2. Анализ информации.

На основании собранной информации оценка и определение системной значимости отдельных платежных систем в соответствии с характером рисков, объемом транзакций и другими операционными характеристиками;

Изучение структуры и функционирования всех платежных систем на предмет выполнения требований Национального Банка и рекомендаций международных финансовых институтов (Ключевые принципы и т.д.);

Использование результатов анализа, проведенного другими заинтересованными учреждениями (внутренними и внешними аудиторами; подразделением рисков; международными финансовыми организациями, проведшими независимую оценку, например, МВФ и Мировой банк).

3. Проведение мероприятий.

Убеждение провайдеров платежных систем в целесообразности проводимых мер путем переговоров, при необходимости подготовка выступлений и публикаций в средствах массовой информации;

Применение мер по устранению/уменьшению вероятности возникновения рисков в платежных системах;

При выявлении нарушений требований нормативных документов Национального Банка применение определенных мер установленных законодательством к операторам и пользователям систем.

Кроме законодательства Республики Казахстан Национальному Банку для создания эффективной системы надзора за платежными системами необходимо основываться на Ключевых принципах для системно значимых платежных систем Комитета по платежным и расчетным системам БМР (Банка международных расчетов), рекомендациях международных финансовых институтов и опыте центральных банков зарубежных стран.

Ключевые принципы предназначены для внедрения во всех странах в разумные временные сроки, независимо от того, является ли их экономика развитой, переходной или развивающейся.

Главным фактором при оценке системной значимости платежной системы является сумма обрабатываемых системой платежей в совокупном или индивидуальном выражении по отношению к ресурсам участников системы и в контексте всей финансовой системы в целом.

4. Ключевые принципы для системно значимых платежных систем

I. Система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях.

II. Правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о влиянии системы на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе.

III. Система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными рисками и ликвидными рисками, устанавливающие соответствующую ответственность оператора системы и участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания.

IV*. Система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или как минимум на конец дня.

V*. Система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна как минимум быть способна обеспечить своевременное завершение ежедневных расчетов в случае неспособности участника с крупнейшим отдельным расчетным обязательством произвести расчет.

4. Ключевые принципы для системно значимых платежных систем

VI. Активы, используемые для расчета, предпочтительно должны быть требованиями к центральному банку; если используются иные активы, они должны иметь незначительный или нулевой кредитный риск или риск ликвидности.

VII. Система должна обеспечивать высокую степень безопасности и операционной надежности и должна иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день.

VIII. Средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики.

IX. Система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия, обеспечивающие справедливый и открытый доступ.

X. Процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.

Система безналичных расчетов представляет собой организацию безналичного денежного оборота, регулируемого общегосударственными законами и банковскими правилами.

Организация и проведение безналичных расчетов относится к банковским услугам клиентам или комиссионным операциям банков. Выполнение данной функции связано, прежде всего, с концентрацией и хранением на банковских счетах свободных денежных средств хозяйства, государства и населения.

Безналичные расчеты – это расчеты, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований.

Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения; организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами.

Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, как по вышеотмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов

Система организации безналичных расчетов базируется на трех составляющих:

1. совокупность принципов организации безналичных расчетов, обязательных для соблюдения всеми ее субъектами хозяйственных отношений;

2. система счетов, позволяющая осуществлять платежи и расчеты в безналичной форме;

3. система платежных форм, документов и правил документооборота.

Принципы организации безналичных расчетов:

1.   Осуществление расчетов по банковским счетам, которые открываются клиентам.

2.   Платежи со счетов должны осуществляться банками по распоряжению их владельцев в порядке установленной ими очередности платежей и в пределах остатка средств на счете.

3.   Свобода выбора субъектами рынка форм безналичных расчетов.

4.  Срочность платежа.

5.  Обеспеченность платежа. Этот принцип предполагает для соблюдения срочности платежа наличие у плательщика ликвидных средств, которые могут быть использованы для погашения обязательств.

В зависимости от характера ликвидных средств различают оперативную и перспективную обеспеченность платежа.

Оперативная обеспеченность определяет наличие у плательщика достаточной для платежа суммы ликвидных средств первого класса (денежных средств).

Перспективная обеспеченность предполагает оценку платежеспособности и кредитоспособности на стадии установления хозяйственных связей.

Выполнение банками функции безналичных расчетов связано, прежде всего, с концентрацией и хранением на банковских счетах свободных денежных средств хозяйства, государства и населения. Коммерческие банки открывают своим клиентам различные виды счетов: текущий, лицевой, депозитный, ссудный и т.д.

В условиях коммерческого расчета и самофинансирования текущий счет является главным счетом в банке. С помощью этого счета производятся все денежные операции по оплате сырья, материалов, выплате заработной плате, взносам в бюджет, а также поступления денежной выручки от реализации товаров, работ и услуг.

В соответствии с Законом РК «О платежах и переводах денег» от 29 июня 1998 г. (с изм. и допол от 10.06.2014)

Статья 5. Деньги

1. Деньги являются средством платежа и накопления и служат мерой стоимости.  2. Деньги существуют в форме денежных знаков (наличных денег) либо в форме денежных обязательств банков, выраженных в виде записи по банковским счетам их клиентов.  3. Денежные знаки выпускаются в виде банкнот и монет, имеющих номинальную стоимость (номинал).

перевод денег - последовательное исполнение банками-получателями указаний отправителей о передаче денег, связанных с осуществлением платежа или иными целями;

клиринг - осуществляемый клиринговой организацией процесс сбора, сверки, сортировки и зачета встречных требований участников клиринга и последующего определения их чистых позиций (сальдо), а также выполнение банком указанных действий по встречным требованиям между его клиентами;

 платеж - исполнение денежного обязательства с использованием наличных денег или без их использования путем перевода денег либо выдачи платежного документа, содержащего денежное обязательство или приказ о выплате денег либо передачи электронных денег; 

Банковский счет - способ отражения договорных отношений между банком и клиентом по приему денег и (или) банковскому обслуживанию клиента.  Банковские счета открываются при заключении между банком и клиентом договора банковского счета и договора банковского вклада.

Банковские счета могут открываться и вестись как в тенге, так и в иностранной валюте и подразделяются на текущие, сберегательные и корреспондентские счета.

Текущий счет  - это вид счетов в банках, которые служат для хранения денежных средств и осуществления текущих расчетов предприятиями, организациями и просто физическими лицами.

Текущий счет - банковский счет, открываемый банком клиенту на основании договора банковского счета, по которому выполняются операции, связанные с:       1) обеспечением наличия и использованием банком денег клиента;        2) принятием (зачислением) денег в пользу клиента;        3) выполнением распоряжения клиента о переводе денег в пользу третьих лиц в порядке, предусмотренном договором банковского счета;        4) исполнением распоряжения третьих лиц об изъятии денег клиента по основаниям, предусмотренным законодательными актами Республики Казахстан и (или) договором;        5) осуществлением приема от клиента и выдачи ему наличных денег в порядке, установленном договором банковского счета;        6) выплатой вознаграждения в размере и порядке, определяемых договором банковского счета;        7) предоставлением по требованию клиента информации о сумме денег клиента в банке и произведенных операциях в порядке, предусмотренном договором банковского счета;        8) осуществлением иного банковского обслуживания клиента, предусмотренного договором, законодательством Республики Казахстан и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Текущий валютный счет - банковский счет, предназначенный для учета операций с валютой, полученной на внутреннем валютном рынке. Текущий валютный счет в банке открывается в том же порядке, что и текущий счет в национальной валюте

Сберегательный счет - банковский счет, открываемый банком клиенту на основании договора банковского вклада для выполнения операций, связанных с:        1) обеспечением наличия и использованием банком денег (вклада), принадлежащих клиенту;        2) осуществлением приема от клиента или третьих лиц денег как наличным, так и безналичным способом;        3) выплатой вознаграждения в размере и порядке, определяемых договором банковского вклада;        4) возвратом денег (вклада) клиенту на условиях, предусмотренных договором банковского вклада и законами Республики Казахстан, в том числе путем их перевода на другой банковский счет клиента;       5) исполнением распоряжения третьих лиц об изъятии денег клиента по основаниям, предусмотренным законами РК (или) договором.

Корреспондентский счет - банковский счет, открытый банку в другом банке по договору корреспондентского счета, по которому осуществляются банковские операции банка и его клиентов.

Договор банковского счета должен содержать следующее:

1) предмет договора;

2) регистрационный номер налогоплательщика-клиента, указанный в документе, выданном органом налоговой службы, за исключением случаев, когда представление такого документа при открытии банковского счета не требуется;

3) порядок распоряжения деньгами, находящимися в банке;

4) условия оказания банком услуг и порядок их оплаты.

В договоре банковского счета могут быть предусмотрены иные условия, согласованные сторонами.

В договоре банковского счета должны также содержаться дополнительные требования, установленные законодательством.

На территории Республики Казахстан применяются следующие способы осуществления платежей и переводов денег:        1) передача наличных денег;        2) предъявление платежных поручений;        3) выдача чеков;        4) выдача векселей или их передача по индоссаменту;        5) использование платежных карточек (в том числе микропроцессорных платежных карточек);        5-1) передача электронных денег;       6) прямое дебетование банковского счета;        7) предъявление платежных требований-поручений;        8) предъявление инкассовых распоряжений;  Безналичные платежи производятся путем:        1) выдачи платежного документа, содержащего денежное обязательство, либо указание о выплате денег, либо передачи электронных денег;        2) предъявления платежного документа, содержащего денежное обязательство, либо указание о выплате денег;        3) передачи платежного документа или электронного сообщения, содержащего указание о выплате денег. 

Переводы денег производятся на основании предъявленного в банк-получатель указания отправителя о переводе денег в пользу бенефициара.

Основные методы перевода денег

 по результатам клиринга

путем индивидуального исполнения каждого указания отправителя.   

Формы безналичных расчетов

Платежные поручения

Аккредитив

Инкассо

Чеки

Распоряжение клиента банку о переводе денежных средств с его счета на счет получателя.

Платежное поручение - способ осуществления платежа и (или) перевода денег, предусматривающий предъявление отправителем указания банку-получателю о переводе определенной в данном указании суммы денег в пользу бенефициара

Плательщик представляет поручение на бланке установленной формы. Поручения действительны в течение 10 дней со дня выписки (день выписки в расчет не принимается).   По договоренности сторон платежи поручениями могут быть срочными, досрочными и отсроченными.   Срочный платеж совершается в следующих вариантах:   - авансовый платеж, т.е. до отгрузки товара;   -прямой акцепт товара;   - частичный платеж при крупных сделках.  Досрочный и отсроченный платежи могут иметь место и рамках договорных отношений без ущерба для финансового положения сторон. Юридические лица могут осуществлять переводы средств через предприятия связи: на имя отдельных граждан причитающихся лично им средств (пенсии, алименты, заработная плата, командировочные расходы, авторский гонорар), на расходы для выплаты заработной платы, по организованному набору рабочих, по заготовке сельскохозяйственной продукции, в местах, где нет кредитных организаций, наличных сумм торговой выручки, налогов и других средств.

