Шаг третий. Расчет заработной платы к выдаче.

Для этого необходимо из начисленной заработной платы вычесть удержания, и получим ту сумму, которую мы получим на руки.

Следует отметить, что в настоящее время на государственном уровне существует система гарантий, которая включает в себя:

• величину минимальной заработной платы;

• величину размера тарифной ставки первого разряда ЕТС работников Республики Беларусь для работников бюджетной сферы;

• республиканские тарифы оплаты труда - часовые и (или) месячные тарифные ставки (оклады), определяющие уровни оплаты труда для конкретных профессионально-квалификационных групп работников организаций, финансируемых из бюджета и пользующихся государственными дотациями;

• размеры увеличения оплаты труда за работу в условиях, отличающихся от нормативных;

• меры по поддержанию уровня реального содержания заработной платы, ее индексации;

• ограничение размеров удержаний из заработной платы, в том числе размеров налогообложения доходов;

• государственный контроль и надзор за своевременностью выплат заработной платы и реализацию государственных гарантий в части ее размеров;

• ответственность нанимателей за нарушение коллективного договора, соглашения по оплате труда.

 

Избавиться от долгов

Сбалансированный семейный бюджет и долгосрочное планирование расходов – один из основных способов уберечься от  "долговой зависимости".

Часто люди не задумываются о планировании персональных финансов и при ведении домашнего хозяйства "плывут по течению". Многие, в лучшем случае, делают приблизительную "прикидку" своих доходов и расходов зачастую не более чем на один месяц вперед. Любые непредвиденные обстоятельства могут пошатнуть хрупкое финансовое равновесие, а попытки решить возникшие проблемы – завести в финансовый тупик.  Часто люди в силу жизненных обстоятельств "обрастают" целыми "гроздьями" долгов.

Первый шаг к финансовой свободе – избавление от долгов! И как бы тяжело ни было, главное начать. В первую очередь, определитесь с количественным и качественным составом своих финансовых долгов.

Подсчитаем долги

Прежде, чем строить планы на светлое будущее успешного  инвестора, нужно произвести учет всех долгов и обязательств, с указанием суммы, имени кредитора и процентов, если таковые имеются. Эта информация очень важна. Если у человека много мелких долгов, по отдельности они представляются чем-то незначительным, но в совокупности может вырисоваться довольно внушительная сумма.

Конечно, полученный результат вряд ли обрадует, но только отважившийся посмотреть в лицо проблеме долгового рабства может приступить к ее решению.

Прекращаем траты – начинаем экономить

Народная мудрость – довольствуйся тем, что имеешь – формировалась веками, поэтому не стоит от нее отмахиваться, тем более, если за вами тянется долговой шлейф

Человек, решивший избавиться от долгов, в ближайшие месяцы не сможет тратить деньги на всякие мелочи и удовольствия.  Нужно не поддаваться соблазну купить вещь, которая нравится, о которой давно мечтал. Исключения здесь недопустимы. Если человек будет делать себе поблажки, он никогда не сможет выполнить все пункты плана и будет вечным должником. Это может привести к увеличению долга и усугублению "финансовой кабалы".

Ведь не исключено, что именно из-за неумеренного пристрастия к покупкам человек и оказался в финансовой яме. С таким пристрастием следует решительно бороться, поскольку новые долги непозволительны.

Прибегая к экономии, человек не просто учится бережному отношению к деньгам, но и приобретает навыки выживания в трудных условиях.  Сократить расходы очень просто. Нужно на время выхода из долгов отказаться от некоторых привычных, но не самых жизненно необходимых трат: реже посещать кафе, кино, сократить (а лучше полностью отказаться!) от покупки алкоголя и табачных изделий, перейти к покупке массовых вещей вместо брендовых, скромнее, чем обычно, провести отпуск, готовить дома, а не покупать полуфабрикаты в кулинарии и т. п. Можно подумать о том, чтобы покупать продукты и бытовые вещи оптом – это гораздо дешевле. Не отказываться от посещения распродаж, покупки товаров с сезонными скидками.

Возможно, вначале это покажется трудным, но в последствие может войти в привычный образ жизни и позволит откладывать высвободившиеся резервы для реализации крупных финансовых планов.

