1.3 Законодательный порядок заключения, изменения и прекращения страховых отношений

Заключение договора страхования происходит на основании письменного заявления-анкеты страхователя по форме, установленной страховщиком, в котором указываются все обстоятельства, имеющие существенное значение для определения страхового риска. Страховщик также имеет право пригласить у страхователя баланс или справку о финансовом состоянии, подтвержденные аудитором (аудиторской фирмой).

После достижения между сторонами согласия по всем существенным условиям договора, а также уплаты страхователем страхового взноса страховщик оформляет страховой полис.

Страховой полис — это документ, который выдается страхователю и непосредственно удостоверяет факт страхования по договору либо подтверждает условия обязательного страхования в соответствии с действующим законодательством и содержит обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора страхования определенную сумму (страховое возмещение).

Правовое значение страхового полиса (свидетельства) состоит в том, что он сочетает в себе значение документа, который согласно требованиям украинского законодательства предоставляет договора письменной формы (ст. 18 Закона Украины «О страховании»), передает согласие страхователя на предложение страховщика заключить договор и служит доказательством заключения договора.

Страховой полис должен обязательно содержать следующие реквизиты: название документа; название, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или название страхователя, его адрес; объект страхования; страховую сумму (лимит ответственности страховщика); указание страхового риска (перечень страховых случаев); определение размера страхового тарифа, размера страхового взноса, сроки и порядок его внесения; срок действия договора (полиса); порядок изменения и прекращения действия договора; права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора; другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них; подписи сторон. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет признание его ничтожным (ее. 2 ст. 981 ГК Украины).

После заключения договора страхования достаточно часто возникает потребность во внесении в него изменений. Чтобы обеспечить стабильность имущественного оборота и уверенность в этом сторон договора, закон запрещает одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами. В частности, ст. 9 Закона Украины «О страховании» предусмотрено, что в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в размере и в сроки, предусмотренные правилами и договором страхования жизни, таким договором может быть предусмотрено право страховщика в одностороннем порядке уменьшить размер страховой суммы или страховых выплат.

Изменение содержания договора означает, что обязательства сторон действуют в соответствии с измененными условиями относительно его предмета, места, сроков выполнения. Закон Украины «О страховании» предусматривает возможность изменения страхователя в течение действия договора страхования. Так, например, в случае смерти страхователя-гражданина, который заключил договор имущественного страхования, его права и обязанности переходят к наследникам. Во всех других случаях права и обязанности страхователя переходят к третьим лицам только с согласия страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

В случае смерти страхователя, который заключил договор личного страхования в пользу третьего лица, его права и обязанности могут перейти к лицам, на которых в соответствии с законом возложены обязанности по охране прав и интересов застрахованного лица (п. 2 ст. 994 ГК Украины) [8].

Если в период действия договора страхования страхователя — физическое лицо в судебном порядке было признано недееспособным или ограниченным в дееспособности, то все права и обязанности возлагаются на его опекуна или попечителя. При этом договор страхования гражданской ответственности прекращает действие с момента признания лица недееспособной.

В свою очередь, реорганизация страхователя — юридического лица предопределяет переход всех его прав и обязанностей, вытекающих из договора страхования, к правопреемнику с согласия страховщика, о чем вносятся изменения в договор.

Выплата страховой суммы или страхового возмещения осуществляется страховщиком на основании страхового акта (аварийного сертификата), который составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в форме, которая устанавливается страховщиком. В страховом акте окончательно решается вопрос о признании факта причинения ущерба вследствие наступления страхового случая, размер убытков и размер страхового возмещения.

Общепринято, что страховое возмещение не может превышать размера страховой суммы и размера реальных убытков, причиненных страховым случаем. Поэтому, если страховой суммы не хватает для полного покрытия убытков, страхователь обязан компенсировать разницу самостоятельно. Данное правило не распространяется на личное страхование, потому что по договору личного страхования страховая выплата осуществляется независимо от сумм, которые выплачиваются за государственным социальным страхованием, социальным обеспечением, а также возмещением вреда.

Страховщик наделен правом отсрочки выплаты страхового возмещения в том случае, когда проводится административное или судебное расследование страхового случая до завершения расследования, а также — когда существует подозрение наличия умысла в действиях страхователя, связанных с рассматриваемыми событиями, до получения всех необходимых документов.