Для чего нужен аккредитив? 

Международная торговля / Проблема доверия. 

Допустим, Вы хотите купить товар у иностранного поставщика, но не уверены в том, что, оплатив покупку, Вы действительно получите свой товар.

Или наоборот: Вы продавец и заключили сделку на продажу, но не уверены в том, что, отправив товар, получите оплату за него.

Таким образом, заключая договора купли - продажи (предоставления работ / оказания услуг), компании часто сталкиваются с проблемой ненадлежащего исполнения обязательств со стороны контрагентов.

При осуществлении торговых / внешнеторговых сделок опасность потерпеть убытки, может зависеть, как от самого контрагента, так и от политической и экономической ситуации в стране. Таким образом, есть риски, такие как: 

неплатежеспособность или не желание покупателя платить 

неспособность или не желание продавца отгружать товар по техническим и другим причинам 

другие форс - мажорные обстоятельства

 На помощь приходят Банки. Таким образом, одним из способов избежать негативных последствий, которые могут возникнуть в результате нарушения партнерами условий договоров является привлечение независимого посредника, т.е. Банка, для того, чтобы он мог обеспечить исполнение партнерами своих обязательств, и снять с продавца и покупателя вышеуказанные риски. 

Аккредитив — это обязательство банка производить по поручению клиента и за его счет платежи физическим и юридическим лицам в определенные сроки, в пределах суммы и на условиях, указанных в поручении.

Аккредитивы подразделяются на следующие:

безотзывной — это аккредитив, условия которого плательщик не может изменить в одностороннем порядке, т. е. без согласования с получателем платежа;

отзывной — аккредитив, в условия которого плательщик может внести изменения в одностороннем порядке, без согласования с получателем платежа;

подтвержденный — банк, исполняющий аккредитив, полностью отвечает за платеж;

неподтвержденный — банк такой ответственности на себя не берет;

возобновляемый (револьверный) — аккредитив, который возобновляется при регулярной поставке товара.

Для экспортера (продавца)

аккредитив является обязательством банка-эмитента, а не клиента. Даже если импортер будет против оплаты по аккредитиву, банк-эмитент, в случае представления бенефициаром документов, соответствующих условиям аккредитива, обязан заплатить;

экспортер может запросить подтверждение аккредитива банком экспортера или третьим банком, что дает дополнительную гарантию оплаты;

Для экспортера (продавца)

в случае предоставления экспортером импортеру отсрочки платежа в рамках аккредитива (товарный кредит) экспортер может достичь более выгодных условий внешнеторговой сделки;

экспортер может получить аванс в рамках аккредитива (например, по аккредитиву с «красной оговоркой» или «зеленой оговоркой»);

экспортер может получить пред- и постэкспортное финансирование.

Для импортера (покупателя)

покупатель может быть уверен, что бенефициар получит оплату только после того, как товар будет отгружен / услуга оказана, и документы, подтверждающие факт отгрузки / оказания услуги, оформлены и представлены в исполняющий банк в полном соответствии с условиями аккредитива;

в том случае, если документы не соответствуют условиям аккредитива, банк оплатит такие документы только после согласия покупателя;

банк может открыть аккредитив без резервирования средств клиента (без денежного покрытия) под различные виды обеспечения (залог недвижимости, ценных бумаг, поручительство третьих лиц, банковскую гарантию и т.д.) по более выгодным по сравнению с прямым кредитованием процентным ставкам;

Для импортера (покупателя)

по согласованию с банком и экспортером покупатель может получить отсрочку платежа по аккредитиву;

покупатель может получить у экспортера товарный кредит при использовании аккредитива с отсрочкой платежа;

в силу максимальной надежности аккредитивной формы расчетов покупатель может добиться от экспортера более выгодных условий сделки (например, снижения цены поставляемого товара / услуги);

аккредитив дает возможность покупателю подтвердить свою платежеспособность, что особенно важно при установлении новых торговых связей.

Отзывной аккредитив - это аккредитив, который может быть изменен или отменен банком – эмитентом на основании письменного распоряжения плательщика без предварительного согласования с получателем средств и без каких либо обязательств банка – эмитента перед получателем средств после отзыва аккредитива.

Безотзывный аккредитив – это аккредитив, который может быть отменен только с согласия получателя средств.

Безотзывный подтвержденный аккредитив, это когда по просьбе банка – эмитента, исполняющий банк может подтвердить безотзывный аккредитив, и такой аккредитив не может быть изменен или отменен без согласия исполняющего банка. Порядок подтверждения по безотзывному подтвержденному аккредитиву определяется по соглашению между банками. Покрытый аккредитив (депонированный) – это когда при открытии аккредитива банк – эмитент перечисляет за счет средств плательщика сумму аккредитива (покрытие) в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива.

Непокрытый аккредитив (гарантированный) – это когда при открытии аккредитива банк – эмитент средства не перечисляет, а предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счета в пределах суммы аккредитива. Порядок списания денежных средств с корреспондентского счета банка – эмитента по гарантированному аккредитиву определяется по соглашению между банками.

Револьверный аккредитив— аккредитив, автоматически возобновляемый на ранее оговоренных условиях после использования первоначальной суммы.

Удобен при оплате большой серии поставок товаров, освобождает импортера от необходимости открытия отдельных А. на каждую поставку.

Резервный аккредитив, иначе именуемый аккредитив Stand-By, — разновидность банковской гарантии, носящей документарный характер (то есть допускающей представление документов иных, чем требование платежа) и подчиняющейся документам Международной торговой палаты для аккредитивов.

Резервные аккредитивы используются для финансирования международной торговли со странами, где запрещено использование банковских гарантий в торговых сделках (США), запрещён документарный характер гарантий, или при осуществлении операций с международными организациями (Европейский банк реконструкции и развития, Мировой банк и др.)

Кумулятивный аккредитив — в случае такого аккредитива приказодателю разрешается неистраченную сумму денег текущего аккредитива зачислить к сумме нового, который открывается в том же самом банке, в то время как за некумулятивным аккредитивом неистраченная сумма возвращаются банку-эмитенту для начисления на текущий счёт приказодателя.

Аккредитив циркулярный — аккредитив, позволяющий получить деньги в пределах данного кредита во всех банках-корреспондентах банка, выдавшего своему клиенту этот аккредитив.

Аккредитив с немедленным платежом Стоимость документов выплачивается бенефициару аккредитива сразу после того, как документы были предоставлены в исполняющий банк и исполняющий банк признал документы соответствующими условиям аккредитива.

Аккредитив с отсроченным платежом Стоимость документов выплачивается бенефициару по аккредитиву не сразу после представления документов, а в дату, которая рассчитывается на основе формулы или условий, приведенных в условиях аккредитива.

Инкассо (англ. "collection", фр. "encaissement") является одной из старейших банковских операций.

В отличие от расчетов по аккредитиву, при использовании участниками внешнеэкономического контракта расчетов в форме инкассо управомоченная на получение платежа сторона (продавец), выполнив обязательства по контракту, дает поручение своему банку получить платеж от другой стороны (покупателя), представив в подтверждение выполненных обязательств соответствующие документы.

Инкассо – способ расчетов между двумя сторонами, при котором не сам поставщик, а его банк получает причитающуюся сумму или акцепт платежа с банка покупателя на основании денежных, расчетных или товарных документов.

Как правило, инкассо используется, в отличие от аккредитивов, в тех случаях, когда между продавцом и покупателем установлены доверительные отношения и платежеспособность не вызывает сомнения.

Расчеты с помощью инкассо регулируются Унифицированными правилами по инкассо Международной торговой палаты публикация МТП № 522 (ICC Uniform Rules for Collections, сокращенно URC 522).

Можно сказать, что инкассо рекомендуется в тех случаях, когда:

- поставляемый товар не является товаром, изготовленным как единичный заказ;

- продавец и покупатель поддерживают отношения взаимного доверия;

- отсутствуют ограничения по импорту (например, валютный контроль в стране покупателя) и трудности в получении необходимых лицензий;

- экономическая, политическая и правовая обстановка в стране покупателя является стабильной.

Продавцу имеет смысл использовать инкассо, если:

продавец доверяет государству, в котором находится покупатель (государство является экономически и политически стабильным);

продавец доверяет покупателю;

продавец доверяет платежеспособности покупателя;

Если покупатель отправляет документы по инкассо для оплаты, то банки обеспечивают для продавца контроль документов до тех пор, пока покупатель не заплатит сумму инкассо.

Если же документы пересылаются для акцепта, то банк покупателя передает их покупателю в обмен на обязательство отсроченного платежа или акцепт векселя, а фактическое совершение платежа в требуемую дату оплаты зависит только от платежеспособности покупателя.

Для импортера (т.е. покупателя) инкассо является удобным способом расчетов с относительно небольшим риском. В случае инкассо покупатель сам принимает решение о соответствии или несоответствии документов договору и о принятии на себя обязательства по оплате. В случае отказа от документов или отказа от совершения платежа, покупатель также всегда имеет возможность отказаться и от оплаты комиссионных, связанных с инкассовым поручением.

Перед принятием решения покупатель имеет возможность ознакомиться в банке с документами по инкассо. В то же время следует помнить о том, что у банков нет права выдавать документы по инкассо или сделанные с них копии покупателю до того, как покупатель согласится с условиями инкассо.

Чек - это ценная бумага, по которой чекодатель дает распоряжение кредитному учреждению (плательщику по чеку) произвести платежи управомоченному по чеку лицу (получателю платежа) определенной денежной суммы (чековой суммы) (выкуп чека).

Чек - платежный документ, содержащий письменный приказ чекодателя банку-получателю, основанный на договоре между ними, об уплате указанной в таком приказе суммы денег чекодержателю;

в зависимости от того, кто их выписывает:

персональные чеки (чек выписывает со своего счета частное лицо),

коммерческие чеки (чек выписывает со своего счета фирма)

банковские чеки (чек выписывает банк на основании заявления клиента),

в зависимости от цели их использования:

Расчётные чеки — это письменные поручения банку произвести денежный платёж со счета чекодателя на счёт чекодержателя, то есть использовались для безналичных расчётов.

Денежные чеки служили для получения предприятиями и организациями наличных денег.

именные (рау tо thе пате оf Н) — заплатите только N;

ордерные (рау tо thе order оf N) — заплатите N или по его приказу;

на предъявителей (рау tо thе bearer) — заплатите предъявителю.

Именной чек – это чек на определенное лицо, не подлежащий передаче. Он представляет собой письменный приказ, по которому полагается выдать определенную сумму денег чекодержателю (физическому или юридическому лицу, указанному в чеке). Именной чек не подлежит передаче и принимается банками только на инкассо (перевод денег со счетов лиц, выписывающих чеки, на счета получателей чека). Владельцу именного чека нужно учитывать, что срок действия чека (если не указано другого срока) обычно ограничивается 6 месяцами, а срок обработки именного чека составляет несколько дней со дня его сдачи.

