номинальным доходом. Реальный доход — это совокупность товаров и услуг, которые можно приобрести за номинальный доход (с учетом уровня цен).
Различие между номинальным и реальным доходом образуется за счет инфляции, налогов и натуральных трансфертов.
Выделяют также произведенный доход. В экономике он может быть представлен как сумма доходов на факторы (ресурсы), участвующие в производстве. Функциональное распределение доходов — это их распределение между факторами: труд (человеческий капитал), капитал (вещный и ссудный), природные ресурсы и предпринимательские способности. В результате функционального распределения доходов формируются первичные доходы населения в виде заработной платы, дивидендов, процентов, ренты и прибыли. Совокупный доход домохозяйства формируется за счет всех вышеназванных источников.
Заработная плата представляет собой доход на человеческий капитал или цену трудовых услуг, предоставляемых работниками самых разных профессий. Заработная плата зависит от состояния конъюнктуры рынка труда и уровня профессионального образования, которое человек получает в результате обучения в профессионально-техническом училище, колледже или высшем учебном заведении. Следовательно, для того чтобы получить образование, необходимо вложить инвестиции в человеческий капитал. Поэтому, предлагая рабочую силу, домохозяйства ориентируются на такую цену, которая включала бы дополнительно альтернативную стоимость инвестиций, вложенных в профессиональное образование.
Теоретически заработная плата работника с определенным уровнем профессионального образования состоит как бы из двух частей. Первая часть представляет собой тот заработок, который он бы имел при нулевом уровне профессионального образования. Вторая часть — рост заработной платы в зависимости от образования или доход на человеческий капитал, сформированный в результате инвестиций:
Зп = 30 + RСn.
где Зп — заработок человека, имеющего профессиональное образование; 30 — заработок человека, имеющего нулевой уровень профессионального образования; R — текущая норма отдачи затрат в образование; Сп — объем инвестиций в течение п лет обучения.
Доходы по дивидендам, процентам и рентным платежам представляют собой доходы от собственности, включающие все виды доходов, получаемых домашними хозяйствами от других экономических субъектов в результате использования ими земли, финансовых и нематериальных активов, принадлежащих домашним хозяйствам.
Состав доходов домашних хозяйств в соответствии с международными стандартами представлен: первичными доходами, доходами от собственности, текущими трансфертами, прочими поступлениями (табл. 11.1).
Таблица 11.1. Состав доходов, используемых в выборочном обследовании домашних хозяйств в соответствии с международными стандартами
К первичным доходам относятся доходы, получаемые членами домашних хозяйств в результате их участия в производстве. Доходы от собственности включают все виды доходов, получаемых домашними хозяйствами от других экономических субъектов в результате использования последними финансовых активов, земли и нематериальных активов, принадлежащих домашним хозяйствам (дивиденды, проценты). Текущие трансферты домашних хозяйств включают пенсии, пособия, в том числе по безработице, стипендии, компенсационные выплаты, дотации, алименты, материальную помощь от родственников и знакомых в денежном выражении.Прочие поступления — это поступления от продажи домашнего личного имущества и недвижимости.
Затраты денежных средств домашними хозяйствами на личное потребление, производственную деятельность и накопление составляют расходы домохозяйств.
Потребительские расходы — это расходы домашних хозяйств на питание, покупку непродовольственных товаров и оплату услуг.
Решения, принимаемые домашними хозяйствами по потребительским расходам, зависят от совокупного дохода, цен, предпочтений семьи и предельной полезности товаров, услуг и денег.
Зависимость между потребительскими расходами домохозяйств и количеством приобретаемых благ и услуг характеризуется законом спроса и предложения, принципом "доход-потребление" и "кривой Энгеля".
Принцип "доход-потребление" показывает зависимость расходов семьи на покупку ассортимента потребительских товаров и услуг от денежных доходов и их изменения.
Кривая Энгеля выражает соотношение между денежным доходом семьи и количеством приобретаемых товаров и услуг за определенный период времени при заданных прочих факторах, влияющих на спрос. Кривые рассчитываются для отдельной семьи с учетом ее вкусов и предпочтений и заданных ценах на отдельные товары.
