Тема 1. Содержание и особенности банковских услуг и продуктов

План.

1.Основные функции коммерческого банка. Банковские операции и сделки: законодательный подход.

2.Понятие «банковская триада». Банковская операция, банковская услуга, банковский продукт: законодательный и экономический подход.

3.Свойства банковского продукта (услуги). Формирование имиджа банковского продукта.

1.Основные функции коммерческого банка. Банковские операции и сделки: законодательный подход.

Банки –это активные элементы рыночной экономики.

Главное назначение банков – выступать в роли финансовых посредников между субъектами экономики (юридическими и физическими лицами).

Функции банка:

1. Посредничество в кредитовании

Банки мобилизуют и концентрируют временно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов и населения. Превращают их в ссудный ка­питал, предоставляя во временное пользование (в виде кредитов) различным экономическим субъектам — предприятиям, го­сударству, населению на условиях возвратности, платности и срочности.

Выступая посредником в кредитных отношениях, банки изменяют параметры финансовых требований своих вкладчиков, предоставляя за их счет кредиты, имеющие отличные от депозитов характеристики, т.е. проводят качественную трансформацию активов.

Трансформация активов по срокам, суммам и ликвидности составляет традиционную основу банковского бизнеса.

2. Посредничество в проведении расчетов и платежей в хо­зяйстве.

Концентрация денежных средств предприятий, государственных учреждений, средств бюд­жета, населения и т. п. на банковских счетах позволяет банкам выступать в качестве посредников для своих кли­ентов в проведении расчетов и платежей. Выполняя поручения клиентов по перечислениям средств со счета на счет, банки вступают между собой в корреспондентские

отношения, связывая таким образом всех экономических агентов и ускоряя расчеты между ними.).

2. Выпуск кредитных денег.

Специфической функцией банков является выпуск кредит­ных орудий обращения, который осуществляется в процессе депозитно-ссудной эмиссии.

Это заключается в том, что, когда заемщик получает кредит и банке и зачисляет его на свой расчетный счет, общий объем платежных средств возрастает. Таким образом, банк в процессе кредитования создает новые платежные средства.

При погашении кредита происходит списание денег с расчетного счета заемщика. В результате этого платежные средства уничтожаются, а общая масса денег сокращается.

Из этого следует, что кредитные орудия обращения могут выполнять функции денег (как средства обращения, средства платежа, средства накопления), что, в конечном счете, влияет на величину денежной массы, а, следовательно, и на состояние денежного обращения.

Поэтому при проведе­нии денежно-кредитной политики Банк России воздейству­ет в первую очередь на возможности банков создавать допол­нительные денежные средства (путем их сокращения или увеличения через инструмент обязательных резервов);