I. Банковские переводы, выполняемые банком в рамках договоров, заключенных с организациями и индивидуальными предпринимателями поставщиками товаров (работ, услуг).

Как правило, договором, заключаемым между банком и организацией (ИП) поставщиком оговаривается:

вид товаров (работ, услуг), предоставляемых организацией (ИП), в оплату которых банк осуществляются денежные переводы;

размер комиссионного вознаграждения. При этом договором также предусматривается - с кого банк будет удерживать комиссию за банковский перевод: непосредственно с клиентов, вносящих платеж для осуществления перевода в оплату товаров (работ, услуг) или же напрямую с организации – поставщика, делая при этом для клиента услугу по переводу бесплатной.

форма документа (бланка), являющаяся основанием для приема денежного перевода от плательщика. Чаще всего, таким документом является квитанция/ извещение. Бланк документа (квитанции/извещения) может быть оформлен по форме банка или по форме организации - поставщика, но он должен содержать все данные, необходимые для осуществления денежного перевода.

II. Банковские переводы, осуществляемые банками по произвольным реквизитам.

Получателями средств по таким денежным переводам могут быть как юридические лица или индивидуальные предприниматели – поставщики товаров (работ, услуг), так и физические лица.

Произвольный денежный перевод клиент-физическое лицо может сделать в практически любом банке. Для этого необходимо написать Заявление на перевод по форме банка, в котором необходимо указать получателя денежного перевода, его банковские реквизиты и сумму перевода.

III. Переводы, осуществляемые банками с использованием Систем денежных переводов.

Систем денежных переводов в настоящее время довольно много. Основное их предназначение - быстрые и удобные денежные переводы между физическими лицами.

Наиболее популярные и известные Системы денежных переводов: (Вестерн Юнион (Western Union), Анелик, Контакт (CONTACT), Юнистрим, Лидер, Золотая корона)

Основной принцип действия Систем денежных переводов – клиент-физическое лицо может перевести денежные средства в любую точку страны (мира), где есть пункты обслуживания клиентов той системы денежных переводов, по которой отправлен денежный перевод.

По Системам денежных переводов возможны два вида переводов:

Адресные – это денежные переводы между физическими лицами, которые получатель сможет получить только в пункте обслуживания данной Системы денежных переводов, который выберет отправитель. Например, адресной является система Контакт.

Безадресные – это денежные переводы между физическими лицами, которые получатель сможет получить в любом пункте обслуживания клиентов данной Системы денежных переводов. Пример безадресной системы денежных переводов Western Union.

Рынок денежных переводов в Казахстане является высококонкурентным, на нем работает большое количество ОДП, действующих через банки и Казпочту, а некоторые банки и Казпочта также предлагают собственные услуги в сфере денежных переводов.

Кроме того, банки предоставляют услуги по отправке денег без открытия счета через систему SWIFT. Всего услуги денежных переводов по всей стране предлагают свыше 2000 банковских отделений и около 1000 офисов Казпочты.

Тарифы за денежные переводы по основным направлениям в Казахстане являются относительно низкими по сравнению со многими другими странами.

Право осуществлять денежные переводы в Казахстане имеют только банки и Казпочта.

Создание и организация деятельности независимых местных организаций, оказывающих услуги денежных переводов вне помещений банков и Казпочты запрещено.

Операторы денежных переводов (ОДП) должны заключать партнерские соглашения с банками или Казпочтой.

Фактически в Казахстане присутствует несколько компаний, специализирующихся на денежных переводах и использующих банки в качестве своих агентов и суб-агентов.

Обзор, проведенный Азиатским Банком Развития (АБР 2008 год) показывает, что около 80% переводов осуществляются путем физического провоза денег через границы самими мигрантами, их друзьями и родственниками или другими лицами для передачи семьям.

Остальные 20% переводов отправляются через банки/ОДП и почтовые каналы перевода денег.

Собеседования, проведенные с представителями диаспор, подтвердили, что данная оценка сохраняет свою актуальность, и провоз наличных денежных средств через границу остается наиболее распространенным методом отправки денег домой.

В Казахстане работает также и неформальная система переводов («Хавала»), хотя и в строго контролируемых условиях.

Свидетельств того, что система денежных переводов по типу «Хавала» систематически используется преступными лицами нет.

