5.3.4. Денежная система, ее структурные элементы и основные типы
Денежная система – это форма организации денежного обращения, которая исторически сложилась в определенной стране и законодательно закреплена государством.
Она состоит из следующих элементов (рис. 5.10).
Рис. 5.10. Структурные элементы денежной системы
История знает два основных типа денежных систем: металлическую и бумажно-кредитную (рис. 5.11).
Рис. 5.11. Типы денежных систем
Металлическая система – это денежная система, в которой роль всеобщего эквивалента и средства обращения выполняют металлические деньги из золота или серебра.
Металлическая система делится на два вида – биметаллизм и монометаллизм.
Биметаллизм является системой, где роль общего эквивалента законодательно закрепляется одновременно на равных правах с двумя благородными металлами – золотом и серебром.
Хотя система биметаллизма просуществовала довольно долго (в Западной Европе с XVI до начала XIX в.), но оказалась нежизнеспособной, ибо противоречила природе денег как всеобщего эквивалента. Законодательное закрепление за двумя металлами одинаковой роли всеобщего эквивалента не соответствовало соотношению их реальной рыночной стоимости.
Противоречивость и неустойчивость биметаллизма постепенно привели к его упадку и заменой золотым монометаллизмом.
Монометаллизм – это денежная система, в которой роль всеобщего эквивалента закрепляется за одним благородным металлом – золотом.
Впервые золотой монометаллизм был введен в Англии (1816 p.). Во Франции был введен в 1876-1878 pp., В России – в 1897.
Различают четыре разновидности золотого монометаллизма: золотомонетный стандарт, золотослитковый стандарт, золотодевизный стандарт, золотодолларовый стандарт.
Золотомонетному стандарту присущи следующие черты:
– законодательная фиксация весового содержания золота в денежной единице;
– свободное обращение золотых монет;
– выполнение золотом всех функций денег;
– открытая чеканка монет из золота;
– свободный обмен знаков стоимости (бумажных денег и банкнот) на золотые монеты по их номинальной стоимости;
– свободное движение золота между странами;
– формирование обменных курсов валют на основе их золотых (весовых) паритетов.
Золотомонетный стандарт в полном объеме просуществовал до Первой мировой войны.
После Первой мировой войны страны, имевшие значительные запасы золота (Англия, Франция), ввели у себя золотослитковый стандарт, который исключал свободную чеканку золотых монет и обмен их на банкноты. Обмен банкнот мог проводиться только на золотые слитки. Но он был ограничен стоимостью слитков. Например, в Англии за слиток весом 12,4 кг нужно было заплатить 1700 фунтов стерлингов, во Франции за слиток весом 12,7 кг – 215 тыс. франков.
Германия, Австрия, Норвегия, Дания и другие страны, которые не имели значительных запасов золота, ввели у себя золотодевизный стандарт. При этом связь денег с золотом осуществляется не напрямую, а через иностранную валюту (девиз), которая имела золотое обеспечение. Чтобы обменять свою национальную валюту на золото, ее нужно было сначала обменять на валюту стран с золотослитковым стандартом (английские фунты стерлинги, французские франки), а уже последнюю – на золотые слитки.
Во время мирового кризиса 1929-1933 pp. и в первые послекризисные годы все три разновидности золотого монометаллизма были ликвидированы как такие, что не отвечали задачам государств по выходу их национальных экономик из глубокого кризиса.
При золотодолларовом стандарте размен национальных валют на золото был отменен во всех странах, а обмен долларов США на золото осуществлялся только для правительств и центральных банков стран – членов МВФ. В 1971 был прекращен и обмен долларов на золото.
В 1976 году страны – члены МВФ провели на Ямайке (г. Кингстон) Международную конференцию, на которой объявили о переходе к качественно новой мировой валютной системе – бумажно-кредитной, в основу которой положены следующие основные принципы:
– юридически закрепленная демонетизация золота, то есть полный отказ от золотого стандарта;
– отменена фиксация золотого содержания национальных валют (масштаба цен);
– приостановлено выполнение золотом роли всеобщего эквивалента;
– отменено официальную цену на золото, которая ранее существовала (35 долл. за одну тройскую унцию – 31,1 г);
– золото преобразовано из денежного товара в обычный товар, который продается и покупается на мировых рынках драгоценных металлов по цене, зависящей от спроса и предложения;
– введен переход к плавающим валютным курсам.
В бумажно-кредитной системе функционируют бумажные и кредитные деньги.
При этом классические бумажные деньги как представители золота сегодня исчезли из обращения вследствие его демонетизации. Но потребность в них сохранилась, поскольку государственный бюджет имеет дефицит, который нередко огромен. Для его покрытия казначейство выпускает бумажные деньги, которые не имеют золотого обеспечения. Поэтому их еще называют казначейскими билетами.
Кредитные деньги – это знаки стоимости, которые возникают и функционируют на основе кредитного соглашения и выражают отношения между кредитором и должником.
Первоначально классические кредитные деньги отличались от бумажных денег (рис. 5.12).
Рис. 5.12. Различия между кредитными и бумажными деньгами
Есть такие виды кредитных денег: вексель, банкнота, чек, кредитная карточка, электронные деньги (рис. 5.13).
