Обеспечение:

• до 2 млн – БЕЗ ЗАЛОГА И ПОРУЧИТЕЛЕЙ;

• до 5 млн – поручительство или залог;

• до 10 млн – залог (недвижимость не обязательно).

Требования к заемщику:

• субъект малого и среднего бизнеса, ведущий предпринимательскую деятельность не менее 12 (на отдельных кредитных программах – 6) месяцев (индивидуальный предприниматель; юридическое лицо);

• место регистрации, а также место ведения бизнеса Заемщика – в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения соответствующего кредитующего подразделения Банка [27].

Глава 3. Пути и перспективы развития по обслуживанию банковских счетов в валюте рф

3.1 Мероприятия по совершенствованию банковской системы

Валютный рынок России занимает особое место в реформировании российской экономики, направленном на ее вхождение в глобальную систему мирохозяйственных связей.

За годы реформ в России создана и функционирует высокотехнологичная инфраструктура валютного рынка, позволяющая проводить операции по конверсии валют на всей территории России в режиме реального времени. Валютный рынок России является составной частью экономики страны, связующим звеном с международными рынками товаров, услуг и капиталов, а также выступает инструментом макроэкономического регулирования.

Существует много вариантов валютной стратегии, но необходимо рассмотреть наиболее приемлемые в настоящее время для России, с учетом сложившейся ситуации на российском валютном рынке. Например:

1. "Свободно плавающие" валютные курсы Валютный рынок и валютное регулирование.

Такая политика наиболее распространена в странах развитой рыночной экономикой и высоким уровнем дохода. Успешное применение "плавающего" курса возможно условиях экономической и политической стабильности государства, отсутствия, либо незначительности инфляции устойчивой макроэкономической политики. Но использование политики подобного рода сейчас в России нежелательно, поскольку она приведет к усилению инфляции.

2. Регулируемое "плавание" валют

Для осуществления этой политики, при которой вмешательство государства незначительно и предназначено для сглаживания резких краткосрочных, а иногда среднесрочных колебаний, необходимо наличие незначительного резерва валюты у государства (причем, чем менее стабильна экономика, тем выше должен быть резерв), а также солидной материальной и методической базы для прогнозирования курса. Опыт других государств показывает, что применение регулируемого "плавания" приводит к колоссальным потерям для государства, его использующего.

В настоящее время использование в России регулируемого "плавания" валют может привести к возникновению малопредсказуемых кризисных ситуаций на финансовом рынке.

3. Постоянно фиксированные курсы Валютный рынок и валютное регулирование.

Этот вариант валютной стратегии предпочтителен при внутренних кризисных ситуациях нестабильной экономики и обеспечивает более низкие темпы инфляции. Дестабилизирующая спекуляция валютой маловероятна, если нет сомнений в способности официальных органов удерживать курс на постоянном уровне. Многие государства, выходившие из кризиса, на определенном этапе придерживались фиксированного курса.

4. Смешанный вариант

Можно проводить политику регулируемого "плавания", непрерывно незначительно изменяя валютные курсы и применяя наряду с этим корректирующие внутриэкономические меры по стабилизации экономики страны. В настоящее время проведение подобной политики в России явилось бы наиболее перспективным, способным привести к наиболее положительным сдвигам и на валютном рынке, и в экономике страны в целом.

В первом полугодии 2013 г. ситуация на внутреннем валютном рынке определялась преимущественно динамикой трансграничных потоков капитала и внешнеэкономической конъюнктурой (значительное влияние по-прежнему оказывали изменения мировых цен на основные товары российского экспорта - энергоносители и прочее сырье). Валютная политика Банка России на протяжении рассматриваемого периода оставалась неизменной Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год и период 2013 и 2014 годов.. При этом количественных ограничений на уровень курса рубля к доллару США и к евро не устанавливалось. В зависимости от складывающейся экономической ситуации Банк России в первом полугодии 2013 г. выступал как покупателем, так и продавцом иностранной валюты на внутреннем валютном рынке.

Заключение

В данной дипломной работе была сделана попытка проанализировать деятельность банка, показать эффективность управления активными операциями в банке. Финансовый анализ крайне необходим для успешного развития и дальнейшего функционирования как банковской системы в целом, так и отдельного банка.