Кривая Энгеля похожа на кривую спроса тем, что показывает соотношение между каждым фактором, влияющим на спрос, и количеством приобретаемых товаров и услуг.
Форма кривой Энгеля содержит важную информацию о расходах домохозяйств; способности реагирования расходов домохозяйств на приобретение определенных товаров или услуг в зависимости от изменения доходов семьи.
Реакция семьи на изменение своих совокупных доходов очень важно для анализа изменений рыночной конъюнктуры товара или услуги. Например, снижение доходов домохозяйств может привести к снижению расходов на покупку автомобилей, а их увеличение может не привести к аналогичному увеличению расходов на покупку продуктов питания.
Сбережения и накопления домашних хозяйств представляют собой отказ от потребления в текущем периоде с целью увеличения возможности покупок в будущем. С одной стороны, человек может потреблять больше, чем составляет его текущий доход, делая займы, а с другой, наоборот, меньше потреблять в текущий момент, а часть своего дохода сберегать, т.е. откладывать возможность покупок. Какая сумма доходов домохозяйств сберегается и какая занимается, является индивидуальным выбором каждой семьи. Этот выбор зависит от предпочтения между потреблением в текущем и будущих периодах.
Распределение текущего дохода семьи между настоящим и будущим потреблением можно представить графически в виде кривых безразличия.
Временные предпочтения
Предположим, доход семьи составляет 50 тыс. у. е. в год. Предпочтительность текущих и будущих расходов и покупательная способность денег одинаковы, т.е. инфляция отсутствует. Товарного дефицита в стране не ожидается.
В точке А на кривой безразличия і2 доход полностью используется на текущее потребление. Накопление составляет 0. Такое состояние называется нулевым временным предпочтением.
В точке В на кривой безразличия і2 семья временно предпочитает снизить текущее потребление на 10 тыс. у.е. с тем, чтобы сэкономить и накопить деньги с целью увеличения потребления в будущем году. Сбережения 10 тыс. у.е. принесут семье дополнительный доход в сумме 1,0 тыс. у.е. Поэтому расходы в будущем году можно будет увеличить соответственно на 1 тыс. у.е. В этом случае семья, уменьшая расходы в текущем году, увеличивает их в будущем и расценивает такие действия как допустимую альтернативу. В экономической теории такая ситуация называется положительное временное предпочтение. Положительное временное предпочтение означает, что семье потребуется более 1 у. е. расходов в будущем, чтобы компенсировать отказ от возможности использовать 1 у.е. в текущем периоде.
Семьи различаются в предпочтениях по распределению доходов относительно настоящего и будущего. Те, кто хочет получить немедленное вознаграждение, имеют временное предпочтение; кто более терпелив и бережлив, - длительное предпочтение. Однако следует отметить, что большинство людей склонны к положительному временному предпочтению.
Предельная норма временного предпочтения определяется стоимостью добавочного будущего потребления, требуемого для компенсации семье, отказавшейся от каждой денежной условной единицы текущего потребления, при том, что ее благосостояние не изменится.
Возникновение и развитие теории человеческого капитала связано с коренными изменениями, происходящими в рыночных системах, когда человек, его научно-образовательный потенциал становятся решающим фактором социально-экономического прогресса.
Человеческий капитал формируется в результате вложения инвестиций в человека, благодаря чему происходит накопление запаса знаний, навыков, способностей, умения квалифицированно выполнять работу в той или иной сфере экономики, что способствует экономическому росту.
Принимая решение об инвестициях в свою профессиональную подготовку, здоровье или образование, человек сопоставляет связанные с этими вложениями выгоды и издержки. Выгоды выглядят как ожидаемые в будущем более высокие доходы, престижность работы и, следовательно, повышение социального статуса, а издержки определяются денежной оценкой затрат и их альтернативной стоимостью. Эффект от инвестиций в человеческий капитал по времени является длительным, а степень отдачи зависит от ответственности человека, его волеизъявления, индивидуальных интересов и предпочтений.