Рис. 5.13. Виды кредитных денег
Вексель – это письменное долговое обязательство строго установленной законом формы, в котором указаны величина денежного долга, сроки его уплаты, а также право его владельца (векселедержателя) требовать от должника (векселедателя) уплаты долга при наступлении установленного срока.
Векселя бывают простыми и переводными.
Простой вексель – это вексель, подписанный одним лицом на имя другого лица, не может быть передан третьему лицу.
Переводной вексель (тратта) – это вексель, который может передаваться третьему лицу (ремитенту) для получения им долга с векселедателя в определенный срок.
Передача векселя другому лицу оформляется передаточной записью (индоссаментом). Третье лицо может передать вексель четвертому лицу, осуществив свою передающюю запись, и т.д. Таким образом, переводной вексель приобретает определенной формы денег – кредитных денег, выполняющих функции средств обращения и средств платежа.
В зависимости от характера возникновения векселя делятся на коммерческие и банковские.
Коммерческий вексель – это долговое обязательство, которое предприниматели выдают друг другу при купле-продаже товаров с отсрочкой платежа, то есть в долг. Это кредит в товарной форме. Владелец коммерческого векселя может использовать его вместо денег для платежа за товары, купленные у третьего лица.
Банкнота – это вексель банка, по которому предъявитель может в любое время получить деньги и которым банк заменяет коммерческий вексель.
Банки проводят операции по учету (скупки) коммерческих векселей, суть которых заключается в том, что владелец векселя может до наступления срока платежа представить его в банк и получить указанную в векселе сумму с удержанием так называемого учетного процента. В дальнейшем банки на основе скупленных коммерческих векселей выпускают собственные векселя-банкноты.
Первобытные, «классические» банкноты имели много преимуществ перед коммерческими векселями:
во-первых, банкноты пользовались большим доверием, поскольку они выпускались от имени банка, более платежеспособного, чем отдельный коммерсант;
во-вторых, банкнота обменивалась банком на золото по первому требованию предъявителя и поэтому находилась в обращении наравне с золотыми деньгами;
в-третьих, поскольку банкнота выпускалась банком вместо учтенных им коммерческих векселей и свободно обменивалась на золото, то она имела двойное обеспечение – товарное (товары под вексель) и золотое (золотой запас эмиссионного банка);
в-четвертых, банкнота является бессрочным кредитным обязательствам банка и поэтому, в отличие от коммерческого векселя, имеет неограниченный период обращения.
Однако эти преимущества были характерны только для «классических» (первопечатных) банкнот, которые выпускались в период золотомонетного стандарта.
Период «классической» банкноты закончился, когда было отменено золотомонетное денежное обращение, а потом и любой обмен банкнот на золото. Банкноты стали терять существенные черты «классических» кредитных денег и постепенно превратились в разновидность бумажных денег. Этому способствовало и то, что многие государства, нуждаясь в деньгах, позволили эмиссионным банкам выпускать банкноты не только под обеспечение коммерческих векселей, но и под векселя казначейства (облигации государственных займов) и просто для покрытия дефицита государственного бюджета. Тем самым кредитные деньги, кроме собственных функций, выполняют еще и функции бумажных денег. Сама же банкнота стала своеобразным «гибридом» кредитных и бумажных денег.
Чек – это письменное распоряжение владельца текущего счета в банке о выплате наличных или перечисления с его счета на другой счет определенной суммы денег (рис. 5.14).
Рис. 5.14. виды чеков
Чековый оборот в развитых странах очень распространен. Так, в США более 90% семей имеют чековые книжки, в Англии – 60% семей. В структуре современных кредитных денег примерно 3/4 приходится на чеки и 1/4 – на банкноты.
Кредитная карточка – это именной платежно-расчетный документ, удостоверяющий личность владельца счета в банке и предоставляет ему право на приобретение товаров и услуг в кредит без оплаты наличными.
Сейчас в развитых странах насчитываются десятки видов пластиковых кредитных и дебитных карточек (смарт-карт), в том числе для приобретения товаров и услуг, для осуществления путешествий и отдыха, для международных расчетов (системы «Виза», «Америкэн Экспресс», «Мастеркард» , «Евро кард» и др.). В США выпущено более 600 млн. кредитных карт, которыми пользуются более 70% семей страны. В финансовых услугах населения развитых стран мира доля кредитной карты – около 20%.
Все большее распространение получают депозитные и электронные деньги.
Депозитные деньги – это разновидность банковских денег, который существует в виде определенных сумм, записанных на счетах экономических субъектов в банках. Они не имеют вещественного выражения и используются для платежей в безналичной форме. Их движение осуществляется по счетам и не выходит за пределы банковской системы. А приводятся они в движение с помощью технических инструментов – чеков, пластиковых карточек, платежных поручений и т.п. Такая форма денег экономнее и удобнее в пользовании, поддается контролю со стороны банков за движением больших денежных ресурсов.
Электронные деньги – банковская система перевода денежных средств с помощью ЭВМ. Электронные деньги усиливают тенденцию дематериализации денежных средств, значительно ускоряют их обращение, уменьшают расходы, что положительно влияет на экономическое развитие страны.