Похоже, что эта система используется для финансирования неформальных торговых операций.

Предприниматели, занимающиеся неформальной торговой деятельностью, предпочитают использовать эти услуги по той причине, что у них нет правильной документации для использования формальных каналов перевода денег.

Главные свойства операций типа «Хавала» в Казахстане:

(i) они в основном используются для оплаты за неофициально поставляемый импорт;

(ii) новые клиенты принимаются только по рекомендации от известных лиц;

(iii) они выставляют комиссию в размере около 1%, что ниже, чем комиссия за формальные денежные переводы;

(iv) операции на мелкие суммы (менее 10 тыс. долл. США) не совершаются.

В Казахстане работает также и неформальная система переводов («Хавала»), хотя и в строго контролируемых условиях.

Свидетельств того, что система денежных переводов по типу «Хавала» систематически используется преступными лицами нет.

Похоже, что эта система используется для финансирования неформальных торговых операций.

Предприниматели, занимающиеся неформальной торговой деятельностью, предпочитают использовать эти услуги по той причине, что у них нет правильной документации для использования формальных каналов перевода денег.

Главные свойства операций типа «Хавала» в Казахстане:

(i) они в основном используются для оплаты за неофициально поставляемый импорт;

(ii) новые клиенты принимаются только по рекомендации от известных лиц;

(iii) они выставляют комиссию в размере около 1%, что ниже, чем комиссия за формальные денежные переводы;

(iv) операции на мелкие суммы (менее 10 тыс. долл. США) не совершаются.

Что касается скорости перевода, то денежные переводы через специализированные компании осуществляются намного быстрее, чем переводы через SWIFT, которые могут занимать 2-3 дня.

Большинство ОДП (Оператор денежных переводов) позволяют получателю получить деньги менее чем через 30 минут после размещения заявки на денежный перевод отправителем.

Данный показатель делает ОДП более конкурентоспособными в глазах многих людей. Комиссия, взимаемая ОДП в случае с небольшими суммами, намного ниже, чем комиссия, взимаемая банками за переводы через SWIFT.

В случае с крупными суммами или при переводах за пределы СНГ трансферы через SWIFT могут быть дешевле, чем услуги некоторых ОДП. В то же время, ОДП зачастую устанавливают предельные ограничения на размер операции.

К примеру, максимальная сумма переводов, допускаемая системами Western Union, MoneyGram и Coinstar, составляет 7,5 тыс. долл. США, 10 тыс. долл. США и 5 тыс. долл. США или евро, соответственно.

Таким образом, сравнительные затраты зависят от пункта назначения и суммы перевода.

Казпочта также является важным игроком на рынке денежных переводов.

По данным Казпочты, в ее структуре имеется 3000 отделений, из них 1000 отделений оборудовано техническими средствами для осуществления денежных переводов.

Казпочта предлагает четыре способа перевода денег:

1) перевод денег через систему Всемирного почтового союза (жиропереводы);

2) Система срочных денежных переводов, разработанная Казпочтой;

3) денежные переводы с использованием услуг международных компаний денежных переводов, таких как Western Union и Xpress money;

4) услуги денежных переводов через платформу Интегратора систем денежных переводов (ИСДП) «КиберПлат».

«КиберПлат» – это компания со штаб-квартирой в Швейцарии, специализирующаяся на коммунальных платежах и других платежных услугах в странах СНГ, и имеющая большое количество точек доступа.

«КиберПлат» представляет собой единый интерфейс, который может быть использован для перевода денег через несколько служб денежных переводов, а именно WU, MoneyGram, UniStream, Anelik, «Быстрая Почта», «Лидер», «ИнтерЭкспресс», «АзиаЭкспресс» и «Аллюр».

Это позволяет Казпочте, как агенту многих ОДП, экономить на затратах на создание отдельной технической инфраструктуры для каждой из служб денежных переводов.

Western Union - это одна из самых крупных и распространенных в мире международных систем денежных переводов, осуществляющая переводы без открытия банковского счета и без зачисления на счет. Денежные переводы выплачиваются только наличными денежными средствами

Система функционирует на рынке денежных переводов с 1851 года, то есть более 160 лет.