В экономической теории и практике используются различные методы количественной оценки инвестиций в человека. Самым распространенным является принцип капитализации будущих доходов, основанный на положении о предпочтении благ во времени. Его суть сводится к тому, что люди склонны выше оценивать определенную сумму денег и благ в настоящее время, чем такую же сумму денег или благ в будущем.
Оценка человеческого капитала позволяет определить интеллектуалоемкость производства, которая в денежном выражении исчисляется аналогично показателю фондоемкости, т.е. отношением стоимостного показателя фонда образования к стоимостному показателю объема валового внутреннего продукта. Он показывает, сколько денежных единиц, аккумулированных в образовательном фонде, приходится на каждую единицу произведенной продукции.
Стоимостная оценка фонда образования исчисляется как стоимость одного года обучения специалиста, умноженная на число человеко-лет образования.
При определении эффективности использования человеческого капитала применяется показатель внутренней нормы отдачи. Внутренняя норма отдачи представляет собой норму процента, при которой приведенная величина будущих выгод обучения равна приведенной величине его издержек.
Показатель внутренней нормы отдачи строится по аналогии с показателем нормы прибыли и дает возможность сопоставить окупаемость вложений в человеческий капитал.
Следует отметить, что инвестициями в человеческий капитал могут быть признаны не всякие вложения в человека, а лишь те из них, которые нравственно целесообразны и оправданы с точки зрения интересов цивилизованного общества.
Многообразие человеческой личности, ее индивидуальность, мотивы поведения позволили использовать унифицированное представление о человеке (модель человека), действующем в конкретной экономической и исторической системе. Эта модель человека включает в себя основные параметры, характеризующие индивидуального человека, прежде всего мотивы экономической активности, ее целеполагание и социально-экономический инструментарий, а также особенности физических, психологических и интеллектуальных возможностей человека, необходимые для достижения поставленных целей.
Одна из важнейших задач современности — анализ соотношения целей хозяйствующего человека и экономической системы, в которой развертывается эта деятельность. Такой анализ должен опираться на характеристику деятельности хозяйствующего человека, определяющего экономическую динамику социально-экономической системы. При этом важно определить, совпадают ли цели людей с целью самой системы либо эта цель складывается как равнодействующая различных сил, порождаемых разнонаправленными целевыми установками отдельных хозяйствующих людей или их групп, среди которых следует выделить понятия "экономический человек", "рабочая сила", "трудовые ресурсы" и "человеческие ресурсы".
Экономический человек рассматривается как творческий субъект рыночной экономики, обладающий свободой выбора и принимающий экономически рациональные и оптимальные решения с учетом возможностей и экономических условий и в соответствии со своими индивидуальными предпочтениями, интересами и целями.
В экономической теории существует несколько точек зрения на функционирование экономического человека в рыночной среде. Первая представлена английской классической школой, маржинализмом и неоклассиками, которые утверждали, что основой поведения экономического человека является эгоистический, материальный, прежде всего денежный, интерес, являющийся главным мотивационным стимулом его деятельности (homo economicus). При этом предполагается высокий уровень его интеллекта, информированности и компетентности, способный обеспечить реализацию целей хозяйствующих агентов в условиях свободной конкуренции. Экономическая система выступает как простая совокупность хозяйствующих субъектов, ничем не деформированная со стороны государства.
Анализ поведения экономического человека позволил сделать вывод, что в основе его деятельности лежит стремление получить максимальный результат при минимальных издержках в условиях ограниченности ресурсов. Естественно, что для реализации своего рационального поведения человек должен обладать свободой выбора. С развитием человечества степень свободы выбора экономического поведения увеличивается, что связано с ликвидацией политических, идеологических, правовых и других ограничений экономической свободы.
Идея рационального экономического поведения людей в рыночной экономике имеет большое значение при планировании и прогнозировании последствий проведения определенной государственной экономической политики.