Увеличиваем доходы

Этот пункт плана не всегда легко реализуем, но нужно прилагать максимум усилий и не останавливаться на достигнутом.

Чем больше денег выделяется на оплату долгов, тем быстрее от них придет избавление. Не обязательно, чтобы работа соответствовала основной квалификации человека. Годится любой заработок. Поиск новой прибыльной работы по профилю может вызвать перебой в источниках доходов, а этого допускать нельзя. Поэтому лучше держаться за то, что уже имеется.

Определяем сумму допустимых трат

Очень важно выделить достаточную сумму на насущные потребности от зарплаты до зарплаты (питание, "коммуналка", вещи первой необходимости). При этом нужно учесть то, без чего обойтись нельзя, постараться не забыть какие-либо важные расходы, чтобы в итоге они не стали для вашего бюджета непредвиденными.

Временно прекращаем сбережения

Человек, пока не выберется из долгов, должен забыть об откладывании ”на черный день“. Более того, если ранее уже была отложена какая-либо сумма, ее следует направить на ликвидацию долгов. Если у человека есть депозит и несколько кредитов, ему следует понимать, что проценты займам растут значительно быстрее, чем доходность по вкладу. Поэтому глупо оставлять деньги во вкладе, если у вас непогашенный кредит.

Не берем новых кредитов для расчета по старым долгам

Новый кредит способен лишь на короткое время закрыть "горящую" проблему, но не избавит от нее.

Решать проблему долгов таким способом можно только в крайнем случае. Если нет другого выхода, и вы лишены возможности внести по займам  даже минимальные платежи, то нужно постараться найти кредит на небольшой срок с минимальной ставкой.

Главное – не забыть внести этот кредит в "долговой" бюджет, чтобы как можно быстрее его погасить.

Контролируем кредитную карту

Кредитка – коварная вещь. С ее помощью можно очень легко влезть в долги, но она в определенной мере может и помочь избавиться от них. Если человек располагает кредитной картой с низким процентом, то он может использовать ее для расчета по более дорогим кредитным долгам.

Для успешной реализации плана по выходу из долгов лучше полностью отказаться от использования кредитных карт.

Составляем бюджет

Бюджет должен учитывать все расходы человека, но не должен включать его долги (для долгов составляется отдельный бюджет). В бюджете указывается совокупный доход, совокупный расход и совокупный излишек.

Очень важно неукоснительно соблюдать бюджет. Если человек при составлении своего финансового плана что-либо не учел, то  через два-три платежных цикла бюджет рухнет. Поэтому в обязательном порядке следует включать в бюджет все возможные расходы.

Составляем "долговой" бюджет

Если  в обычном бюджете указано, сколько денег у человека осталось после всех расходов, то долговой бюджет показывает, сколько человек должен, и сколько ему нужно заплатить по каждому конкретному долговому обязательству.

Когда в обычном бюджете образовался профицит, его нужно перенести в долговой бюджет. Излишки в обычном бюджете являются основным источником погашения долга, и главным проводником к финансовой свободе.

Рекомендуется пронумеровать долги, по мере уменьшения процентов (т.е. вначале долги с наиболее высоким процентом). Максимально возможную сумму нужно пустить на погашение долгов с самым высоким процентом, занимающим верхнюю строчку списка. По всем остальным долгам нужно внести минимальную сумму.

Порядок действий следует повторять до тех пор, пока максимальный долг не будет полностью погашен. Ликвидировав этот долг, можно переходить к следующему по списку, используя ту же стратегию погашения. Таким образом, постепенно произойдет устранение всех долгов.

Пройденный человеком сложный путь освобождения от бремени долгов – это свидетельство его зрелости в решении финансовых проблем, первый, но очень важный шаг к достижению долгосрочных финансовых целей.

ПРАВИЛА СБЕРЕЖЕНИЯ

На протяжении всей жизни перед каждым человеком часто встают  такие вопросы: как накопить на важную покупку? Как сохранить и преумножить свои личные сбережения? Как скопить на "черный день"? Как рационально и грамотно создать "чрезвычайный денежный фонд"? И у этих вопросов  нет ни возрастного ограничения, ни социального.