Организатором системы денежных переводов является Американская Компания WesternUnion (NYSE: WU).

Глобальная сеть Western Union насчитывает более 410000 пунктов обслуживания клиентов в более чем 200 странах и территориях мира. 

Отправка денежных переводов по системе Western Union в Казахстане осуществляется в долларах США и Казахстанских Тенге.

При этом валюта получения денежного перевода определяется Отправителем перевода.

Все ОДП предлагают свои услуги через банки и почтовые отделения на основании заключенных партнерских соглашений. Некоторые банки являются агентами, а другие – суб-агентами этих агентов.

К примеру, банк «ЦентрКредит» является главным агентом WU, и 12 других банков – его суб-агентами.

Использование суб-агентов системой WU в других странах наблюдается не всегда и является почти уникальным явлением в СНГ.

Поскольку ОДП не имеют права работать напрямую, ни один из ОДП не имеет штаб-квартиры, офисов или филиалов в Казахстане.

У них нет штаб-квартиры или филиалов на территории Казахстана, на них не распространяются напрямую обязательства по ПОД/ПФТ или любые другие обязательства, принятые в Казахстане, однако их услуги должны предоставляться в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

Их агенты (то есть банки и Казпочта) подчиняются требованиям ПОД/ПФТ и других законов и нормативных актов, и потому все услуги, предоставляемые через них, должны предоставляться в соответствии с законами и нормативными актами Республики Казахстан. В этом отношении работа ОДП через банки и Казпочту обеспечивает соблюдение этих требований в Казахстане.

Как отправить/получить денежный перевод по системе Western Union?

Для отправителя из Казахстана нужно: Заполните бланк «Заявление для отправления денег»  Передать заполненный бланк, отправляемую сумму, документ, удостоверяющий личность, и плату за перевод оператору. Информацию о переводе будет введена оператором в систему.  После отправления перевода у Вас останется копия бланка и чек с контрольным номером и данными денежного перевода.  Проверить правильность ФИО, страны и города получателя, сумму денежного перевода  Сообщить получателю контрольный номер и сумму перевода, страну и город отправления, а также ФИО отправителя. 

Для получателя нужно: Заполните бланк «Заявление на получение денег».Предъявите заполненный бланк и документ, удостоверяющий личность, оператору в пункте обслуживания Вестерн Юнион. Оператор найдет ваш перевод в системе и при совпадении указанных вами данных выплатит перевод. Получите денежный перевод и квитанцию о выплате перевода

Эта международная система денежных переводов организованна Американской компанией MoneyGram International Limited, штаб-квартира компании расположена в Миннеаполисе (США).

Первый перевод был отправлен в 1940 году в Миннеаполисе (США). Сеть системы связывает 244 000 пунктов и местных агентов в 192 странах и регионах мира.

В странах СНГ сеть MoneyGram насчитывает свыше 26000 пунктов обслуживания.

Партнерами  MoneyGram в Европе являются такие финансовые структуры, как Королевская почта Великобритании и Норвегии, Почта Италии, Bank of Ireland, Banco Popular Espanol, Kocbank, Finansbank и многие другие. 

Переводы осуществляются без открытия банковского счета (в долларах США, Евро или местной валюте).

Система денежных переводов MoneyGram в Казахстане имеет более 660 пунктов обслуживания, и доступна в отделениях Народного банка Казахстана. 

Надежно работающие платежные системы являются важной частью современной эффективной экономики. Продолжение процесса финансовой глобализации и внедрение технологических инноваций вызвали необходимость реформирования платежных систем.

Сегодня платежные системы как развитых, так и развивающихся стран находятся в переходной стадии. Возрастает роль международных расчетов, а выполнение платежей в режиме реального времени становится общепринятой практикой.

Эти изменения вызывают более высокие требования к качеству перевода платежей и минимизации рисков, что приводит к появлению новых требований, предъявляемых к платежным системам.

Выполнение операций в режиме реального времени сокращает временные рамки для исправления ошибок, что выдвигает проблему управления платежными рисками на первое место.

Большое количество связей между участниками с одновременным увеличением скорости и эффективности передачи данных создают потенциальные возможности для нарушения нормального прохождения платежей, которое может немедленно вызывать огромные негативные последствия для всей платежной системы и сектора материального производства страны.