Вторая точка зрения принадлежит кейнсианской школе. В основе поведения человека, считают ее представители, лежат не только стремление к материальным, денежным благам, но и определенные элементы психологического характера - милосердие, цели, связанные с национальными традициями, с использованием свободного времени и т.д. В этих условиях представляется невозможным достижение целей посредством свободной конкуренции хозяйствующих людей, ибо здесь выражается не только индивидуальный, но и групповой интерес, складывающийся вследствие стремления людей преодолеть ограниченность "экономического эгоизма" путем самоорганизации в группы с общими интересами.
Третья точка зрения отражает современные реалии. Для нее характерно изменение мотивации деятельности человека в направлении возрастания значения тех ее составляющих, которые обеспечивают реализацию не столько материальных, сколько духовных потребностей личности. Такая модель социально-индивидуального человека предполагает экономическое поведение, основанное на демократических началах с развитыми межгрупповыми связями.
Разновидности целевых функций экономического человека не только не снижают эффективность функционирования рыночной экономики, но и, наоборот, свидетельствуют о том, что "если бы люди в обществе не ценили рациональность, а отдавали предпочтения причудам, случайностям и бесполезным действиям, экономическая теория почти потеряла бы свою предсказательную силу... ее предсказательная сила ныне в тех областях общественной жизни, где решения принимаются наиболее обдуманно".
Реализуя свои индивидуальные функции, люди выступают как единая рабочая сила.
Рабочая сила — это индивидуальная способность к труду, представляющая собой личность человека и выступающая как совокупность его умственных и физических способностей, которые он использует в процессе трудовой деятельности. Данная способность человека является потенциально возможной, а реальной она становится лишь будучи включенной в совокупную рабочую силу на конкретном предприятии, в процессе непосредственного соединения с конкретными средствами производства.
Каждая из индивидуальных рабочих сил развивается до общественно необходимого уровня в процессе профессионально-квалификационной подготовки и функционирует в составе совокупной как общественная средняя рабочая сила, а индивидуальный труд человека является частицей интегрированного труда общества.
Трудовые ресурсы включают определенное количество трудоспособного населения страны, обладающего необходимыми умственными и физическими способностями, определенным уровнем образования и квалификации для работы в общественном хозяйстве. Показатель трудовых ресурсов характеризует потенциальную массу живого труда, которой располагает общество в данный момент для осуществления экономической деятельности.
Человеческие ресурсы представляют собой ресурсы труда, которые в рыночной экономике являются важнейшими факторами производства. Трудовые услуги, предлагаемые домохозяйствами на рынке, являются взаимодополняемыми и взаимозаменяемыми с другими видами ресурсов (природными, финансовыми, материальными) при их использовании на конкретном производстве.
Все вышеперечисленные категории: человеческий капитал, человеческий потенциал, экономический человек, рабочая сила, трудовые и человеческие ресурсы, в совокупности составляют трудовые экономические отношения домохозяйств в рыночной экономике и выступают как подсистема отношений в общей экономической системе.
ЭФФЕКТИВНОСТЬ ЭКОНОМИКИ ДОМАШНЕГО ХОЗЯЙСТВА. Конечным результатом функционирования домашних хозяйств является уровень жизни и уровень благосостояния. В качестве реального показателя благосостояния населения используется понятие располагаемые ресурсы домашних хозяйств. Они включают денежные расходы домашних хозяйств (кроме материальной помощи родственников и алиментов) и доход от личного подсобного хозяйства и других источников. Располагаемые ресурсы домохозяйств составляют базу для определения уровня и качества жизни.
Уровень жизни характеризует количество и качество потребляемых материальных и духовных благ и услуг, т.е. степень удовлетворения потребностей населения. Безусловно, в этом показателе сведены воедино функции домохозяйства как производителя материальных благ и услуг, использующего имеющиеся в его распоряжении и делегирующего товаропроизводителям производственные ресурсы, так и потребителя жизненных благ, на которые он использует свой доход. Одну часть жизненных благ, таких, как выращенные овощи, фрукты, картофель, изготовленное вино, а также уход за детьми, работа по дому и т.д., домохозяйства производят и осуществляют собственными силами в своем хозяйстве, а другую закупают на рынках. На масштабы производства товаров и услуг собственными силами домохозяйств влияют уровень развития производительных сил, условия и порядок распределения в обществе. Именно от этих факторов зависит эффективность экономики домашних хозяйств.