Деньги, дают возможность человеку купить любой товар. Поэтому у людей возникает желание накапливать их и сберегать. Вот основные правила сбережения:

Тратьте меньше, чем зарабатываете. Расходы не должны превышать доходы. Именно избыточные траты убивают любой бюджет.

Старайтесь избегать долгов. Кредитами и займами следует пользоваться разумно.Как важно уметь правильно соизмерять свои желания и возможности! Перед тем как воспользоваться заимствованием необходимо задать себе несколько важных вопросов. Действительно ли мне нужны эти траты? Могу ли я себе это позволить? Есть ли другие варианты? Учел ли я все необходимые риски? Во сколько мне обойдется этот кредит/займ?

Ведите бюджет. Нужно приучить себя записывать доходы и расходы (на  еду, жилье, транспорт, медицину, развлечения, образование и др.). Это позволит установить, на чем можно сэкономить. Рекомендуется три месяца вести бюджет, потом его оптимизировать.

Установите сумму сбережений. Если у вас фиксированный доход (например, зарплата), тогда лучше сберегать фиксированную сумму денег. А если он меняется из месяца в месяц (например, у вас свой бизнес), тогда лучше откладывать проценты от дохода. Откладывать не менее 10% заработка.

Не уменьшайте размер суммы сбережений. В деле сбережения денег очень важное место занимает воля. Строгая финансовая дисциплина и сила воли способствуют разумному расходованию средств.

Делайте сбережения регулярно. Регулярность - фундамент очень полезной привычки сберегать. Выработав в себе привычку откладывать, вы обеспечите себе финансовую стабильность и уверенность в завтрашнем дне.

Не тратьте сбережения на текущие расходы. Исключение составляют только самые экстренные случаи – болезнь, потеря работы и др. 

Храните сбережения в банке. Чтобы не было соблазна тратить мелкие суммы из ваших сбережений, отнесите деньги в банк. Там они не только сохранятся, но и увеличатся на сумму процентов.

Всегда важно иметь цель. Именно цели заставляют двигаться вперед и помогают объективно воспринимать деньги. Наметив определенные задачи и осознав их необходимость, намного легче откладывать деньги, экономить, рассчитывать расходы. Если вы имеете четкую цель, это заставляет вас стремиться к ее осуществлению. 

ЛИЧНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН

Деньги играют большую роль в жизни каждого человека. Но не менее важно уметь ими управлять, направлять их в нужное русло. Правильно составленный личный финансовый план (далее – ЛФП) поможет улучшить Ваше материальное положение, даст понимание того, сколько денег потребуется  для   достижения материальных целей, а ближе к пенсионному возрасту поможет не беспокоится о завтрашнем дне.

Постановка собственных финансовых целей является первым шагом при построении ЛФП.

Если вы имеете четкую цель, это заставляет вас стремиться к ее осуществлению. Например, вы хотите выйти на пенсию в определенном возрасте и получать соответствующий вашим запросам размер пенсионных выплат. Или вы планируете дать хорошее образование детям, купить новую квартиру, дом, съездить отдохнуть в экзотическую страну.

 Далее вам надо оценить, выполнимы ли поставленные цели.

Для этого надо понять, что у вас есть сегодня? Какие активы и какие пассивы? Какой доход приносят ваши активы?

Давайте разберемся в понятиях. К активам относится все, что приносит вам доход. Это может  быть, например, недвижимость, акции, депозит в банке. Пассив, это все то, что требует затрат на  свое содержание. Иногда люди думают, что квартира или машина, имеющаяся в их собственности – это их активы. Но на самом деле активом они будут только в том случае, если их сдать в аренду, и они будут приносить прибыль.

После анализа ваших активов и пассивов можно сделать очень полезные выводы. Так, например, можно продать старый неиспользуемый гараж или начать сдавать в аренду имеющуюся свободную площадь. Это будет реальным доходом.

Часто бывает так, что необходимо избавляться и от пассивов. Например, погасить кредит, платежи по которому "съедают" большую часть вашего дохода.

Теперь следует провести анализ доходов и расходов. Особенно тщательно присмотритесь к расходам – это даст возможность понять, куда улетучиваются деньги и найти финансовый резерв, то есть тот резерв, который вы сможете инвестировать. Именно он и составляет основу расчета ЛФП.