Платежные системы характеризуются наличием довольно значительного уровня риска в нескольких сферах, объясняется объемом и размером выполняемых в этих системах операций.

Риск – это возможность отклонения от ожидаемых результатов или событий.

Риск всегда связан с субъектом, его ожиданиями, оценками, решениями.

Пользователи платежных систем подвержены риску потерь через такие основные причины:

ошибки;

чрезвычайные события (нарушение энергоснабжения, нарушения связи, стихийные бедствия);

мошенничества;

банкротство одного или нескольких поставщиков платежных услуг;

неопределенность относительно окончательного выполнения платежных обязательств

Нефинансовые риски возникают через возможность нарушений в системе обработки данных: технических сбоев, сбоев в программном обеспечении, ошибки персонала в понимании и выполнении платежных инструкций. Финансовые риски являются основным объектом заботы в платежной системе. Все они вытекают из риска, связанного с деятельностью участников платежей, который всегда присущ финансовым транзакциям через неопределенность относительно окончательного выполнения финансовых обязательств. Поскольку финансовые риски являются результатом выполнения обязательств в процессе перевода денежных средств, особенно относительно обязательств банков, которые выполняют роль финансовых посредников, чаще всего именно эти риски являются рисками платежной системы.

Финансовые риски:

Кредитный риск – риск невыполнения плательщиком своих обязательств по поставленным получателем товарам (услугам) вследствие его полной или частичной неплатежеспособности.

Риск ликвидности – риск невыполнения плательщиком обязательств вследствие временных затруднений.

Риск по расчетам – риск того, что процесс расчетов окажется невозможным завершить совсем или в определенный срок. Присущи платежным системам на основе чистых расчетов.

Временный риск – возникает в связи с возможностью изменений в финансовом состоянии сторон в период между поступлением информации о платеже и выполнением окончательного расчета.

Системный риск – «эффект домино». В результате невыполнения обязательств, каким – либо участником платежа возникает угроза невыполнения обязательств другими участниками платежной системы.

Финансовые риски:

Кредитный риск – риск невыполнения плательщиком своих обязательств по поставленным получателем товарам (услугам) вследствие его полной или частичной неплатежеспособности.

Риск ликвидности – риск невыполнения плательщиком обязательств вследствие временных затруднений.

Риск по расчетам – риск того, что процесс расчетов окажется невозможным завершить совсем или в определенный срок. Присущи платежным системам на основе чистых расчетов.

Временный риск – возникает в связи с возможностью изменений в финансовом состоянии сторон в период между поступлением информации о платеже и выполнением окончательного расчета.

Системный риск – «эффект домино». В результате невыполнения обязательств, каким – либо участником платежа возникает угроза невыполнения обязательств другими участниками платежной системы.

Нефинансовые риски.

  Операционный риск возникает из-за возможности нарушений систем обработки данных, поскольку деятельность централизованных платежных систем все больше зависит от защищенности, безопасности и бесперебойности функционирования систем обработки и передачи данных.

Рост автоматизации операций приводит к росту зависимости от технологического обеспечения и более высокой степени поражения в случаях технических нарушений.

Технические системы могут выйти из строя в любой момент процесса выполнения платежа.

Готовности системы особенно угрожает выход из строя составляющих прикладной системы и системы связи (аппаратных средств, программного обеспечения, а также каналов связи) или преднамеренные действия, которые нарушают безопасность операций.

Операционные риски

 Международный валютный фонд и Комитет по платежным и расчетным системам (Базель, Швейцария) уделяют большое внимание оценке операционных рисков и разработке механизмов их ликвидации.

В международной практике операционный риск принято рассматривать в разрезе двух составляющих: надежность и безопасность платежной системы.

Иначе говоря, процедуры сдерживания операционного риска включают повышение безопасности и надежности всех программно-технических комплексов, а также наличие резервных мощностей на случай непредвиденных обстоятельств.

Ответственность за управление операционным риском

Предлагается выделять несколько уровней ответственности за управление операционными рисками платежных и расчетных систем:

оператор системы;

участники системы;

центральный банк;

орган банковского надзора.

Особая роль отводится центральному банку. Как правило, в национальной платежной системе он выступает оператором многих систем или по крайней мере ее ключевым участником.