Ордерный чек- чек, который выписывается в пользу определенного лица с необязательной оговоркой "или его приказу". Чекодержатель ордерного чека может передать его новому владельцу посредством индоссамента.

Банковский чек— письменный приказ банка — властителя авуаров за границей своему -банку-корреспонденту о перечислении определенной суммы из его текущего счета владельцу чека. Экспортеры, получив такой чек, продают его своим банкам.

Авуа́ры (от фр. avoir — имущество, актив):

В широком смысле — активы, виды денег, денежных средств, ценных бумаг (наличные и безналичные деньги, чеки, векселя переводы, аккредитивы), за счет которых производятся платежи и погашаются обязательства их владельцев.

Дорожный чек представляет собой платежный документ, который используется в качестве средства обеспечения валютой туристов. Иными словами, это обязательство выпустившей его компании, по которому она обязуется оплатить его номинал (сумму чека) по предъявлению чека. Наиболее распространенными видами дорожных чеков являются дорожные чеки American Express, Thomas Cook и Visa.

Согласно Постановлению № 179 утвержденного 25 апреля 2000 года Правление Национального банка РК о "Правилах использования на территории РК платежных документов и безналичных платежей, а также использования денежных переводов" расчеты между юридическими лицами превышающие 4000 месячных расчетных показателей должны проводиться в безналичном виде. В соответствии с этим положением виды документы, используемые в безналичных расчетах:

-платежное поручение;

-платежное требование-поручение;

-инкассовое распоряжение;

-чек;

-векселя.

Реквизиты выше упомянутых документов:

1) Название платежного документа;

2)Номер платежного документа, дата месяц, год заполнения,;

3)Полное наименование и личный идентификационный код плательщика;

4)Полное наименование и личный идентификационный код банка отправляющий перевод;

5)Полное наименование и личный идентификационный код бенефициара;

6) Полное наименование и личный идентификационный код банка-бенефициара;

7) код платежа;

8) Сумма платежа, выписанная цифрами и прописью;

9) Подписи и печати плательщика;

10)РНН плательщика и бенефициара;

В целях реализации Стратегического плана развития банковской системы Республики Казахстан было принято Постановление Об утверждении Правил применения Государственного классификатора Республики Казахстан - единого классификатора назначения платежей № 288 от 15 ноября 1999

Единый классификатор назначения платежей предназначен для обеспечения прозрачности платежей, формирования системы показателей на основании представленных сведений по платежам и для анализа потоков денег в Республике Казахстан.

Используемые в настоящих Правилах термины означают следующее:

1) код назначения платежа - условное, сокращенное цифровое обозначение назначения платежа;

2) платежный документ - документ, на основании или с помощью которого производится исполнение денежного обязательства в соответствии с условиями гражданско-правовых сделок, договоров, нормами законодательства Республики Казахстан;

3) код валюты и драгоценных металлов - условное, сокращенное обозначение национальной валюты Республики Казахстан и валют иностранных государств, а также драгоценных металлов (далее код валюты);

5) электронная система платежей - система расчетов, заключения сделок, перевода денег и передачи информации в установленном электронном формате с помощью электронных средств связи;

6) платежная система - механизм, с помощью которого переводятся средства одного участника к другому по законам, правилам и стандартам, определяющим права, обязанности и ответственность участника;

7) международные платежи - взаимные платежи и расчеты между странами, финансовыми институтами, организациями и гражданами, находящимися на территории разных стран;

Порядок заполнения единого классификатора назначения платежей применяется как в электронной системе платежей, так и для операций банка по прямым корреспондентским счетам, включая внутрибанковские и международные платежи

Платежные документы могут быть заполнены вручную или электронным путем. Правильность заполнения платежных документов имеет большее значение.

Платежный код должен соответствовать постановлению Правления Национального банка № 288 от 15 ноября 1999 года «О правилах использования единого классификатора платежей РК».

Структура кодировки единого классификатора назначения платежей построена с помощью системы цифровых и буквенных символов.

Данная система формируется из дополнительных реквизитов платежного документа и кода назначения платежа.

I- признак резидентство плательщика

II- экономический сектор плательщика

III признак резидентство бенефициара

IV- экономический сектор бенефициара;

V, VI, VII-коды валют и драгоценных металлов

VIII-вид операции;

IX-описание платежа;

X-назначение платежа

Символы I и II формируются в платежных документах в поле КОд - код отправителя денег.

Символы III и IV формируются в платежных документах в поле КБе - код бенефициара.

Символы V VI VII формируют код назначения платежа.

Резидентство определяется в соответствии с валютным законодательством и указывается следующим образом:

резидент

нерезидент

Распределение экономической деятельности по секторам производится путем выделения институциональных единиц, которые представляют собой элементарные единицы производственной сферы или сферы потребления и отличаются тем, что имеют право самостоятельно принимать экономические решения (по вопросам производства и потребления) и ведут необходимый набор финансовых счетов.

Каждая отдельная институциональная единица относится целиком к одному сектору экономики согласно своему основному виду деятельности.

Таким образом, принципы классификации исходят из того, что экономика состоит из четко выделяемых институциональных единиц, которые группируются по секторам в соответствии с основным видом осуществляемой ими деятельности.

Сектором является базовое подразделение экономики, куда объединяются институциональные единицы, занимающиеся одним и тем же основным видом деятельности. Каждый сектор считается аналитически значимой частью экономики и имеет экономические характеристики, отличающиеся от других секторов.

Институциональная единица представляет собой экономическую единицу, которая по праву может владеть активами, принимать на себя обязательства и заниматься хозяйственной деятельностью и операциями с другими экономическими секторами.

В Правилах используются следующие сектора экономики:

органы государственного управления;

финансовые организации;

нефинансовые организации;

некоммерческие организации, обслуживающие ДХ

домашние хозяйства.

Коды экономического сектора:

1.Органы государственного управления

"1" Центральное Правительство;

"2" Региональные и местные органы управления;

2.Финансовые организации

"3" Центральные (национальные) банки;

" 4" Другие депозитные организации;

"5" Другие финансовые организации;

3.Нефинансовые организации

"6" Государственные нефинансовые организации;

"7" Негосударственные нефинансовые организации;

4.Некоммерческие организации, обслуживающие домашние хозяйства

"8" Некоммерческие организации, обслуживающие домашние хозяйства;

5.Домашние хозяйства

"9" Домашние хозяйства.

1. Сектор "Органы государственного управления" - институциональные единицы, обладающие законодательной, судебной или исполнительной властью, которая распространяется на другие институциональные единицы, расположенные на территории страны.

Основными функциями органов государственного управления являются:

ответственность за обеспечение товарами и услугами общества в целом и отдельных домашних хозяйств;

мобилизация необходимых для этого финансовых средств путем налогообложения или за счет других доходов;

перераспределение доходов и богатства посредством трансфертов и осуществление нерыночного производства.

Данный сектор включает в себя центральное правительство (код "1"), региональные и местные органы управления (код "2"). Код "1" означает министерства, ведомства и агентства, финансируемые из средств республиканского бюджета, научно-исследовательские институты, институциональные единицы - агенты Правительства Республики Казахстан, фонды, контролируемые органами государственного управления и финансируемые из средств республиканского бюджета, а также другие организации, находящиеся под контролем государства, выполняющие функции, свойственные государственным органам и не занимающиеся рыночным производством.

Код "2" означает институциональные единицы, осуществляющие функции управления на уровне области, города и района и организации, финансируемые из средств региональных (местных) бюджетов.

2. Сектор "Финансовые организации" - институциональные единицы, основной функцией которых является финансовое посредничество или вспомогательная финансовая деятельность, тесно связанная с финансовым посредничеством.

Данный сектор включает в себя:

центральные (национальные) банки (код "3"),

другие депозитные организации (код "4")

другие финансовые организации (код "5").

Код "3" означает институциональную единицу, которая осуществляет контроль над ключевыми аспектами финансовой системы и проводит такую деятельность, как эмиссия национальной валюты, управление международными резервами, надзор за деятельностью банков и других финансовых организаций.

Международные организации, занимающиеся финансовой деятельностью, следует учитывать в секторе экономики "Центральные (национальные) банки". Все другие международные организации следует учитывать в секторе экономики "Центральное Правительство".

Код "4" означает институциональные единицы, основным видом деятельности которых является финансовое посредничество и обязательства которых имеют форму депозитов или их аналогов (близких заменителей депозитов, которые включаются в национальное определение широких денег) независимо, являются ли они банками или нет.

К данной группе также относятся кредитные товарищества, занимающиеся открытием и ведением банковских счетов.

Код "5" означает все остальные институциональные единицы данного сектора, которые осуществляют различные посреднические или вспомогательные финансовые услуги, или деятельность которых тесно связана с финансовым посредничеством, но сами они не выполняют функции посредников.

К этой группе относятся страховые (перестраховочные) организации, накопительные пенсионные фонды, ломбарды, обменные пункты, ипотечные компании, брокерские и дилерские компании, дочерние организации специального назначения, инвестиционные фонды, иные организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций.

3. "Нефинансовый сектор" - институциональные единицы, основным видом деятельности которых является преимущественно производство рыночных товаров и нефинансовых услуг.

Данный сектор включает в себя государственные нефинансовые организации (код "6") ;

негосударственные нефинансовые организации (код "7").

Код "6" означает институциональные единицы, занимающиеся преимущественно рыночным производством и контролируемые органами государственного управления.

Код "7" означает институциональные единицы, занимающиеся преимущественно рыночным производством и неконтролируемые органами государственного управления.

4. Сектор "Некоммерческие организации, обслуживающие домашние хозяйства" (код "8") - институциональные единицы, производящие товары или услуги, но не приносящие дохода или иных финансовых благ институциональным единицам .

включает в себя следующие институциональные единицы:

1) которые создаются ассоциациями лиц с тем, чтобы обеспечивать товарами или услугами самих членов этих ассоциаций. Такие услуги обычно предоставляются бесплатно или финансируются за счет регулярных членских взносов. К ним относят политические партии, профсоюзы, мечети, церкви (храмы) и религиозные общества, общественные, культурные, развлекательные и спортивные клубы и другие;

2) основным видом деятельности которых является оказание благотворительной помощи. К ним относятся благотворительные организации и агентства по оказанию помощи пострадавшим или нуждающимся, которые создаются в благотворительных целях для обслуживания интересов членов общества. Общественный фонд по поддержке малообеспеченных граждан, Детский фонд "Бобек").

5. Сектор "Домашние хозяйства" (код "9") означает институциональные единицы, состоящие из физических лиц, а также из небольших групп физических лиц (семьи), проживающих совместно, объединяющих (полностью или частично) свои доходы и имущество, и совместно потребляющие определенные виды товаров и услуг (жилье, продукты питания и другое).

В эту группу также следует отнести физические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица.

Коды платежей в определении вида операции состоят из 10-ти следующих категорий, определяющих виды операций.

