4. Перестрахование

Экономические словари определяют перестрахование как действие, в процессе которого страховщик (цедент) на основании договора передает другому страховщику (перестраховщику) некоторую часть своих обязательств перед клиентами. По-другому говоря, страховая компания покупает для самой себя страховой полис.

Всего существует три основных формы: факультативная, облигаторная и смешанная.

Самым ранним видом перестрахования является факультативная его форма. В этом случае и перестраховщик, и цедент имеют право выбора. Что это значит? Перестраховщик вправе решать, стоит ли ему принимать предложение о перестраховании оригинального договора. Цедент же решает, стоит ли ему в принципе передавать конкретный риск, и если да – то кому именно из перестраховщиков. В каждом конкретном случае решение принимается индивидуально, на основе определенных условий. Таким образом, факультативное перестрахование подразумевает самостоятельное решение страховщика о целесообразности перестрахования конкретного риска, а также самостоятельный поиск адекватного перестраховщика.

При облигаторном страховании происходит автоматическое перестрахование любых рисков. Основывается оно на договоре между страховой и перестраховочными компаниями. Первая сторона обязуется передавать определенную часть крупных рисков, а вторая – их принимать. В содержании облигаторного договора должны быть указаны не только риски, подлежащие перестрахованию, но и ряд других условий, таких как размер перестраховочной премии, перестраховочной комиссии, лимиты ответственности и т.д. Облигаторный договор обязывает передавать страховщиком в перестрахование все риски, фигурирующие в договоре. Так, например, законодательством Великобритании предусмотрена передача по облигаторному договору всех рисков по автотранспортному страхованию; во Франции – всех рисков по договору морского страхования.

Смешанная форма перестрахования содержит в себе элементы первых двух.

При наступлении серьезного страхового события, компании, которые приняли в перестрахование этот риск (или его часть), делят выплату пропорционально своим долям. В итоге, убыток каждой из них оказывается незначительным, не могущим повлиять на финансовую стабильность как перестраховщиков, так и компании-цедента. Таким образом, перестрахование представляет собой один из способов перераспределения страхового фонда.

Развитие страховых отношений в РФ

5.Развитие страховых отношений в рф

5.1 Состояние страхового рынка России

Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Общий объем страховых платежей (взносов) по всем видам страхования за 2001 год составил 276,6 млрд. рублей и вырос по сравнению с 1997 годом в 1,5 раза, в 2001 году населению и организациям страховщиками выплачено 171,8 млрд. рублей, что более чем в 1,3 раза превышает страховые выплаты, произведенные в 1997 году. Доля средств от страхования в валовом внутреннем продукте страны выросла с 1,6 процента в 1998 году до 3 процентов в 2001 году. По данным на 1 января 2002 г., средства страховых резервов, инвестированные в объеме 88,5 млрд. рублей, увеличились по сравнению с 2000 годом на 174,2 процента. На начало 2002 года на рынке работало 1366 страховых организаций. Динамика взносов на страховом рынке отражена на рис. 1.

рис.1 Динамика взносов на страховом рынке [16].

Активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов и др.). В системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек. Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства. Не все задачи, определенные в Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 1 октября 1998 г. № 1139 (Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, № 40, ст. 4968), удалось решить. В частности, на развитие страхования негативно повлияли: существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги; использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и в частности неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования; отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов; ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций; отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг; низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу; информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций; несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора [17].

Число страховых компаний сокращается в связи с введением новых требований к размеру УК. Законом РФ «» он установлен в сумме не менее 25 тыс. минимальных оплат труда в отраслях страхования жизни и не менее 35 тыс – в страховании жизни. Главной причиной существования на российском страховом рынке кризисообразующей диспропорции является неразвитость платежеспособного спроса на реальное страхование. То есть заключается не в объеме предложения, а в состоянии спроса% дело не столько в том, что предложение реальных страховых услуг со стороны отечественных страховщиков какое-то «неправильное», сколько в том, что слишком низка реальная потребительская емкость российского страхового рынка относительно существующего уровня предложения [7, с.522].

Лидеры страхового рынка России представлены в таблице 2.

Таблица 2. 10 ведущих российских страховых компаний по добровольным видам страхования в 2001 г.* (тыс. руб.) [16].

Место	Компания	Город	Взносы, всего	В том числе по видам страхования				Уро-вень выплат (%)
				страхо-вание жизни	личное страхо-вание	иму-щественное страхование	страхо-вание ответ-ствен-ности
1	Промышленно-страховая компания (ПСК)	Москва	44 295 065	41 995 554	544 092	1 164 582	167 211	87,5
2	Группа "АльфаСтрахование"	Москва	21 781 279	18 968 133	383 080	1 451 830	319 224	94,1
3	РОСНО	Москва	17 554 638	12 251 945	1 730 564	2 168 783	513 913	62,5
4	"Лига"	Москва	10 745 389	10 128 341	10 056	375 785	172	38,0
5	"Якорь"	Москва	9 710 465	9 253 308	106 414	137 860	43 471	109,8
6	Национальная страховая группа (НСГ)	Долго-прудный	8 350 000	6 023 157	72 074	1 895 016	4 106	106,7
7	СК "ЛУКойл"	Когалым	6 795 173	765 046	1 033 452	4 645 310	118 557	6,0
8	Система "Росгосстрах»	Москва	5 912 683	608 884	561 982	3 867 572	227 161	36,5
9	"Ингосстрах»	Москва	5 601 085	0	632 580	3 528 400	343 345	39,7
10	"Интеррос-Согласие"	Москва	5 381 867	595 190	241 791	2 967 101	1 012 164	19,5