Центральный банк предоставляет свой расчетный центр, выделяет определенные лимиты кредитования для других участников расчетов, а также следит за установлением и соблюдением правил безопасной и эффективной работы системы.

Поэтому от центрального банка страны требуется, чтобы он располагал очень надежной собственной системой управления операционным риском.

Ответственность за управление операционным риском

Помимо готовности предоставлять в критические моменты ликвидные средства центральный банк для систем, в которых он выступает оператором, должен иметь запасные помещения, чтобы эти системы могли быстро возобновить свою работу.

Однако следует помнить, что если даже центральный банк и не является оператором, то финансовое учреждение, которое выполняет функции оператора, держит свои счета в этом банке.

Ответственность за обеспечение высокого уровня организации управления операционным риском лежит прежде всего на операторе, который должен:

— осуществлять мониторинг соблюдения участниками операционных правил и требований;

— оценивать адекватность резервных мощностей участников: насколько они позволяют быстро возобновить работу в случае выхода из строя основных мощностей;

— вести учет всех происшествий, сбоев, а также быстроты восстановления нормальной работоспособности.

Правовой риск определяется возможными потерями участников платежной системы, обусловленными несовершенством правовой базы, в частности, вследствие отсутствия правовой поддержки системы расчетов по ценным бумагам, исполнения платежных соглашений, прав собственности и других прав, реализуемых в расчетной системе.

Четкие и легко понятные правовые основы трансакций, которые обрабатываются платежной системой, и ее собственных операций имеют очень важный смысл. Неопределенность, относительно этого, составляет источник риска не только для отдельных трансакций и участников, но и для системы в целом.

Кроме того, уверенность в окончании платежей и общий уровень риска, присущего платежному процессу, в значительной степени зависят от правового режима.

В связи с этим законодательное признание момента наступления окончательности платежа, особенно относительно законодательства о банкротстве, имеет большой смысл.

В любой момент процесса выполнения платежа могут возникнуть ошибки, в платежную информацию могут быть внесены изменения с целью мошенничества, любой участник, кроме центрального банка, может испытать банкротство.

Финансовые риски.

Расчетный риск - риск того, что процесс расчетов выявится невозможным совсем или, по меньшей мере, в определенный срок.

Этот риск возникает, например, в случаях, когда чистые позиции участников расчетов, которые образовались в течение дня в результате обмена платежными документами, урегулировались в системе в конце дня.

Другим примером является ситуация, когда соглашение аннулируется или одна из сторон не выполняет взятые на себя обязательства. Другая сторона несет при этом убытки, если условия, на которых она могла заключить на рынке новое соглашение, меняются за прошедшее время, в худшую для нее сторону, т.е., повысятся расходы на перезаключение соглашения.

РасКредитный риск связан с возможными потерями части или полной суммы денежных средств или иных активов (ценных бумаг, валюты), вовлеченных в трансакцию.

Если перевод суммы не сделан в достаточно короткий срок, непогашенные обязательства угрожают сторонам риском от возможного банкротства партнера.

В контексте платежной системы основное внимание уделяется именно риску невыполнения платежных обязательств, особенно в межбанковских расчетах. Однако кредитный риск может возникать на каждой стадии платежного процесса. Риск ликвидности определяется невозможностью рассчитаться по обязательствам в полном объеме и в требуемое время.

Кредитный риск может стать причиной потери основной суммы и вызвать сопутствующий риск ликвидности. Риск ликвидности преимущественно значит отсутствие достаточных средств.

Важным следствием риска ликвидности для платежной системы является то, что, участник платежной системы может иметь недостаточную сумму денежных средств в центральном банке, чтобы выполнить платеж в определенный момент времени, этот платеж может быть полностью выполнен при условии, что у него будет достаточно времени для превращения активов в средства центрального банка.

Банки или клиенты банков, которые одалживают средства во время платежного процесса, могут оказаться неспособными возвратить эти средства по причинам, которые никак не связаны с их платежной деятельностью.

Часовой риск возникает в связи с возможностью изменений в финансовом состоянии сторон в период между поступлением информации о платеже и выполнением окончательного расчета.

Когда поставка товара, предоставление услуг и их оплата происходят асинхронно, сторона, которая выполняет свои обязательства первой, подвергается риску того, что другая сторона не выполнит свои обязательства.