В настоящее время экономическое положение России постепенно стабилизируется. Огромную роль в стабилизации экономики призваны сыграть коммерческие банки, в том числе и Западно-Уральский Банк Сбербанка России. Их роль можно рассматривать в двух аспектах: прямом и косвенном. Прямое действие заключается в том, что банки создают деньги и. следовательно, создают предложение на денежном рынке, а косвенное – и том, что они, предоставляя кредиты, стимулируют производство товаров.

Анализ любой динамической системы с точки зрения современной теории управления заключается в определении ее текущего и желаемого состояния и стратегии управления, переводящей систему из текущего состояния в желаемое. Состояние банковской системы, как объекта управления, характеризуется видами активных операций (направление размещения средств банка) и их относительным весом, видами пассивных операций (источников средств банка) и их относительным весом, а также показателями достаточности капитала, ликвидности баланса и прибыльности банка.

Деятельность банков связана с деятельностью людей и осуществляется в условиях колебания уровня предложения и спроса банковских услуг, все более проявляющейся конкуренции и т.д. В связи с этим определить точные математические зависимости, описывающие банковскую деятельность также, как и любую другую социально-экономическую деятельность, а значит, и требуемые управляющие воздействия не представляется возможным. Следовательно, рекомендации, вырабатываемые на основе анализа деятельности банка, могут носить только качественный характер (например, увеличить долю более дешевых привлеченных средств, уменьшить долю операций, приносящих недостаточную прибыль, и т.д.).

Рассмотрим с этой точки зрения рекомендации, которые могут быть сделаны на основании анализа деятельности банка. При качественном анализе структуры активных операций определяется их состав на момент про ведения анализа. При этом разделении активных операций на группы по направлению средств, срокам, группам клиентов и др. критериям необходимо: во-первых, для последующего количественного и качественного анализа их структуры, связанного с определением относительной доли каждой группы в общей сумме активов банка, который, в свою очередь, необходим для последующего анализа прибыльности деятельности банков. Во-вторых. При анализе и сравнении структуры активных операций банка, которая может быть определена по опубликованным балансам за два (или более) года. Можно рекомендовать начать осуществление дополнительных активных операций. Это связано с тем, что в условиях реальной рыночной среды расширение состава активных операций банка является, как правило, целесообразным.

При количественном анализе структуры активных операций банка определяются относительные веса направлений размещений его средств в общей сумме активов. На основании результатов подобного анализа может быть проведен последовательный анализ прибыльности активных операций банка.

При качественном анализе структуры пассивных операций определяется состав собственных средств и привлеченных средств банка. При этом разделение привлеченных средств на группы по их источникам и срокам необходимо, как и при анализе структуры активных операций, для последующего количественного анализа структуры привлеченных средств, который, в свою очередь, необходим для анализа прибыльности деятельности банка.

Изучение результатов качественного анализа структуры привлеченных средств, полученных из публикуемых балансов за несколько лет, даст возможность рекомендовать руководству банка использовать дополнительные источники привлечения средств.

Количественный анализ структуры привлеченных средств позволяет определить относительные веса, или, значимость различных их источников. Такой анализ необходим для последующего анализа деятельности банка. Поскольку расходы по выплате процентов за пользование привлеченными средствами составляют основную часть расходов банка, и, следовательно, уменьшения доли более дорогих источников средств позволит увеличить прибыль банка. Кроме того, сравнение результатов количественного и качественного анализа структуры привлеченных средств с аналогичными результатами предыдущего года позволит принять более обоснованное решение по совершенствованию структуры привлеченных средств.

Рассмотренные методы анализа активных операций следует оценивать не как комплекс конкретных рекомендаций, дающий основу для принятия решений, а как общую схему, в рамках которой руководство банка способно точнее определить подход к решению проблемы управления активами с учетом требований рынка и интересов банка. Использование любого из этих методов предполагает способность группы компетентных руководителей исследовать весь комплекс взаимосвязей и вводить те усложнения в анализ, которые соответствуют конкретному положению банка.

При анализе пассивных операций, которые представляют собой деятельность, связанную с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов и определение соответствующей комбинации источников средств для банка, необходимо учитывать: соотношение между расходами на привлечение средств и доходами, которые можно получить от вложения этих средств в ссуды или ценные бумаги.