0-Пенсии и пособия;

1-Операции с наличными деньгами;

2-Операции с иностранной валютой и драгоценными металлами

3-Депозиты;

4-Займы;

5-На территории РК выпуск нерезидентами ценных бумаг, векселей, депозитных сертификатов и инвестиции иностранный капитал

6- На территории РК выпуск резидентами ценных бумаг, векселей и инвестиции в Казахстанский капитал;

7-Товары и нематериальные активы;

8-Оказываемые услуги;

9-Платежы в бюджет и бюджетные платежи.

Кассовые операции В Республики Казахстан банки второго уровня осуществляют свои кассовые операции в соответствии с правилами «Об осуществлении и ведении кассовых операции и операций по инкассации банкнот, монет и ценностей в банках и организациях, осуществляющих отдельные виды банковских операций» от 3.03.2001, №58 (с изм.и доп 27.05.2013г.)

В соответствии с этим кассовая операция - это операция, связанные с приемом, пересчетом, обменом, разменом, выдачей, упаковкой, сортировкой, хранением ценностей.

В банках должны быть следующие отделы, которые организовывают кассовые операции:

• Приходная касса

• Расходная касса

• Касса пересчетов

• Вечерняя касса

• Выездная касса

7) касса - специально оборудованное помещение для хранения, приема и выдачи денег и других ценностей;        8) касса вечерняя - касса банка, осуществляющая прием и пересчет наличных денег от клиентов и подразделений банка после окончания рабочего дня;        9) касса пересчета - касса банка, осуществляющая пересчет наличных денег, принятых от клиентов и подразделений банка, формирование и их упаковку;        10) касса приходная - касса банка, осуществляющая прием наличных денег от клиентов банка в операционное время;        11) касса расходная - касса банка, осуществляющая выдачу наличных денег клиентам банка в операционное время;        12) кассовая книга (кассовый журнал) - составленные согласно определенной форме, учетные ведомости, в которых отражаются операции с ценностями, учитываются поступления и их выдача;        13) кассовый документ - денежный документ (приходный кассовый ордер, расходный кассовый ордер, объявление на взнос наличными, чек, платежная ведомость и так далее), по которому осуществляется и которым оформляется кассовая операция по приему и выдаче ценностей;  Получаемые деньги от клиента учитываются следующими приходными кассовыми документами;

1) Извещение о вкладе наличных денег

2) Приходный кассовый ордер.

Принимая другие ценности, документы оформляются с помощью внебалансовых ордеров. Когда клиент сдает в кассу наличные деньги, клиент должен заполнить приходные кассовый документ. А также он должен обязательно указать номинал, число задаваемых банкнот и монет и написать эту сумму прописью. Операционный работник должен проверить заполненный кассовый ордер и отдать бухгалтеру.

Бухгалтер указываемую сумму в документе должен записать в кассовый журнал. Бухгалтер контролер, взяв кассовый документ должен сверить надпись операционного работника с образцом подписей, а также он должен сверить сумму написанной прописью с цифрами, после этого он подписывает и сдает приходной кассовый ордер кассиру.

Для получения наличных денег с текущего или корреспондентского счета, клиент банка может предъявить следующие документы:

1) денежный чек

2) расходный кассовый ордер.

Для выдачи других ценностей, оформляются внебалансовые ордеры. Клиент банка отдает документы для получения наличных денег операционному служащему: эти документы проверяется, и передаются главному бухгалтеру.

А потом сумму, указанную в расходном кассовом ордере записывают в расходный кассовый журнал, а клиенту дают второй экземпляр расходного кассового ордера или контрольную марку денежного чека, чтобы он предъявил его в кассу.

Контроллер - бухгалтер после получение расходных документов должен сделать следующее:

1) Должен проверить подпись ответственных лиц с их образцами;

2) Должен сверить указанную сумму в документе цифрами и прописью;

3) Должен сверить подпись на расходном документе клиента с карточкой образцами подписей и печатью.

Только после этого, кассир вызывает получателя по чековому номеру, и выдают наличные деньги, которых требует клиент.

Банковские счета подразделяются на текущие, сберегательные и карт-счета физических и юридических лиц, а также корреспондентские счета банков.

Ведение счета клиента производится банком в соответствии с договором банковского счета или расчетно-кассового обслуживания.

Договор заключается на основании заявления клиента на открытие счета. Согласно этому договору банк открывает клиенту расчетный и другие счета, зачисляет на них поступающие суммы, списывает по поручению клиента суммы со счета клиента, принимает от клиента и выдает ему наличные деньги, выплачивает проценты за хранение остатка и проводит прочие операции по счету.

Корреспондентские отношения – это договорные отношения между двумя или несколькими кредитными учреждениями об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет денег другого, а также о предоставлении кредитов, оказании инвестиционных услуг.

Корреспондентский счет – счет, на котором отражаются расчеты, производимые одним банком по поручению и за счет другого банка на основании заключенного корреспондентского договора.

Проведение расчетов между банками осуществляет специально созданный для этих целей орган НБРК – Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов (КЦМР).

Основной деятельностью КЦМР является проведение межбанковских платежей и переводов денег через Межбанковскую Систему Перевода Денег (МСПД) и Систему Межбанковского Клиринга(СМК). Плата за услуги, предоставляемые клиентам, является основной статьей доходов КЦМР НБ.

Банки и другие кредитные учреждения для проведения расчетов между собой открывают корресподентские счета друг у друга и в учреждениях Национального банка РК на основе заключенного договора, в соответствии с которым один банк (корреспондент) держит депозиты других банков (респондентов) и оказывает последним услуги по платежным и другим операциям.

При этом межбанковские расчеты по крупным и срочным денежным переводам осуществляются на валовой основе и в реальном времени. Сумма крупного перевода определяется Нацбанком РК.

Межбанковские расчеты по прочим платежам (несрочные и мелкие суммы) могут осуществляться путем двух и многостороннего зачета на основе клиринга.

Последний представляет собой осуществляемый до расчета процесс передачи, сверки и подтверждения платежных сообщений, а также операции по взаимному расчету требований, обязательств и определению конечного сальдо.

Клиринг – это способ безналичных расчетов, основанный на зачете взаимных требований и обязательств юридических и физических лиц за товары и услуги.

При корреспондентских отношениях банки могут выполняться следующие операции:

а) операции, основанные на обслуживании клиентов и представляющие собой проведение платежей по имеющимся счетам в банке – корреспонденте. Это обычные базисные коммерческие и другие операции, осуществляемые по поручению одного банка другому.

б) межбанковские операции, осуществляемые с привлечением зарубежных банков. К ним относятся операции по покупке-продаже свободно конвертируемых валют. Различают кассовые и срочные валютные операции. В первом случае покупатель обязан немедленно оплатить сумму сделки, во втором оплата наступает в определенный срок.

Близкой к этим операциям по сроку осуществления торговля на денежном рынке. В данном случае один банк представляет другому банку денежные суммы на определенный срок в виде кредита (расчетный кредит) для преодоления временного денежного дефицита, т.е. для покрытия краткосрочной ликвидности.

К межбанковским операциям относятся клиринговые расчеты, когда размеры операций по этому счету достигают определенного уровня, и становится возможным включение в операции других банков. Поручения этих банков могут взаимно зачитываться, вследствие чего отпадет необходимость подключения клиринговых центров.

Республиканское государственное предприятие на праве хозяйственного ведения «Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов Национального Банка Республики Казахстан» (далее КЦМР) создан на основании решения Правления Национального Банка от 30.12.95г. №252 в соответствии с Программой реформирования банковской системы Республики Казахстан.

Учредителем и уполномоченным органом КЦМР является Национальный Банк Республики Казахстан

КЦМР является самостоятельным хозяйствующим субъектом, небанковским финансовым учреждением.

Основной деятельностью КЦМР является проведение межбанковских платежей и переводов денег через межбанковскую систему перевода денег и системы межбанковского клиринга.

Плата за услуги, предоставляемые клиентам, является основной статьей доходов КЦМР.

Цель КЦМР - оставаться лидером в сфере предоставления услуг по межбанковским переводам денег, гарантируя мировой уровень качества

Миссия КЦМР:

обеспечивать стабильность и надежность функционирования Национальной платежной системы с целью укрепления и развития банковской системы и наращивания экономического потенциала Республики Казахстан

внедрять современные информационные и телекоммуникационные технологии в сфере обмена защищенной информацией между финансовыми институтами Республики Казахстан

КЦМР занимается следующими видами деятельности:

проведение межбанковских платежей и переводов денег и межбанковского клиринга в соответствии с законодательством Республики Казахстан;

поддержание работоспособности аппаратно-программных комплексов, обеспечивающих бесперебойное функционирование КЦМР;

решение вопросов, связанных с обеспечением безопасности платежных систем, наличия соответствующего технического и программного обеспечения;

предоставление услуг обмена защищенной информации, гарантированной доставки и обработки сообщений по информационным каналам передачи данных платежных систем;

удостоверение соответствия открытого ключа электронной цифровой подписи закрытому ключу электронной цифровой подписи, а также по подтверждению достоверности регистрационного свидетельства;

реализация пользователям КЦМР средств криптографической защиты информации, их использование и хранение;

осуществление деятельности, связанной с использованием, распространением и удостоверением подлинности криптографических ключей;

организация и обеспечение функционирования розничных платежных систем.

Работа по созданию системы, работающей в режиме реального времени, была начата Национальным Банком РК в 1995 году.

Ровно через год была внедрена Система крупных платежей (далее СКП), функционирующая на базе Казахстанского Центра Межбанковских Расчетов (далее КЦМР). Окончательность и безотзывность расчета в режиме реального времени была достигнута внедрением электронных документов, не требующих бумажного подтверждения, разработанной нормативной правовой базой и осуществлением эффективного управления банковской ликвидностью со стороны Национального Банка. 

Внедрение Межбанковской Системы Переводов Денег (МСПД) в 2000 году явилось следующим этапом развития платежной системы Казахстана, приведшее к усовершенствованию механизмов мониторинга системы и управления рисками ликвидности банков.

МСПД была введена в промышленную эксплуатацию в декабре 2000 года Национальным Банком и КЦМР

Назначение межбанковской системы переводов денег (МСПД) заключается в осуществлении окончательных и безотзывных платежей в национальной валюте Республики Казахстан - тенге в пределах суммы денег, находящихся в Национальном Банке Республики Казахстан.

Платежи в МСПД осуществляются только электронным способом.

МСПД является валовой системой расчетов в реальном времени: расчеты по всем платежам производятся по счетам участников на индивидуальной основе.

Через МСПД могут осуществляться как кредитовые, так и дебетовые переводы. Дебетовые переводы осуществляются только на основании предварительного согласия банка-плательщика на дебетование своего счета.

В МСПД предусматривается возможность получения пользователями овердрафта Национального Банка в случае отсутствия у пользователя необходимой суммы денег для осуществления текущих платежей.