Как правило, достоверность того, что цены изменятся, растет с удлинением часового интервала между заключением соглашения и расчетом. При этом растет и потенциальный риск дополнительных расходов на перезаключение соглашения.

Иногда часовым риском является также риск, который возникает в случаях, когда участники платежа оказываются в различных часовых поясах.

Это происходит при расчетах по международным обязательствам через разницу во времени между различными государствами, что связано с различными часами функционирования национальных платежных систем

Системный риск — это такой риск, когда неспособность одного участника в системе платежей выполнять предъявленные ему требования вызовет неспособность других участников или финансовых институтов своевременно исполнять свои обязательства на финансовом рынке в целом (принцип домино).

Системный риск можно рассматривать как усиление всех других рисков до такой степени, что под угрозой коллапса оказывается вся платежная система.

Системный риск может возникнуть как по финансовым причинам, так и вследствие сбоев в энергоснабжении, сетях связи или отказов оборудования или недостатков программного обеспечения.

Управление рисками в платежной системе - комплекс мероприятий и способов снижения вероятности возникновения неблагоприятных последствий для бесперебойности функционирования платежной системы с учетом размера причиняемого ущерба.

Эффективная платежная система, которая предусматривает определенные права и обязанности пользователя, может сократить банковский и финансовый риск.

В идеале правила функционирования платежной системы следует заключать таким образом, чтобы они побуждали участников этой системы сводить риск к минимуму. Хотя в определенный момент может возникнуть конфликт между расходами на внедрение этих правил и ожидаемыми потерями от риска.

Способы управления рисками в платежной системе определяются оператором платежной системы с учетом особенностей организации платежной системы, модели управления рисками, процедур платежного клиринга и расчета, количества переводов денежных средств и их сумм, времени окончательного расчета.

 Система управления рисками предусматривает следующие способы управления рисками ПС:

1) установление предельных размеров (лимитов) обязательств участников платежной системы с учетом уровня риска;

2) создание гарантийного фонда платежной системы;

3) управление очередностью исполнения распоряжений участников платежной системы;

4) осуществление расчета в платежной системе до конца рабочего дня;

5) осуществление расчета в пределах предоставленных участниками платежной системы денежных средств;

6) обеспечение возможности предоставления кредита;

7) использование безотзывных банковской гарантии или аккредитива;

8) другие способы управления рисками, предусмотренные правилами платежной системы

Система должна быть рациональной, прогнозируемой и защищенной от посягательств.

Сферы управления рисками (где должны приниматься меры относительно упрочения платежной системы):

руководящий состав;

персонал, который действует в платежной системе;

процедуры платежной системы;

программно-техническое обеспечение.

Соответствующие мероприятия должны быть универсальными по характеру и пригодными для любых форм хранения и передачи ценностей. Следует обеспечить тщательный подбор кадров, а руководство обязано четко распределить обязанности и сферу компетенции лиц, которые обслуживают платежную систему.

Центральные банки должны принять все необходимые меры, чтобы свести к минимуму ошибки при выполнении собственных платежных операций, а также предохранительные мероприятия против мошенничества. Однако основная ответственность за защиту от ошибок и мошенничества в коммерческих банках лежит на самих коммерческих банках.

 Анализ риска, который связан с мошенничеством или ошибками, включает два элемента логический и практический.

Логический анализ должен быть исчерпывающим, т.е. учитывать все альтернативные возможности и оценивать общую совокупность возможных результатов платежного процесса.

Подход должен быть одновременно вертикальным (во времени) и горизонтальным (охватывать различные внутренние процессы в различных учреждениях).

При практическом анализе, необходимо точно представлять порядок обработки информации, чтобы определить возможные отклонения и время, когда такие отклонения могут происходить.

Если осуществляется пакетная обработка платежей, то может происходить сверка, и ошибки, допущенные во время сверки, будут иметь определенные последствия.

Нетто-расчеты требуют меньшей ликвидности, однако в силу накопления определенной суммы в течение установленного промежутка времени повышается риск неплатежа, обусловленный вероятностью наступления несостоятельности одного из банков-участников.