При анализе ликвидности коммерческого банка основой соблюдения ликвидности и платежеспособности является соблюдение экономических нормативов. Если некоторые из нормативов не выполняются, то разрабатываются рекомендации по обеспечению их выполнения. Нормативы банковской деятельности помогут упрочить финансовое положение коммерческого банка, что положительно скажется на стабильности банков и экономики страны в целом.

Различные показатели и нормативы могут быть полезны для оценки деятельности банков и ее регулирования. Однако отсутствуют достаточные основания предпочтительности применения какого-либо одного норматива для оценки и регулирования ликвидности банка.

Каждый из методов имеет свои недостатки и достоинства, поэтому применение этих методов в "чистом" виде не представляется возможным. Но каждый из них является ценным материалом для коммерческих банков, которые должны правильно анализировать эти методы оценки ликвидности и делать для своего банка наиболее рациональные выводы.

При анализе прибыльности банка в целом в качестве основных показателей используются отношения прибыли к активам и капиталу банка. При определении их значений, следует считать, что, чем выше эти два показателя, тем лучше.

При определении рекомендаций, направленных на повышение прибыльности банка в целом, следует учитывать, что на увеличение прибыльности влияют увеличение ставок процента по активным операциям и уменьшение их по пассивным, уменьшение доли активов, не приносящих доход, увеличение прочих доходов и привлеченных средств банка.

Список источников и литературы

Нормативные материалы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Федеральный закон Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ. (ред. 06.12.2012) 2. Налоговый кодекс Российской Федерации (Часть первая)" от 31.07.1998 г. № 146-ФЗ. Принят ГД ФС РФ 16.07.1998 г. (ред. 17.05.2013)

3. "О валютном регулировании и валютном контроле": Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ (ред.30.10.2011)

4. "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)": Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (в ред.26.04.2011)

5. "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансирование терроризма": Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ (ред.28.11.2013 г.)

6. "О бухгалтерском учете": Федеральный закон от 21 ноября 1996 г. № 129-ФЗ (ред.03.11.2011

7. "О банках и банковской деятельности": Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (ред.03.03.2011)

8. "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации": Положение Банка России от 26 марта 2007 г. № 302-П (ред.11.10.2010

9. "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)": Инструкция Банка России от 14 сентября 2011 г.

10. "О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации": Указание Банка России от 16 января 2004 г. № 1376-У (ред.31.08.2010 г.)

11. Положение Банка России от 01 апреля 2003 г. № 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" (ред.22.01.2009 г.)

12. "О безналичных расчетах в Российской Федерации": Положение Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П (ред.22.01.2009)

13. "О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации": Положение Банка России от 9 октября 2002 г. № 199-П (ред.13.06.2009 г.)

14. "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)": Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П (ред.27.07.2011)

15. "О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации": Положение Банка России от 5 января 1998 г. № 14-П (ред.31.10.2010 г.)

16. "О порядке обмена информацией об открытии или о закрытии счета, об изменении реквизитов счета, поступающей от банков": Письмо Федеральной Налоговой Службы от 5 февраля 2007 г. № ЧД-6-09/74@ (ред.13.11.2010

Научные и учебно-методические издания

17. Банковское дело. Базовые операции для клиентов / Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2009.

18. Банковское дело. Учебник / Под ред. Л.П. Кроливецкой, Г.Н. Белоглазовой. – М.: Финансы и статистика, 2011

19. Банковское дело. Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2013

20. Банковское дело / Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Экономисть, 2009

21. Бломштейн Г.Д. Банковское дело и платежная система. – М.: Финансы и статистика, 2010

22. Данилова Юлия. Современные формы расчетно-кассового обслуживания: конкуренция за привлечение клиентов // Коммерсантъ. – 2011

23. Денежное обращение и банки. Учебное пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой . – М.: Финансы и статистика, 2010

24. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело. – М.: Банки и биржи, 2010.

25. Глущенко С.В. Инвестиционные услуги банков для корпоративных клиентов: зарубежная практика и российские перспективы // Банковское дело. – 2013

26. Голубович А.Д. Управление банком; организационные структуры, персонал и коммуникации. – М.: МЕНАТЕПИНФОРМ, 2011

27. Жарковская Е.П. Банковское дело. – М.: Омега-Л, 2009

28. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2012

29. Лаврушин О.И. Банковские операции: учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2011

30. Королев А.А. Организация расчетно-информационного обслуживания корпоративных клиентов в банке// Методический журнал "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке". – 2012

31. Крилевский Н.А. Основные пути развития клиентской базы банка // Деньги и кредит. – 2012

32. Крупнейшие банки России в 2007 г. [Электронный ресурс]/РБК. Рейтинг. – Москва, 2009 .