МСПД управляется НБРК. Оператором МСПД, обеспечивающим ее функционирование, является КЦМР.

Правила функционирования МСПД определяются нормативными правовыми актами НБРК. Правовую основу осуществления платежей в МСПД обеспечивают договора, заключенные между КЦМР и пользователями системы.

Пользователем МСПД может быть любой банк или организация, имеющая лицензию Национального Банка на проведение отдельных видов банковских операций, которой открыт корреспондентский счет в Национальном Банке Республики Казахстан.

Национальный Банк также является пользователем МСПД.

Пользователи МСПД :

Национальный Банк РК

Казначейство МФ РК

Государственный центр по выплате пенсий (ГЦВП)

АО «Казпочта»

Банки второго уровня

Казахстанская фондовая биржа

Центральный депозитарий ценных бумаг

Небанковские финансовые организации

Каждый пользователь системы имеет счет в Национальном Банке.

МСПД функционирует все дни недели за исключением праздничных и выходных дней.

Для участия в МСПД у каждого пользователя системы устанавливается программное обеспечение доступа в систему (терминал).

Перевод денег в системе осуществляется в пределах суммы денег пользователя, переведенной им на счет системы в НБРК, а также суммы денег, поступивших от других пользователей МСПД.

Счет системы в НБРК служит для учета денег пользователей в период выполнения переводов денег в системе, а также для перевода денег на корреспондентские счета пользователей в сумме сальдо позиций между ними за операционный день системы.

Банки приобретают статус пользователя после заключения договора с Центром (КЦМР).

Расторжение договора между пользователем и Центром влечет за собой лишение у банка статуса пользователя.

Для заключения договора о предоставлении услуг банк представляет в Центр следующие документы:

заявление на подключение к системе;

нотариально засвидетельствованные копии Устава пользователя и лицензии на совершение банковских операций;

положительное заключение Национального Банка о допуске банка для участия по переводу денег через систему.

Для рассмотрения вопроса о допуске банка для участия по переводу денег через систему банк должен представить в Национальный Банк следующие документы:

описание применяемых в банке организационных и программно - технологических мер защиты информации от несанкционированного доступа;

описание программно - технических средств и линий телекоммуникаций, используемых банком.

Положительное заключение Национального Банка о допуске банка для участия по переводу денег через систему выдается банку при:

выполнении банком пруденциальных нормативов, установленных Национальным Банком;

своевременном выполнении договорных обязательств перед клиентами по переводу денег,

соответствии организационных и программно - технологических мер защиты информации от несанкционированного доступа требованиям нормативных правовых актов Национального Банка.

Национальный Банк получает статус пользователя системы на основании заключенного с Центром договора о предоставлении услуг пользователю системы.

В МСПД соблюдаются процедуры обеспечения информационной безопасности, утвержденные КЦМР, для удостоверения факта передачи электронных сообщений и обнаружения ошибок при их передаче.

КЦМР устанавливает подлинность полученных сообщений путем проверки электронной цифровой подписи.

КЦМР и пользователи обеспечивают учет и осуществляют контроль отправляемых и получаемых электронных сообщений, обработанных в МСПД, оставляют аудиторский след.

Межбанковская система перевода денег

МСПД имеет V структуру и функционирует по следующей схеме:

Банк Поручителя (Банк А) отправляет сообщения MT100, MT102 в МСПД о переводе денег;

В случае перевода денег МСПД извещает Банк Поручителя (Банк А) сообщением MT900 и Банк Бенефициара (Банк В) сообщением MT910 о совершении перевода денег;

МСПД отправляет Банку Бенефициара (Банк В) сообщения MT100, MT102, содержащие детали оплаты;

Банк Поручителя списывает деньги со счета Отправителя, а Банк Бенефициара зачисляет деньги на счет Получателя.

Производительность МСПД составляет в среднем 5-7 обработанных финансовых транзакций за 1 секунду.

Обмен сообщениями в МСПД осуществляется только электронным способом, с использованием SWIFT-подобных форматов сообщений, которые разрабатываются, дополняются и утверждаются КЦМР.

Операционный день МСПД

Перед началом операционного дня МСПД, в установленное графиком время, НБРК на основании платежного поручения пользователя осуществляет перевод денег с его корреспондентского счета, открытого в НБРК , в пределах суммы остатка на нем, на специально определенный счет НБРК (далее счет системы). 

На основании исполненных платежных поручений пользователей Национальный Банк формирует и направляет в МСПД электронную ведомость, содержащую информацию о суммах денег пользователей, переведенных ими со своих корреспондентских счетов на счет системы в НБРК и их банковских идентификационных кодах. 

В целях управления рисками НБРК так же доводит до КЦМР электронную ведомость о максимально допустимой сумме платежных поручений в дебетовой очереди пользователя. Данная ведомость содержит банковский идентификационный код пользователя и общую сумму платежных поручений, которые могут быть зарегистрированы в его очереди. В течение операционного дня пользователь имеет возможность менять текущий баланс счета в системе. 

Информация о суммах денег пользователей, переведенных ими со своих корреспондентских счетов на счет системы в НБРК , и максимальной общей сумме платежных поручений, которые могут быть зарегистрированы в очереди пользователя, позволяет НБРК управлять ликвидностью пользователей в реальном режиме времени.

Межбанковская система перевода денег

Операционный день МСПД начинается в 9-00 часов. 

Перед открытием операционного дня КЦМР на основании электронной ведомости, полученной от подразделения Национального Банка, производит отображение сумм со счета системы на позиции пользователей в КЦМР. Также производится запись о максимальной общей сумме платежных поручений, которые могут быть зарегистрированы в очереди пользователя. 

В течение операционного дня МСПД обеспечивает безотзывный и окончательный расчет в реальном режиме времени. 

Перевод денег в системе осуществляется в пределах суммы денег пользователя, переведенной им на счет системы в Национальном Банке и принятых им сумм от других пользователей.

В случае недостаточности денег, платежные поручения помещаются в очередь. 

МСПД производит аутентификацию принятого сообщения путем проверки электронно-цифровой подписи. При обработке в МСПД осуществляется контроль платежного поручения, в том числе:

на соответствие структуры сообщения принятым форматам;

на корректность электронной цифровой подписи;

на уникальность референса (Референс платежа – это номер платежа на транзитный счет банка (2924*05*******), который используется для последующего зачисления средств на карты. Номер счета обязательно указывается в договоре);

на правильность БИКов отправителя и получателя;

на контрольный разряд счета отправителя и получателя;

на соответствие даты валютирования;

на наличие права для отправки отправителем и приема получателем платежей;

на наличие заполненных кодов ЕКНП;

возможность списания суммы, указанной в платежном поручении, с позиции пользователя.

В случае невыполнения условий контроля платеж отвергается с созданием отправителю платежа сообщения об ошибке (МТ905), в котором указывается код и наименование ошибки.

При выполнении условий всех пунктов контроля, МСПД осуществляет перевод денег, отправителю платежа создается подтверждение дебетования (МТ900), получателю платежа - подтверждение кредитования (МТ910) и передается само платежное поручение (перевод денег МТ100, МТ102), которое служит основанием для зачисления денег на счет.

В течение операционного дня МСПД, по запросу пользователей, предоставляет электронным способом выписку о состоянии позиции пользователя в МСПД:

по исполненным платежным поручениям;

по платежным поручениям, зарегистрированным в очереди пользователя;

об остатке денег пользователя в системе.

Пользователи-получатели денег после получения, проверки платежного поручения и зачисления денег на свои корреспондентские счета выполняют принятие (зачисление) денег на счета своих клиентов в течение операционного дня МСПД, но не позднее следующего своего операционного дня. 

МСПД осуществляет перевод денег по платежам, сформированным CМК КЦМР, а также выполняет функции расчетного агента по результатам торгов по ценным бумагам, производя расчет по принципу DVP.

В случае недостаточности денег для осуществления платежа, платежный документ становится в очередь. Платежные документы, находящиеся в очереди, обрабатываются в соответствии с кодами приоритетности.

В пределах кодов приоритетности исполнение платежных документов осуществляется в порядке поступления их в очередь, по принципу FIFO (первый в приход, первый в расход).

Пользователи системы вправе устанавливать и менять очередность исполнения платежных документов. Кроме того, пользователи могут отозвать платежный документ, находящийся в очереди.

Вместе с тем, после поступления денег на счет пользователя от других пользователей в системе, МСПД проверяет возможность проведения платежей, находящихся в очереди данного пользователя-получателя.

Закрытие операционного дня производится в 19:00 часов. Однако, по заявке пользователя системы Национальный Банк может продлить операционный день. После завершения операционного дня МСПД формирует каждому пользователю системы завершающие операционный день документы.

Учитывая, что в МСПД осуществляется индивидуальный расчет каждого платежа и, соответственно, используется больше технических ресурсов, в данной системе установлены более высокие тарифы на обработку платежных документов.

Тарифы на услуги в МСПД утверждаются Национальным Банком и в целях регулирования потоков платежей в течение дня дифференцированы по времени. Стоимость одного принятого и обработанного межбанковского электронного платежного документа в течение одного календарного дня меняется следующим образом:

После закрытия операционного дня, МСПД формирует каждому пользователю комплект завершающих операционный день документов:

выписку о проведенных платежах;

расширенную выписку о проведенных платежах;

ведомость не проведенных документов;

справку о прохождении сообщений пользователя в разрезе типов сообщений и времени их прохождения.

В Национальный Банк отправляется электронная ведомость с сальдо позициями пользователей.

Электронная ведомость содержит банковский идентификационный код пользователя, входящий остаток по позиции пользователя, общую сумму оборота по дебету, общую сумму оборота по кредиту и сальдо исходящей позиции пользователя. 

Подразделение Национального Банка, обслуживающее корреспондентские счета пользователей, получив электронную ведомость, проверяет ее на равенство сумм денег между позицией системы в КЦМР, счетом системы в Национальном Банке и общей суммой сальдо позиций пользователей в МСПД; а также на равенство суммы оборотов по дебету и кредиту позиций пользователей и наличие и правильность всех требуемых реквизитов, после чего сообщает КЦМР о выполненной проверке.

Затем Национальный Банк переводит деньги в сумме сальдо позиции пользователя со счета системы в Национальном Банке на корреспондентский счет пользователя, открытый в Национальном Банке.

Мониторинг МСПД

В целях управления кредитными рисками и рисками ликвидности пользователей МСПД, Национальный Банк осуществляет мониторинг позиций пользователей системы.

Мониторинг производится в режиме реального времени на основании данных о текущем состоянии позиций пользователей в системе, дебетовых и кредитовых оборотах, количестве и объеме проведенных платежей и платежных документов в очереди.

На основании данной информации Национальный Банк осуществляет контроль за равенством суммы остатка по позиции системы в КЦМР сумме дебетовых и кредитовых остатков по позициям пользователей, а также за равенством счету системы в Национальном Банке.

При необходимости подразделение Национального Банка имеет возможность просмотреть все платежи любого пользователя в разрезе всех реквизитов.