В то же время валовые расчеты, снижая кредитный риск, требуют, как правило, значительной ликвидности, равной сумме исходящих платежей в каждый промежуток времени. Учитывая достоинства и недостатки отдельных механизмов расчетов, центральные банки широко используют гибридные системы расчетов.

По принципам организации расчетных отношений между участниками платежных систем, различают системы: Нетто — расчет — это расчет на основе чистой позиции взаимных требований и обязательств, его также называют неттингом или зачетом. Неттинг представляет собой расчет нетто позиций по встречным платежам согласно суммам, отраженным в платежных инструкциях двух и более участников расчетов на нетто-основе, в соответствии с порядком проведения расчетов или клиринга.

Брутто-расчеты (расчет на валовой основе) предполагает, что в соответствии с каждым поручением или требованием проводится отдельная операция посредством соответствующего перечисления средств. Платежи исполняются последовательно по мере их поступления или в соответствии с установленной очередностью обработки.

Системы брутто-расчетов различаются по скорости и порядку проведения расчетов. Расчеты на валовой основе могут проводиться непрерывно в течение дня, а могут осуществляться в заранее определенный период времени. Это определяет деление брутто-расчетных систем на: (валовые расчеты в режиме реального времени и валовые расчеты с периодической обработкой платежей).

Смешанные системы — это системы, сочетающие быструю завершенность платежа систем валовых расчетов и более эффективное использование ликвидности, характерное для неттинговых систем. Основной чертой этих систем является частый зачет платежей в течение операционного дня с немедленным завершением расчета.

 Важным условием успешной деятельности платежной системы является четко организованные и безукоризненно функционирующие операционные средства.

В странах с развитой рыночной экономикой, для которых характерны большие объемы и суммы финансовых операций и связанных с ними платежей, системы с ручной обработкой бумажных платежных документов являются несостоятельными эффективно поддерживать достаточный уровень деловой активности.

Поэтому возникает неотложная потребность в автоматизированных системах, которые базируются на современных технологиях.

Работа таких автоматизированных систем существенно зависит от средств обработки и передачи данных, а также от наличия высококвалифицированных специалистов для их обслуживания.

1) Средства обработки данных включают электронно-вычислительное оборудование, программную среду, которая обеспечивает функционирование оборудования и контроль над ним (так называемое системное программное обеспечение), а также прикладное программное обеспечение, предназначенное для непосредственной обработки платежей.

Компьютерное оборудование. Аппаратные средства включают оборудование, которое обеспечивает выполнение необходимых вычислений, расчетов, а также функции контроля.

Программное обеспечение. Существуют

два вида программного обеспечения - системное и прикладное.

Программная среда (системное программное обеспечение) является логической частью электронно-вычислительного оборудования, которая необходима для управления процессорами и их структурного построения в электронной платежной системе.

Системное программное обеспечение позволяет компьютеру руководить своими ресурсами для обработки данных и структурировать процесс использования этих ресурсов прикладными программными комплексами.

Вспомогательная инфраструктура.

Необходима также специальная вспомогательная инфраструктура: системы энергоснабжения, кондиционирования воздуха, контрольная аппаратура, приборы сигнализации об истоке воды, повышении температуры, задымленности, выходе из строя электрического оборудования или кондиционеров и другие опасные или аварийные ситуации и тому подобное.

Особенно большое значение приобретает вспомогательная инфраструктура в случае использования больших мощных компьютеров, которые потребляют значительно больше электроэнергии и выделяют значительно больше тепла, чем персональные компьютеры.

В любом случае все элементы инфраструктуры должны быть подключены к безопасным и высоконадежным источникам электро- и водоснабжения. Как напряжение, так и силу тока следует поддерживать в определенных границах, ибо их значительные колебания могут повредить компьютерное оборудование. Очень опасным может быть также временное прекращение подачи электроэнергии.

Системы обработки платежных данных состоят из многочисленных элементов, каждый из которых выполняет собственное задание.

Схема предусматривает электронный платежный цикл, который состоит из семи основных этапов обработки информации:

1. Введение информации - это процесс перевода платежного документа в соответствующую электронную форму и начало его передачи банком, который инициирует трансакцию.

Как правило, предусматривается две отдельные формы введения:

введение для массовой передачи документов (в виде файлов, которые содержат многочисленные платежи)

введение для передачи документов отдельно (часто используется для переводов большими суммами или срочных платежей).