33. Курбатов А.А. Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации // Банковское дело. – 2012

34. Михайлов А.Г. Коммерческие банки: платежная система // Банковское дело. – 2011

35. Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010

36. Полушкин В.К. Анализ валютных операций коммерческого банка // Бухгалтерия и банки. – 2011

37. Расчетно-кассовое обслуживание в Сбербанк России [Электронный ресурс]/ Официальный сайт СБ РФ. – Москва, 2012.

38. Расчетно-кассовое обслуживание в ОАО Банк "ВТБ" [Электронный ресурс]/ Официальный сайт ОАО Банк "ВТБ". – Москва, 2011.

39. Расчетно-кассовое обслуживание в Банке Москвы [Электронный ресурс]/ Официальный сайт ОАО "Банк Москвы". – Москва, 2009

40. Ривуар Ж. Техника банковского дела: Пер. с фр. Широких И.В. – М.: Прогресс, 2009

41. Роуз П.С. Банковский менеджмент. – Пер. с англ. Гладова И.А. – М.: Дело ЛТД , 2012

42. Сердинов З.И. Банковское дело. Учебник для вузов. – М: Финансы и статистика, 2011

43. Слуцкий Л.Э. Банк и малое предприятие: проблемы взаимодействия // Деньги и кредит – 2010

44. Суворов А.В. Клиент для банка или банк для клиента? //Финансы и кредит. – 2010

45. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. – М.: ВазарФерро, 2011

46. Фабричнов С.А. Деньги, банки и банковские операции. – М: ИНФА, 2010

Ресурсы сети Интернет

47. www.skbbank.ru

48. www.banki.ru

49. www.consultant.ru

50. www.cbr.ru

Приложение 1

Кредит "На всё про всё" процентная ставка от 14,9% до 27,9%

Цель кредита	любые потребительские нужды
Сумма кредита	от 50 000 до 1 000 000 рублей
Срок кредитования	7 лет
Досрочное погашение	без ограничений и комиссий
Обеспечение	поручительство и залог НЕ ТРЕБУЮТСЯ
Возраст	от 23 лет до 65 лет
Стаж работы на посл. Месте раб.	Не менее 3-х месяцев
Регистрация и фактическое проживание	населенные пункты ,в которых расположены подразделения Банка;
Гражданство	Российская Федерация
Необходимые документы на кредит	Паспорт гражданина РФ; Военный билет (обязательно для мужчин в возрасте до 27 лет); При сумме от 501 000 рублей: Дополнительно 2-ой документ по выбору: -Свидетельство ПФР; -Водительское удостоверение; -Загранпаспорт; Удостоверение личности военнослужащего

Приложение 2

Ипотечный кредит "12-12-12"

Цель кредита	приобретение недвижимости
Сумма кредита	от 350 000 рублей
Срок кредитования	12 лет
Процентная ставка	от 12%
Досрочное погашение	без ограничений и комиссий
Возраст	От 23 лет до 65 лет
Стаж работы на посл. месте работы	не менее 3-х месяцев
Регистрация и фактическое проживание	субъекты РФ, в которых расположены подразделения Банка
Гражданство	Российская Федерация
Первоначальный взнос:	-не менее 12% от стоимости недвижимости по Договору купли-продажи при сумме кредита до 5 млн. рублей (включительно); - не менее 20% от стоимости недвижимости по Договору купли-продажи при сумме кредита более 5 млн. рублей
Процентная ставка за пользование кредитом:	12% годовых – в первый год 14% годовых – со второго года 16% годовых – с третьего года

Приложение 3

ОАО "СКБ-банк" осуществляет кредитование малого и среднего бизнеса по следующим программам:

Кредитные продукты	Сумма	Срок	Обеспечение
Просто так!	50 000 - 300 0000рублей	60 месяцев	Поручительство Залог (автотранспорт, спецтехника, оборудование, недвижимость) Возможно без обеспечения
Набирай обороты!	500000- 10 000 000 рублей	60месяцев – на пополнение оборотных средств, 84 месяца – на иные цели	Поручительство Залог (автотранспорт, спецтехника, оборудование, недвижимость) Возможно без обеспечения

Размещено на Allbest.ru