После проведения выплаты страховая сумма уменьшается на соответствующую долю, а сам договор страхования продолжает действовать.

Исключения составляют лишь отдельные виды страхования ответственности. Так, например, при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в случае выплаты страхового возмещения третьему лицу страховщиком в объеме, большем 25% страховой суммы, страхователь, по вине которого было совершено дорожно-транспортное происшествие, должен перезаключить договор обязательного страхования гражданской ответственности на полную страховую сумму.

Согласно ст. 26 Закона Украины «О страховании» к страховщику, который выплатил страховое возмещение по договору имущественного страхования, в пределах фактических затрат переходит право требования, которое страхователь или другое лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Такое право может возникать у страховщика после страховой выплаты и при осуществлении страхования гражданской ответственности в случае, если страховой случай был обусловлен преднамеренными действиями или бездействием или даже умышленным преступлением, правонарушением страхователя или других заинтересованных лиц (выгодоприобретателей).

При наличии определенных обстоятельств страховщик имеет право отказать страхователю в выплате страхового возмещения. К ним относятся:

1) преднамеренные действия страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, если они были направлены на наступление страхового случая. Указанная норма не распространяется на действия, связанные с выполнением гражданского или служебного долга, в состоянии необходимой обороны (без превышения ее границ) или защиты имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации;

2) совершение страхователем-гражданином или другим лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, приведшего к страховому случаю;

3) представления страхователем заведомо неправдивых сведений об объекте страхования или о факте наступления страхового случая;

4) получение страхователем полного возмещения убытков по договору имущественного страхования от лица, которое их нанесло;

5) несвоевременное сообщение страхователем сведений о наступлении страхового случая без уважительных на то причин или создание страховщику препятствий в установлении обстоятельств, характера и размера убытков;

6) другие случаи, предусмотренные законодательством Украины (ст. 991 ГК Украины, ст. 26 Закона Украины «О страховании»).

После принятия страховщиком решения его содержание доводится в письменной форме до страхователя с обоснованием причин отказа. Страхователь со своей стороны вправе обжаловать решение в судебном порядке.

Прекращение договора страхования возможно в случае: 1) истечения срока его действия; 2) выплаты страховщиком страховой суммы (страхового возмещения) в полном размере; 3) неуплаты страхователем платежей в установленные договором сроки; 4) ликвидации страхователя — юридического лица или смерти страхователя-гражданина-на; 5) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством Украины; 6) наступления событий, в силу которых отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, отличные от страхового случая; 7) в других случаях, предусмотренных законодательством Украины.

В случае возникновения спора по договору страхования после его прекращения стороны могут обратиться в суд с соответствующим иском. Согласно п. 1 ст. 268 ГК Украины исковая давность не распространяется на требование страхователя (застрахованного лица) к страховщику об осуществлении страховой выплаты (страхового возмещения). Прекращение договора страхования может произойти в результате одностороннего волеизъявления страхователя или страховщика (ст. 997 ГК Украины, ст. 28 Закона Украины «О страховании»).

О своем намерении досрочно прекратить действие договора страхования любая сторона обязана сообщить другую не позднее чем за 30 дней до прекращения действия договора, если иное им не предусмотрено. В случае досрочного прекращения действия договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые платежи за период, оставшийся до окончания срока договора, с вычетом нормативных затрат на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения.

Если отказ страхователя от договора обусловлен нарушением страхователем положений договора страхования, страхователь возвращает страхователю уплаченные ним страховые платежи полностью. Договор страхования должен отвечать общим юридическим требованиям сделки, предусмотренные действующим гражданским законодательством. Именно поэтому, если договор страхования заключается с нарушением требований законодательства, он может быть признан недействительным в судебном порядке.

С вступлением в силу судебным решением о недействительности договора он считается таким, что не имел места. Кроме того, должен быть применен механизм двусторонней реституции, в результате действия которой каждая из сторон обязана вернуть второй стороне в натуре все полученное по договору страхования (ст. 216 ГК Украины).

Общие условия недействительности договоров определены ГК Украины (статьи 215-236), однако для договора страхования Законом Украины «О страховании» дополнительно введено еще два условия: 1) когда договор заключен после страхового случая (то есть, если у страхователя отсутствует страховой интерес, который является обязательным элементом страховых правоотношений); 2) когда объектом договора страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании судебного приговора или решения, вступившего в законную силу [2].