2. Перевод (входной) - это процесс передачи накопленных платежных инструкций от отправителя к платежной системе для их обработки.

Именно на этапе такой передачи происходит направление платежных инструкций к соответствующему прикладному комплексу программного обеспечения.

Эти прикладные средства могут быть у отправителя, у другого пользователя или в центральном узле системы.

По большей части входной перевод выполняется с использованием надежных и защищенных сетей связи, которые могут включать кабельные, радио- и спутниковые сети, которые обеспечивают непосредственную доставку сообщений к соответствующему центру обработки.

3. Клиринг - сортировка платежных инструкций, которые поступили, по филиалам банков-получателей и их своевременная доставка с использованием функции переводов (выходных).

Могут применяться различные методы клиринга:

массовый клиринг - по большей части используется для файлов-сообщений из различных многочисленных источников (это могут быть пакеты платежных документов сразу от нескольких отделений коммерческих банков). Выходные файлы массового клиринга являются файлами для многих получателей и содержат пакеты платежных документов, предназначенных для различных отделений коммерческих банков. Расчет в таких платежных системах происходит после реальной отправки платежей из системы клиринга, например, в конце дня или следующего дня после получения файла массовых платежей;

клиринг сообщений применяется в режиме реального времени для срочных и больших платежей. Такие платежи могут быть получены немедленно после завершения расчетов и обрабатываются индивидуально;

клиринг переводов используется между центрами обработки для управления переводом средств с одного операционного региона к другому. Потребность в таком механизме может возникнуть, если платежи обрабатываются в рамках 4. Расчет (на валовой основе) придает законченный характер каждому отдельному платежу (по существу, в режиме реального времени).

Прохождение каждого платежного документа через систему немедленно отображается проводками в книгах расчетного банка и банков плательщика и получателя.

Расчет на валовой основе чаще всего используется в системах перевода больших сумм платежей и по большей части ограничивается сферой кредитовых платежей.

5. Перевод (выходной) - доставка платежных документов, которые прошли клиринг и были отсортированы, получателям.

Для выполнения функции перевода выходного нужны средства связи аналогичные тем, которые рассматривались относительно перевода входного. В этом случае также следует предусмотреть возможность передачи, как отдельных сообщений, так и целых файлов.регионов, а не на полностью централизованной основе. Для управления такими межрегиональными потоками нужны соответствующие системы бухгалтерского учета и контроля.

6. Распространение - получение входных платежных документов и их передача получателям.

Этот вид услуг может быть предоставлен в двух формах: на бумажных носителях и электронным способом. Как и в случае введения данных, выбор конкретных методов распространения зависит от конкретных потребностей пользователей и состояния существующей инфраструктуры связи.

7. Расчет (на чистой основе) придает завершенный характер платежам, которые выполняются на чистой (компенсационной) основе.

В течение операционного дня через определенные промежутки времени или по окончании операционного дня между участниками выполняется расчет, а в бухгалтерские книги расчетного банка и банков плательщиков и получателей вносятся изменения, которые отображают чистую (дебетовую или кредитовую) позицию, которая возникла в результате предыдущих платежных трансакций.

2. Средства телекоммуникации

 К средствам передачи данных относятся аппаратура связи и программное обеспечение, которые служат для обмена информацией о платежах и другими контрольными сообщениями между отправителем, обработчиком и получателем информации. Такой обмен может происходить как на относительно незначительные, так и на очень большие расстояния.

 Телекоммуникационные сети. Для передачи платежной информации на большие расстояния, которые могут разделять оператора системы, плательщика и получателя платежа, необходима развитая сеть каналов телекоммуникаций.

Особенно велико значение телекоммуникационных сетей в случае обработки платежей в режиме реального времени. Сети передачи данных могут использовать различные технологии, отличаться размерами и уровнем сложности.

Пользователи могут подключать свои терминалы к сети передачи данных через коммутируемые или выделенные каналы связи.

Концепция открытых систем - это общий комплекс стандартов создания (или объединения) сетей связи, который предусматривает обеспечение возможности подключения любого устройства из любой сети к любому другому устройству в любой другой сети, независимо от расстояния.