Операции с ценными бумагами осуществляется по принципу DVP - «поставка против платежа». Суть его заключается в том что поставка ценных бумаг покупателю производится после того как покупатель осуществит перевод денег в оплату за приобретаемые ценные бумаги.

При этом каждая операция проводится индивидуально. Все расчеты производятся в реальном времени.

При проведении операций с государственными ценными бумагами взаимодействие Депозитария ценных бумаг с участниками системы поставки ценных бумаг осуществляется посредством обмена электронными сообщениями.

DVP (от англ. Delivery Versus Payment) — порядок расчётов по биржевым и внебиржевым сделкам.

Используется также русскоязычный вариант сокращения — ППП (поставка против платежа). Подразумевает одновременные расчёты между сторонами сделок по денежным средствам и ценным бумагам.

Данный принцип позволяет обеим сторонам сделки избежать риска кредитования контрагента. Именно поэтому ППП давно является стандартом на фондовых рынках всех развитых стран.

Факт использования ППП участником рынка свидетельствует о том, что компания внимательно относится к управлению собственными рисками и имеет возможность не брать на себя риски других участников.

Расчет производится по следующей схеме:

Центральный Депозитарий ценных бумаг (далее ЦД) после регистрации сделки, блокирует необходимое количество ценных бумаг у банка-продавца.

ЦД через МСПД дебетует счет банка-покупателя в системе на всю сумму сделки и кредитует свой счет в системе.

После получения подтверждения дебетования счета банка-покупателя, ЦД осуществляет перевод ценных бумаг банку-покупателю.

ЦД формирует проводку в МСПД, для перевода суммы сделки со своего счета в системе на счет банка-продавца.

Переводы денег в МСПД производятся в течение операционного дня до наступления времени закрытия. Закрытие операционного дня производится в 19:00 часов. Однако по распоряжению Национального Банка операционный день может быть продлен. 

Операции на внебиржевом рынке государственных ценных бумаг между двумя депонентами или инвесторами совершаются на основании двух встречных поручений «депо».

Электронное поручение «депо» является безусловным согласием депонента на осуществление операции по условиям, указанным в электронном поручении «депо».

При регистрации сделки купли-продажи государственных ценных бумаг депонент - продавец и депонент - покупатель передают в Депозитарий электронное поручение «депо».

Депозитарий производит сверку полученных поручений и при их совпадении блокирует государственные ценные бумаги на счете «депо» продавца и передает электронные платежные документы в МСПД. При несовпадении поручений «депо» они ставятся в очередь.

На основании электронных платежных документов, переданных Депозитарием, в МСПД осуществляется перевод денег.

После завершения перевода денег Депозитарий производит перевод ценных бумаг со счета «депо» продавца на счет «депо» покупателя.

Если по каким-либо причинам перевод денег не осуществлен (например, нет необходимой суммы денег на счете покупателя), государственные ценные бумаги разблокируются на счете «депо» продавца.

После завершения операции Депозитарий направляет обоим участникам операции сообщение о результатах операции.

Действующие в настоящее время в Казахстане национальные платежные системы, оператором которых является Республиканское государственное предприятие на праве хозяйственного ведения «Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального Банка РК» (МСПД и СМК) характеризуются наличием значительной и полной правовой базой, высокой степенью безопасности и надежности используемых информационных решений.

Так, в 2014 году коэффициент беспрерывности работы (работоспособности) МСПД составил 99,949%, коэффициент работоспособности СМК составил 99,997%, что характеризует высокую эффективность функционирующих в стране систем.

Важное место в системе межбанковских расчетов занимают клиринговые операции, преимущественно осуществляемые ЦБ между банками, расположенными в пределах одного города.

Клиринг являет собой систему регулярных расчетов, основанной на взаимном зачете требований и обязательств клиентов банков.

Клиринговые расчеты, при их значительной концентрации, серьезно уменьшают размер обращающихся средств, упрощают управление ими.

В целом они упрощают, ускоряют и удешевляют расчеты.

Аналогичные функции, в том числе и в пределах одного региона, могут выполняться и специальными небанковскими структурами – клиринговыми центрами и расчетными палатами.

Клиринг (анл. clearing — очистка) — безналичные расчёты между странами, компаниями, предприятиямиза поставленные, проданные друг другу товары, ценные бумаги и оказанные услуги, осуществляемые путём взаимного зачёта, исходя из условий баланса платежей.

Типы клиринга : Банковский клиринг , Валютный клиринг  , Простой клиринг , Многосторонний клиринг  , Многосторонний клиринг  , Биржевой клиринг

Осуществление клиринговых платежей возможно лишь среди банков и расчетных организаций – участников клиринговой системы.

В общем виде клиринг делится на «локальный» хозяйственный клиринг — осуществление взаиморасчетов между конкретными организациями (субъектами хозяйствования) посредством использования собственных схем зачета на основе тех или иных платежных инструментов и институтов и банковский клиринг, представляющий собой разработанные банком или банками, иногда с участием НБРК, схем оптимизации расчетов.

Хозяйственный клиринг может строиться на основе использования квазиденежных инструментов, таких как разнообразные формы векселей.

Банковский же клиринг как система безналичных расчетов строится на основе денежных платежных инструментов и осуществляется специально лицензированными финансовыми институтами, клиринговыми учреждениями

Клиринг — лицензируемый вид финансовой деятельности.

Деятельность клиринговых компаний регулируется центральными банками соответствующих стран.

Клиринговая организация — юридическое лицо, имеющее право осуществлять клиринговую деятельность на основании лицензии на осуществление клиринговой деятельности.

Частью клиринга является неттинг (англ. Netting), процесс, при котором денежные требования клиента засчитываются против его денежных обязательств (то есть взаимозачёт в области денежного оборота).

По результатам неттинга для каждого клиента определяется чистое сальдо— позиция (то есть остаток на величину денежных требований, если таковые превышали денежные обязательства и наоборот).

В Казахстане правовой основой регулирования клиринговых расчетов являются:

Клиринговая система КЦМР функционирует по принципу многосторонних нетто расчетов и предназначена для осуществления электронных платежей на небольшие суммы.

В клиринговой системе КЦМР, как и в МСПД, платежи осуществляются только в тенге.

Все документы, поступившие в систему, не окончательные: они могут быть отозваны отправителем в течение операционного дня. При этом в системе установлено ограничение на максимальную сумму одного платежа.

Закон «О Национальном банке», Закон «О платежах и переводах» и Постановление Правления НБРК «Правила функционирования системы межбанковского клиринга» №262 от 31.12.2015г.

В клиринговой системе используются только кредитовые переводы.

В системе можно использовать дату валютирования, т. е. направлять в систему платёжные документы с будущей датой платежа до трех дней.

Документы с будущей датой валютирования хранятся в системе до наступления указанной даты, после чего обрабатываются в клиринге.

Участником клиринговой системы может быть банк, являющийся пользователем МСПД.

Клиринговая система КЦМР принимает платежные поручения участников клиринга круглосуточно.

Расчет чистых позиций участников клиринга проводится одни раз в день.

Перевод денег по результатам клиринга осуществляется в МСПД.

После завершения перевода денег по результатам клиринга начинается новый операционный день системы, и возобновляется прием платежных поручений от участников клиринга.

Обязательным условием для получения статуса пользователя является наличие корреспондентского счета пользователя в тенге, открытого в НБК в порядке, установленном постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 3 февраля 2014 года № 14 «Об утверждении Правил установления корреспондентских отношений между Национальным Банком Республики Казахстан и банками, а также организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций», зарегистрированным в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 9247 и участие пользователя в межбанковской системе.

Для получения статуса "Пользователь" Клиринга банки должны заключить с КЦМР договор об оказании услуг по клирингу.

Для подключения к Клирингу обязательным условием является наличие счета в МСПД.

Клиринг, как и МСПД, является системой электронного перевода денег только по территории Казахстана. 

Платежные документы отправляются в Клиринг через тот же терминал, через который отправляются платежи в МСПД.

Таким образом, клиринговые платежи получают ту же степень надежности и безопасности, что и платежи, проведенные через МСПД. 

Пользователями могут быть все банки Казахстана, а также небанковские финансовые учреждения, осуществляющие отдельные виды банковских операций (ГЦВП, Казначейство и др.).

Используются только электронные платежные документы, которые выдаются пользователям после окончательного расчета, оформленные в соответствии с утвержденными форматами (МТ100, МТ102).

С

Пользователям предоставляется возможность отправлять платежи с будущей датой валютирования платежа T+3 дня, которые будут храниться в системе и при наступлении указанной даты, приниматься в обработку.

Возможность отзыва отправленных платежей до окончательного расчета.

Возможность использования одним пользователем нескольких терминалов входа в платежную систему, один из которых будет являться основным.

Цены на оказываемые услуги в Клиринге значительно дешевле по сравнению с МСПД.уществует ограничение на максимальную сумму одного платежа 5,000,000.

Обмен сообщениями в Клиринге также как и в МСПД осуществляется только электронным способом, с использованием SWIFT-подобных форматов передачи информации, которые разрабатываются, дополняются и утверждаются КЦМР.

Тарифы. Тарифы на услуги в Клиринге утверждаются Национальным Банком и в целях регулирования потоков платежей в течение дня дифференцированы по времени. 

Обмен сообщениями в Клиринге также как и в МСПД осуществляется только электронным способом, с использованием SWIFT-подобных форматов передачи информации, которые разрабатываются, дополняются и утверждаются КЦМР.

Тарифы. Тарифы на услуги в Клиринге утверждаются Национальным Банком и в целях регулирования потоков платежей в течение дня дифференцированы по времени. 

При обработке платежного документа в Клиринге осуществляется контроль на:

соответствие структуры сообщения принятым форматам;

корректность электронной цифровой подписи;

уникальность референса;

правильность БИКов отправителя и получателя;

контрольный разряд счета отправителя и получателя;

соответствие даты валютирования;

наличие права для отправки отправителем и приема получателем платежей;

наличие заполненных кодов ЕКНП;

соответствие суммы платежа существующему ограничению.

В случае невыполнения условий контроля платеж отвергается с созданием отправителю платежа сообщения об ошибке (МТ905), в котором указывается код и наименование ошибки.

При выполнении условий всех пунктов контроля, Клиринг помещает платежный документ в очередь. 

В течение операционного дня, по запросу пользователя, Клиринг предоставляет электронным способом выписки, содержащие следующую информацию:

количество и сумму платежных документов, переданных данным пользователем в Клиринг;

количество и сумму платежных документов, поступивших в пользу данного пользователя;

количество и сумму не принятых платежных документов, с указанием кода ошибки;

количество и сумму платежных документов, поступивших в пользу данного пользователя, которые впоследствии были отозваны по инициативе отправителя;

о текущей чистой позиции пользователя в клиринге.

Данный вид услуг позволяет пользователю в течение операционного дня иметь полную информацию о своем состоянии в клиринге, управлять своей ликвидностью, планировать и регулировать платежный баланс, формировать потоки платежей и т.п. 