В этой связи показателем эффективности домашних хозяйств может служить уровень благосостояния или качества жизни населения.
Уровень благосостояния включает кроме уровня потребления жизненных благ условия труда и быта домашних хозяйств, продолжительность свободного времени, организацию досуга, социальные гарантии и свободу личности. Для оценки уровня благосостояния населения ООН рекомендует использовать несколько групп показателей. Основными из них являются:
Потребление продовольственных и непродовольственных товаров и услуг.
Жилищные условия семьи.
Условия труда и уровень занятости трудоспособного населения.
Показатели рождаемости, смертности и продолжительности жизни населения.
Образование и культура населения.
Доходы и расходы домохозяйств.
Стоимость жизни и уровень потребительских цен.
Санитарно-гигиенические условия жизни населения.
Организация отдыха.
Социальные гарантии.
Транспортная обеспеченность.
Свобода человека.
Таким образом, состав жизненных благ и услуг разнообразен, и именно под их воздействием складывается качество жизни домохозяйств. Между этими показателями существует тесная взаимосвязь и взаимозависимость. Например, нарушение оптимальной обеспеченности жильем влечет за собой снижение показателей рождаемости, потребления непродовольственных товаров, продолжительности жизни и ограничение свободы человека, что, в свою очередь, снижает деловую активность и в конечном счете производительность труда.
Следует отметить, что показатели уровня и качества жизни отражают основные аспекты жизнедеятельности домашних хозяйств, однако существуют и внерыночные аспекты, такие, как продолжительность свободного времени, состояние окружающей среды и др. В республиках СНГ, например, большая часть домохозяйств владеет садовыми участками, которым посвящает 80 % своего свободного времени, а большое количество домохозяйств находятся в неблагоприятных экологических районах.
Все это отражается на эффективности экономики домохозяйств. В экономической теории сделаны попытки оценить эффективность экономики домохозяйств с помощью показателя чистого экономического благосостояния.
Чистое экономическое благосостояние — показатель оценки ВВП на душу населения, скорректированный с учетом продолжительности свободного времени и труда в домохозяйствах, а также расходов на охрану окружающей среды. Данный показатель используется как расчетный и в официальной статистике не применяется.
Несмотря на сложность определения всех показателей эффективности функционирования домохозяйств на микроуровне, проблема сводится к измерению тех составляющих уровня и качества жизни, которые могут быть количественно определены. Обеспеченность населения жизненными благами зависит от величины реальных доходов; степень удовлетворения потребностей оценивается на основе сопоставления расчетных и реальных потребительских бюджетов семей. Распределение населения по уровню доходов основано на разграничении низко-, средне- и высокодоходных групп семей, каждая из которых имеет свой рациональный потребительский бюджет. На основе анализа величины и структуры расходов низкодоходных групп населения рассчитывают бюджет минимума материальной обеспеченности и границы бедности.
Бедность связана с неравномерностью распределения доходов населения, но количественной оценке не подлежит, ибо, как и понятие благополучия, отражает сопоставление определенного набора потребностей и степени их удовлетворения. Потребности домохозяйств (человека) оцениваются на основе потребительских корзин, дифференцированных по возрастному, половому, профессиональному и другим признакам.
Минимальные потребительские бюджеты домохозяйств отражают состояние бедности и рассчитываются как бюджеты физиологического минимума потребления жизненных благ, поддержания здоровья и минимального достатка.
Минимальный достаток — это те границы семейного дохода, за которыми не может быть обеспечено воспроизводство общественно приемлемых условий существования, на его основе определяется порог бедности и рассчитывается прожиточный минимум.
Порог бедности отражает потребление минимального количества жизненных благ, за пределами которого физиологическая и нравственная жизнь становится невозможной. Порога бедности достигают чаще всего те домохозяйства, у которых высока численность несовершеннолетних детей, а родители безработные или частично безработные. Таким семьям, как правило, государство оказывает социальную помощь до предела минимального прожиточного минимума.