57. Договор факторинга (финансирование под уступку денежного требования)

Финансирование под уступку денежного требования, именуемое также факторингом, является для российских предпринимателей новым институтом договорного права, и поэтому в процессе его практического применения возникает немало вопросов и проблем. В российском же законодательстве факторинговые отношения были впервые урегулированы на уровне закона только частью второй нового Гражданским кодексом РФ, введенной в действие с 1 марта 1996 года.

Следует сразу отметить, что сам по себе договор о факторинге является весьма сложным договором, требующим особо тщательной проработки и соблюдения требования законодательства к порядку и условиям его заключения. В противном случае может стать вопрос даже о действительности заключенного договора.

Согласно ст. 824 ГК РФ по договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнении им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Таким образом, факторинг является возмездной сделкой и при этом может быть построен как по модели реального договора, так и консенсуального.

 

Из приведенного выше определения факторинга можно также сделать вывод и о том, что Кодекс фактически выделяет два типа факторинга: в первом случае речь идет именно о сделке по финансированию в прямом смысле этого слова, то есть когда денежное требование переходит к финансовому агенту.

В другом же случае Кодекс говорит о возможности и такого факторинга, при котором денежное требование уступается только в целях обеспечения исполнения клиентом своих обязательств перед фактором, то есть требование переходит к фактору лишь в случае неисполнения клиентом своих обязательств. Таким образом, в данном случае можно говорить об "обеспечительном факторинге".

Согласно ст. 825 Гражданского кодекса РФ в качестве финансового агента могут выступать только банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации, имеющие лицензию на осуществление деятельности по финансированию под уступку денежного требования. Таким образом, в качестве фактора могут выступать лишь те организации, которые имеют лицензию на проведение подобных операций (т.е. налицо особый субъектный состав).

58. Договор банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку, возмездным и односторонне обязывающим.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В договоре банковского вклада одной из сторон является банк, а в некоторых случаях — и иные кредитные организации, другой стороной — юридическое или физическое лицо, именуемое вкладчиком.

Банком признается кредитная организация, которая проводит банковские операции, круг которых определен в выданной ему лицензии ЦБР.

По сроку внесения различают вклады до востребования и срочные вклады, которые, в свою очередь, имеют множество подвидов. По вкладу до востребования банк обязан выдать денежную сумму по первому требованию вкладчика. По таким вкладам обычно выплачиваются минимальные проценты. Статья 838 ГК РФ допускает возможность изменения банком размера процентов по вкладам до востребования, проценты могут быть как увеличены, так и уменьшены.

К срочным относятся вклады, вносимые на определенный срок, а также вклады, срок которых обусловлен наступлением предусмотренных в договоре обстоятельств. Срочные вклады могут модифицироваться во вклады до востребования. Это происходит при истечении срока вклада или невостребовании его вкладчиком, другими словами, договор пролонгируется на неопределенный срок, а также в случаях, когда законом или договором вкладчику предоставлено право досрочно получить денежную сумму, размещенную во вклад.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (статья 19 ГК РФ) или наименования юридического лица (статья 54 ГК РФ), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Права и обязанности сторон договора банковского вклада. Вкладчик передает банку сумму вклада и приобретает право требования возврата данной суммы и уплаты процентов. Банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на эту сумму в размере, установленном договором.

Банк обязан выплачивать вкладчику проценты за пользование его денежными средствами. Размер процентов определяется сторонами в договоре исходя из банковских тарифов, размер которых зависит от суммы и срока вклада.

Согласно п. 2 ст. 837 ГК РФ банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика по договору банковского вклада любого вида (до востребования или срочного).

При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

Согласно п. 4 ст. 840 ГК РФ невыполнение банком обязанностей по обеспечению возврата вклада, предусмотренных законом или договором, а также утрата обеспечения или ухудшение его условий дает вкладчику право потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере ставки рефинансирования и возмещения причиненных убытков.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

По юридической природе договор банковского счета:

— консенсуальный;

— возмездный;

— двусторонний.

Договор банковского счета — публичный договор. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.