Все поступившие платежные документы в течение дня выстраиваются в очередь до момента окончательного расчета и принимаются в очередь по принципу FIFO (first in-first out).

Пользователи имеют возможность до закрытия операционного дня отозвать отправленный в Клиринг платежный документ.

Пользователи Клиринга самостоятельно присваивают степень приоритетности своим платежам в зависимости от своей внутренней политики. 

В 15:00 часов закрывается операционный день клиринга и прекращается прием платежных документов, производится зачет встречных требований с текущей датой платежа и определяется чистая позиция каждого пользователя.

Зачет платежных документов пользователей производится в соответствии с кодами приоритетности, в пределах одного кода приоритетности платежные документы обрабатываются в порядке их поступления. 

После определения чистой позиции каждого пользователя, у пользователей с дебетовой чистой позицией ЦКП резервирует в МСПД сумму денег, равную дебетовой чистой позиции данного пользователя.

На основании платежных документов, сформированных ЦКП, в МСПД осуществляется перевод денег по результатам чистых позиций клиринга. 

В случае недостаточности денег в МСПД для проведения окончательного расчета, платежи, стоящие в очереди с меньшим приоритетом, аннулируются с уведомлением отправителя платежного документа.

После осуществления окончательного расчета клиринг формирует каждому пользователю комплект завершающих операционный день документов:

окончательную выписку о проведенных платежных документах;

ведомость не проведенных документов;

справку о прохождении сообщений пользователя в разрезе типов сообщений и времени их прохождения;

все платежные документы, поступившие в пользу данного пользователя.

Система межбанковского клиринга - программно-технический комплекс, обеспечивающий обработку и расчет розничных платежей на основе многостороннего клиринга.

KAZNNSS - подсистема СМК, которая осуществляет расчет национального клиринга локальных транзакций по карточкам Visa, Europay/Mastercard. КЦМР является официальным расчетным агентом Visa с февраля 2000 года, MasterCard - с июня 2009 года, и осуществляет перевод денег пользователей в МСПД на основании нетто – позиций клиринга, представляемых Visa и MasterCard.

Платёжная система — совокупность процедур, обеспечивающих перевод денежных средств.

Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление перевода электронных платежей через сети или платёжные чипы.

Считается, что электронные деньги - основа электронных платежных систем - способствуют приведению в состояние активности денежного обращения, развивают денежную активность и оказывают влияние на обращение товаров, и, следовательно, на производство товаров и услуг..

Электронные деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, хранящиеся в виде записей в специализированных системах электронных платежей и находящихся в распоряжении покупателя.

1.1980-е. В обращение были внедрены магнитные и дебетовые карты. Наличные – фактически фиатные деньги - поступают в обращение электронных систем платежей.

2.1990-е. Электронные становятся элементом общей системы платежей. В обращении появляются смарт-карты с в

3.2000-е. С развитием электронной коммерции электронные деньги становятся основным средством платежа с возможностью хранения суммы денег.

4.2010-е.  Получает развитие новое эволюционное направление обмена собственностью с помощью криптовалюты Bitcoin.

Электронные деньги разделяют на два типа:

на базе смарт-карт (card-based)

на базе интернет-сетей (network-based).

Анонимные системы – системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя.

Персонализированные системы – это системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств.

Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов.

Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем.

Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц.

Понятие «электронные деньги» отражено в Законе Республики Казахстан от 29 июня 1998 года № 237-I «О платежах и переводах денег» (с изм. и доп.по состоянию на 29.10.2015 г.)

Электронные деньги - безусловные и безотзывные денежные обязательства эмитента электронных денег, хранящиеся в электронной форме и принимаемые в качестве средства платежа в системе электронных денег другими участниками системы.

система электронных денег - совокупность ПТС (программно-технических средств), документации и ОТМ (организационно-технических мероприятий), обеспечивающих осуществление платежей и иных операций с электронными деньгами;

участник системы электронных денег - физическое или юридическое лицо, у которого в соответствии с заключенным договором возникает право или обязательство по выпуску, передаче, приему, использованию, приобретению, реализации или погашению электронных денег в рамках определенной системы электронных денег;

выпуск электронных денег - операция, предусматривающая выдачу эмитентом электронных денег физическим лицам и агентам эмитента электронных денег путем обмена на равную по их номинальной стоимости сумму денег;

эмитент электронных денег - банк второго уровня, осуществляющий выпуск и погашение электронных денег в системе электронных денег в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального Банка Республики Казахстан;

агент эмитента электронных денег - юридическое лицо, осуществляющее деятельность по приобретению электронных денег у эмитента и владельцев - физических лиц для последующей их реализации физическим лицам на основании договора, заключенного с эмитентом.

Основные принципы выпуска и использования в Казахстане электронных денег: 1) Право на выпуск электронных денег предоставляется банкам второго уровня. Это объясняется тем, что деятельность по выпуску электронных денег связана с привлечением денег физических и юридических лиц, а также выполнением ряда банковских операций. В то же время, Законом предусматривается возможность участия в системах электронных денег частных небанковских организаций (юридических лиц) в качестве агентов эмитентов либо операторов системы на основе заключенных эмитентами электронных денег договоров. То есть, частные организации могут заниматься распространением (продажей и покупкой) электронных денег, выпущенных в обращение банками-эмитентами, и обслуживанием операций с их использованием. 2) Выпуск электронных денег осуществляется эмитентом в пределах средств, предварительно полученных от владельцев электронных денег. Эта норма введена в целях исключения возможности выпуска эмитентами необеспеченных электронных денег. 3) Банки-эмитенты обязаны принимать к погашению выпущенные ими электронные деньги либо обменивать их на реальные деньги по номинальной стоимости путем выдачи наличных денег либо перечисления их на банковский счет по требованию владельца электронных денег. 4) Эмитент обязан устанавливать личность владельца электронных денег в случае выпуска электронных денег на сумму, превышающую 100 месячных расчетных показателей. Максимальная сумма одной операций, совершаемой владельцем электронных денег, не должна превышать сумму, равную 500 МРП.

Процесс эмиссии электронных денег, как правило, осуществляется после эмиссии традиционных денег.

В этом смысле эмиссия электронных денег вторична, по-другому, производна от эмиссии наличных и безналичных денег, которые в первозданном виде не являлись электронными деньгами.

В Казахстане эмитентами электронных денег могут быть только банки, имеющие лицензии на осуществление деятельности в качестве оператора электронных денег и денежных переводов без открытия банковского счета.

В системах электронных платежей банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей.

При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.

Электронный кошелёк (e-Purse или e-Wallet) — смарт-карта или другой электронный носитель со встроенным чипом, позволяющие хранить электронные деньги и осуществлять различные платежи.

Термин также может относиться к устройствам и программному обеспечению, позволяющим производить операции пополнения, хранения и перечисления электронных денег.

Электронный кошелек - это, по сути, тот же банковский счет, но открытый не в кредитной организации, а у оператора платежного сервиса.

Обеспечением электронных денег в Казахстане занимается банк-эмитент, взявший на себя обязательства по их выпуску, - партнер платежного сервиса.

Таких сервисов в мире очень много, в Казахстане популярны следующие: 

Webmoney

Яндекс. Деньги

QIWI Кошелек

PayPal.

WebMoney — это универсальное средство для расчетов в Сети, целая среда финансовых взаимоотношений, которой сегодня пользуются миллионы людей по всему миру. Казахстан занимает 4-е место по количеству регистраций и, вероятно, по остальным показателям тоже. Казахстан опережают только Россия, Украина и Беларусь.

WebMoney или WebMoney Transfer  — электронная система расчётов. Юридически в системе происходит передача (трансфер) имущественных прав, учёт которых осуществляется при помощи специальных расчетных единиц — «титульных знаков», номинированных в привязке к разным валютам и золоту.

Система WebMoney Transfer начала работу в ноябре 1998 г. WebMoney обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц - титульных знаков WebMoney (WM). Системой поддерживается несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

WME - эквивалент EUR (евро) на Е-кошельках

WMZ - эквивалент USD (доллара) на Z-кошельках

Яндекс.Деньги — крупнейшая электронная платежная система в рунете, которая предлагает простые безопасные способы оплаты товаров и услуг. К середине 2012 года в системе зарегистрировано более 11 млн счетов. Каждый день в системе Яндекс. Деньги открывается более 9000 новых счетов и проводится более 120 000 операций.

Яндекс.Деньги работает для пользователей из Казахстана с 2011 года и постоянно предлагает новые сервисы. Это, например, перевод средств с Яндекс.Денги на банковскую карту Visa и MasterCard. А также выпуск банковской карты Яндекс.Деньги (она позволяет платить средствами со счета в любых магазинах, ресторанах и кинотеатрах). Кроме того, за последний год в Казахстане появились новые пункты, где можно пополнить счет.

Это офисы Forte Банка и отделения системы переводов CONTACT, а также терминалы Quickpay. Чаще всего казахстанцы оплачивают с помощью Яндекс.Деньги онлайн-игры, развлечения, дополнительные возможности в соцсетях и онлайн-рекламу

Qiwi — платёжный сервис, предназначенный для оплаты различных повседневных услуг, от мобильной связи и коммунальных услуг до банковских кредитов.

Особенность сервиса Qiwi состоит в том, что оплата может производиться как наличными в сети платёжных терминалов QIWI, так и через интернет-сервис и приложение для мобильных устройств. Фактически пользователь может совершать оплату со своего счёта в системе, находясь в удобном для него месте и в удобное время.

На данный момент при помощи платежной системы в Казахстане можно будет пополнить счета в пользу 157 компаний-провайдеров, таких как ЖКХ, Интернет, сотовая связь, IP-телефония, различные товары по каталогам, в том числе сервисы трех тысяч компаний, которые подключены к QIWI-кошельку.

Также на территории Казахстана действует QIWI-кошелек на двух языках.

Электронные платежные системы (ЭПС) - совокупность методов, договоренностей и технологий, позволяющая производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных.

ПЕРВАЯ КЛАССИФИКАЦИЯ

Все электронные платежные системы можно разделить на два основных вида: кредитные и дебетовые системы.

Кредитные системы базируются на системе счетов, содержащих записи в электронном виде об остатках средств клиентов, причем счета могут быть как банковскими, так и виртуальными (к этому классу относятся и платежи с использованием предоплаченных карт).

Кредитные системы - это системы управления счетами через Internet.

К этой группе относятся системы дистанционного управления банковскими счетами через Internet или системы предоставляющие услуги Internet-банкинга, а также карточные платежные системы. Банковские карты являются собственностью банка и выданы держателям карт для дистанционного управления их карточным счетом.

Кредитные системы (работающие с кредитными карточками) иногда называют, системами управления счетами через Интернет.

Покупатель. Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.

Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.

Продавцы. Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.

Банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.

Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.

Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств, для обслуживания карт данного типа.

Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы.

Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

Дебетовые схемы — это системы выпуска электронных денежных обязательств, позволяющие владельцам пользоваться ими как видом бессрочных денежных обязательств.

Дебетовые схемы используют так называемые электронные деньги – некие «условные единицы», которые обладают свойствами обычных денег.

Дебетовые системы – это платежные системы, которые осуществляют эмиссию (выпуск) электронных денежных эквивалентов, позволяющих владельцам пользоваться ими как видом бессрочных денежных обязательств.

К этому типу относят платежные системы на основе смарт-карт и платежные системы, осуществляющие выпуск электронных денег.

Дебетовые платежные системы осуществляет выпуск электронных денежных обязательств, которые имеют самостоятельную финансовую ценность.

Дебетовые системы платежей построены аналогично их оффлайновым прототипам: чековым и обычным денежным.

В схему вовлечены две независимые стороны: эмитенты и пользователи (получатели и плательщики).

Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой.

Он выпускает некие электронные единицы, представляющие платежи (например, деньги на счетах в банках).

Пользователи систем выполняют две главные функции.

Они производят и принимают платежи в Интернете, используя выпущенные электронные единицы.

К этому виду систем относятся платежные системы

на основе смарт-карт

так называемые «электронные наличные».

Смарт-карты имеют встроенный микропроцессор и специальный разъем для подключения к устройству считывания информации.

Смарт-карты внедрены в международных платежных карточных системах VISA и Europay/MasterCard

Wooppay-казахстанская платежная система, представляющая собой электронный кошелек.

С помощью Wooppay можно оплатить около 500 услуг, 150 из них — без комиссии.

Запущена мобильная версия системы, операция по перечислению электронных денег занимает примерно 30 секунд.

Сервис позволяет оплачивать услуги и отправлять банковские переводы без наличия банковского счета – используются номер мобильного телефона, электронный адрес или ID пользователя.

PayBox.kz предоставляет более 20 способов оплаты. Платежные каналы Paybox.kz — банковские карты, платежные терминалы, электронные деньги, интернет-банкинг, точки приема платежей, платежи через банкоматы, POS/mPOS терминалы, мобильная коммерция.

Компаниям доступен сервис отложенного платежа, который позволяет отправлять плательщику интернет-магазина email-сообщение с информацией о платеже.

Универсальный идентификатор плательщика — любой платеж подвязывается к номеру телефона плательщика как к его универсальному идентификатору.

И единый личный кабинет компании, где предпринимателю предоставляется единый ЛК, в котором он может получить полный набор данных о проведенных в его адрес платежах по различным платежным системам.

Tau-tenge  - система электронных денег.

В Казахстане платежный сервис получил название «Тау-кошелек».

Сервис Tau-tenge включает в себя «Единый кошелек» и «Единую кассу».

С помощью «Единого кошелька» можно быстро оплачивать товары и услуги с мобильного устройства или через компьютер. За последний год сервис дополнен такими функциями, как настройка расписания вывода платежей, мгновенные бесплатные переводы средств по номеру телефона или адресу электронной почты и многими другими.

«Единая касса» - неотъемлемый инструмент для построения интернет-магазина.

ВТОРАЯ КЛАССИФИКАЦИЯ

1) карточные системы (ЭПС, работающие с обычными банковскими картами (Visa, MasterCard и т. д.)

2) операторы цифровой наличности (ЭПС работающие с цифровой наличностью (электронные деньги) ЯндексДеньги,WebMoney)).

3) платежные шлюзы (Системы Internet-банкинга).

Платежные шлюзы представляют собой синергию карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкие возможности для взаимной конвертации и способов оплаты товаров и услуг в интернете.

Стоит отметить, что значительная часть существующих ЭПС относится именно к шлюзам, несмотря на то, что многие из них выделяют определенный тип платежей как доминирующий.

Системы, обрабатывающие платежи в Internet по организации их функционирования и по уровню безопасности, можно разделить:

Обмен открытым текстом

Системы, использующие шифрование обмена

Использование платежных шлюзов

Системы, использующие цифровые наличные (электронные деньги цифровой чек и т.д.)

Системы платежей, использующие виртуальные карты.

1. Обмен открытым текстом. Это даже не система, а самый простой способ оплаты в Internet с помощью кредитной карты. Вся информация (номер карты, имя и адрес владельца) передается на сайт продавца без каких-либо мер безопасности. Недостатки очевидны.

2. Системы, использующие шифрование обмена. Более защищенный, но не идеальный вариант. Вся информация о кредитной карте передается в виртуальный магазин через Internet с помощью безопасных протоколов сеанса связи. Перехватить информацию во время транзакции невозможно, но похитить её с сервера продавца возможно. Передача персональной информации и данных о карте только через протоколы HTTPS (Hypertext Transport Protocol Secure), SSL (Secure Sockets Layer) и SET, использующие криптографию.

3. Использование платежных шлюзов. Основная идея платежных систем этого типа, что при покупке клиент не должен раскрывать свои персональные данные о карте и банковские данные продавцу. Всем клиентам, зарегистрировавшимся в системе, присваивается идентификатор и имя (псевдоним), которые и сообщаются магазину (работающему в этой системе), магазин запрашивает систему и получает подтверждение или опровержение оплаты.

Фактически платежная система предлагает раскрыть персональные данные своим участникам, давая взамен гарантии совершения более безопасных операций через Internet и обязательства по неразглашению полученной информации.

Система гарантирует оплату магазину, а клиент передает свои данные один раз с помощью хорошо защищенных протоколов (или почтой), которые хранятся в системе (защита информации гарантируется системой).

4. Системы, использующие цифровые наличные (электронные деньги цифровой чек и т.д.). Платежным средством в данных системах являются большие числа или файлы, которые и играют роль купюр или монет. Это возможно благодаря современным методам криптографии и слепой подписи.

Электронные деньги эмитируются уполномоченными государством банковскими структурами под реальное обеспечение.

5. Системы платежей, использующие виртуальные карты. Виртуальные карты - платежное средство, эмитируемое карточными системами специально для операций в Internet (Виртуальная Visa, Виртуальная карта Eurocard/MasterVirtual Card, виртуальная карта e-port).

Формально эти инструменты относятся к пластиковым картам, однако на практически речь идет о разновидности специального счета, обслуживание которой осуществляется по технологии обработки "карточных" транзакций.

Системы денежных переводов появились много веков назад. Первые упоминания приходятся на эпоху династии Тан (618-907 гг.) Китай. В этот период появились так называемые "летающие деньги" - фэйцянь.

Фактически это и были первые в истории денежные переводы. Для того чтобы обезопасить себя в дороге и избежать разбойного нападения, китайские купцы не возили деньги с собой. Вместо этого они брали у представителя нужного им торговца в своем городе специальное подтверждение об оплате за товар: лист бумаги, порванный на две части, одна из которых хранилась у представителя, а другая вручалась его партнеру в качестве оплаты.

Главная причина, подтолкнувшая к созданию подобной системы заключалась в том, что с развитием торговли в древности увеличивалось не только благосостояние отдельных людей, но и число разбойных нападений на них.

История денежных переводов в их современной трактовке берет свое начало 150 лет назад в США.

Именно в то время был изобретен телеграф, который  впоследствии стал основой переводов.

Так, первый электронный денежный перевод в современном его понимании был совершен с помощью телеграфа в США в октябре 1871 года. Эту дату можно по праву считать началом эры электронной коммерции. 

Интересно отметить, что деятельность платежных систем стала носить трансграничный характер лишь со второй половины XX века.

Денежный перевод  - это форма перевода денег по банковской или почтовой системе.

В структуре денежного перевода всегда присутствует отправитель, получатель и посредник, взимающий за свои услуги определённую плату.

Системы денежных переводов были основаны на доверии, конфиденциальности, дешевизне и скорости перевода денег.

Денежные переводы делятся на:

внутренние (в пределах одной страны)

трансграничные (за пределами одной страны)

В соответствии с определением Всемирного Банка показатель денежных переводов формируется из трех компонентов платежного баланса.

Денежные переводы работающих учитывают переводы трудовых мигрантов, пребывающих за пределами своей страны более года.

Оплата труда включает начисленную заработную плату и другие платежи в пользу сезонных, временных и приграничных рабочих, пребывающих в принимающей стране менее года.

Трансферты, связанные с миграцией, представляют собой оценочный денежный эквивалент стоимости имущества и финансовых активов мигрантов, перемещаемых в другую страну.

1. Неофициальные денежные переводы (НДП) – это вывоз наличных денег непосредственно физическими лицами.

Трудовые мигранты, которые не всегда имеют удостоверения личности, требуемые финансовыми учреждениями, а также физические и юридические лица, которые хотят избежать уплаты налогов и таможенных пошлин, используют неофициальные каналы денежных переводов, такие как физическая транспортировка наличных денежных средств через границу и система «Хавала».

2. Официальные системы представлены мировыми, региональными и локальными ведомствами, небанковскими микрофинансовыми организациями, а также другими субъектами рынка, которые согласно национальному законодательству конкретной страны, имеющей право совершать операции, связанные с переводом денег.

Почтовые системы денежных переводов. Свойством глобальной досягаемости обладают также почтовые системы, использующие это качество, в том числе для осуществления денежных переводов. Несмотря на то, что почтовые переводы – самые медленные и не всегда приемлемые по цене, они очень популярны среди населения и во многих странах даже лидируют по объемам денежных переводов.

Небанковские микрофинансовые организации (НОМФ). В мире существует много регионов, где банковские системы представлены весьма ограниченно в силу низкого экономического интереса или других существенных условий.

Международные системы денежных переводов. Международный денежный перевод является трансграничным платежом, носящим личный характер и имеющим относительно невысокий объем

Банковские системы денежных переводов

Банковские переводы -  это расчетная банковская операция, проводимая посредством направления телеграфом или электронным способом платежного поручения одного банка другому. 

Классический банковский перевод денег на счет, открытый в другом банке, осуществляется с использованием корреспондентской сети банков, а сам перевод отправляется по банковским телекоммуникационным каналам, таким как SWIFT.

Денежный перевод с открытием банковского счета

Денежный перевод с открытием банковского счета - это банковский перевод, который предполагает открытие клиентом - физическим лицом текущего счета, внесение на него денежных средств.

Далее с данного счета на основании платежного поручения клиента (или платежного поручения составленного банком на основании заявления клиента) банк осуществляет денежный перевод по указанным реквизитам. Денежный перевод с открытого в банке текущего счета можно сделать как в пользу юридического лица или индивидуального предпринимателя в оплату товаров (работ, услуг), так и в пользу физического лица.

Банковский перевод с открытием счета используется, как правило, при оплате регулярных платежей. Такой денежный перевод очень удобен тем, что открыв текущий счет один раз, клиент получает возможность осуществлять практически любые формы денежных переводов быстро и без лишней потери времени.

Денежный перевод без открытия банковского счета

Денежные переводы, осуществляемые банками без открытия счетов отправителю средств можно подразделить на три категории: