1.2 Стороны в страховых отношениях, их права и обязанности

В круг участников договора страхования относятся: страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель и страховые посредники (страховые агенты и страховые брокеры).

Страховщик занимает особое место в страховом правоотношении, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение, — выплата страховой суммы в размере и случаях, предусмотренных договором.

Согласно ст. 2 Закона Украины «О страховании» страховщиками признаются финансовые учреждения, созданные в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью (с минимальным количеством участников не менее трех человек). Недавно в Украине начали создавать кэптивные страховые компании. Кептив (англ. captive) — акционерная страховая компания, которая обслуживает корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, относящихся в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Деятельность кептиву непосредственно связана с коммерческими банками, пенсионными и инвестиционными фондами, другими финансово-кредитными институтами. Именно эти финансовые и банковские структуры, как правило, выступают учредителями кэптивных страховых компаний [2].

Необходимым условием выхода страховой компании на страховой рынок Украины является наличие лицензии для проведения страховых операций на территории Украины.

С 17 сентября 1993 г. до 15 декабря 1999 г. правом выдачи лицензий был наделен Комитет по делам надзора за страховой деятельностью. В настоящее время полномочия Комитета осуществляет Министерство финансов Украины, в составе которого создан Департамент надзора за страховой деятельностью.

С целью развития и защиты национального страхового рынка действующее законодательство определяет, что страховой деятельностью в Украине могут заниматься исключительно страховщики-резиденты. В связи с этим общая доля иностранных юридических лиц и иностранных граждан в уставном фонде страховщика не должна превышать 49 процентов. Статьей 30 Закона Украины «О страховании» предусмотрено, что минимальный размер уставного фонда страховщика, который занимается видами страхования другими, чем страхования жизни (имущественное страхование и страхование ответственности), устанавливается в сумме, эквивалентной 1 млн. евро, а страховщика, который занимается страхованием жизни, — 1,5 млн. евро по валютному обменному курсу валюты Украины.

Для более полной реализации своих возможностей страховщики по договору между собой могут создавать объединения в форме союзов, ассоциаций, целью создания которых является координация деятельности, представление и защиту общих имущественных интересов, осуществления совместных программ. Однако заниматься страховой деятельностью объединениям запрещено. Ассоциации и союзы действуют на основании учредительного договора и устава и приобретают права юридического лица после их государственной регистрации. При этом члены ассоциаций (союзов) сохраняют свою самостоятельность и права юридических лиц. К числу таких объединений принадлежат Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ), Авиационное страховое бюро (Воздушный кодекс Украины, части 2, 3 ст. 103) и Морское страховое бюро (Кодекс торгового мореплавания Украины, части 3, 4 ст. 242) [6,7].

Закон позволяет гражданам и юридическим лицам создавать общества взаимного страхования с целью защиты своих имущественных интересов. Членство в таких обществах осуществляется через страховое правоотношение, поэтому начало членства совпадает с началом действия договора страхования.

В соответствии с действующим законодательством страховщики могут реализовывать свои услуги через посредников: страховых агентов и брокеров. Деятельность страховых посредников на страховом рынке Украины регламентируется Законом Украины «О страховании» (ст. 15) и Положением о порядке осуществления деятельности страховыми посредниками, утвержденным постановлением Кабинета Министров Украины от 18 декабря 1996 г.

Согласно этому Закону, страховыми агентами могут быть как физические, так и юридические лица, которые действуют на рынке страховых услуг от имени и по поручению страховщика. Через них страховщик может заключать договоры страхования, получать страховые платежи. На агентов возлагаются функции рекламирования страховых услуг и консультирование страхователей по различным вопросам. За свою деятельность они получают комиссионное вознаграждение в размерах, предусмотренных условиями агентского соглашения (договора поручения) со страховщиком.

Страховой брокер — это физическое или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке как субъект предпринимательской деятельности и осуществляет посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании брокерского соглашения (договора комиссии) с лицом, которое имеет потребность в страховании как страхователь. Страховые брокеры — это граждане, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности, не имеют права получать и перечислять страховые платежи, страховые выплаты и выплаты страхового возмещения.

Страхователями могут быть физические и юридические лица, заключившие договор страхования или являются страхователями согласно законодательству Украины и вносят страховые платежи. Иностранцы, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории Украины пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами Украины.

Результатом заключения между страхователем и страховщиком договора страхования является возникновение правоотношение, содержание которого объединяет в себе права и обязанности обеих сторон. Конкретный перечень прав и обязанностей определяется договором страхования, однако Законом Украины «О страховании» в императивном порядке предусмотрены те обязанности сторон, выполнение которых является обязательным.

Согласно ст. 21 указанного Закона на страхователя возлагаются следующие обязанности: 1) своевременно вносить страховые платежи; 2) при заключении договора страхования предоставить информацию страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любых изменениях страхового риска; 3) принимать меры относительно предотвращения и уменьшения убытков, причиненных вследствие наступления страхового случая; 4) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный условиями страхования; 5) уведомить страховщика о других действующих договорах страхования относительно объекта, который страхуется. Если страхователь не сообщил страховщику о том, что объект уже застрахован, новый договор страхования является ничтожным (ст. 989 ГК Украины). Приведенный перечень не является исчерпывающим, поэтому в договоре страхования могут предусматриваться и другие обязанности страхователя [8].

Права страхователя сочетаются с соответствующими обязанностями страховщика, основными среди которых являются:

1) ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;

2) в течение двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры относительно оформления всех необходимых документов для своевременной выплаты страхового возмещения;

3) в случае наступления страхового случая выплатить страховое возмещение в предусмотренный договором срок. За несвоевременную выплату страховой суммы страховщик несет имущественную ответственность путем уплаты страхователю неустойки (штрафа, пени), размер которой определяется соглашением сторон;

4) возместить расходы, понесенные страхователем в случае наступления страхового случая относительно предотвращения или уменьшения убытков, если это предусмотрено условиями договора;

5) по заявлению страхователя в случае осуществления страховщиком мер, которые уменьшили страховой риск, перезаключить с ним договор страхования;

6) держать в тайны ведомости о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, предусмотренных законодательством Украины (ст. 988 ГК Украины, ст. 20 Закона Украины «О страховании») [9].

Определенные обязанности страховщика вытекают и из других норм закона. Так, например, страховщик обязан выдать документ в подтверждение заключения договора страхования (страховое свидетельство или полис), составить страховой акт (аварийный сертификат). По взаимной договоренности сторон на страховщика могут быть возложены дополнительные обязанности.

Кроме сторон, к кругу участников договора страхования относятся застрахованные лица и выгодоприобретатели.

Застрахованное лицо — это физическое лицо, о страховании которого страхователь заключает со страховщиком договор личного страхования, т. е. лицо, в жизни которого может произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни. Это может быть несовершеннолетнее лицо — ребенок (при страховании его родителями), недееспособный инвалид (при страховании его опекуном), или работник (при страховании работника фирмой) и т. д. По общему правилу на заключение таких договоров личного страхования требуется согласие самих застрахованных лиц, поскольку в определенных законодательством случаях они могут приобретать права и обязанности страхователя по договору [2].

Страхователи имеют право заключать договоры страхования в пользу третьих лиц — выгодоприобретателей (ст. Из Закона Украины «О страховании»). Если при личном и имущественном страховании эти лица конкретно указываются в договоре и страхователь может заменять их до наступления страхового случая, то при страховании гражданской ответственности такой возможности нет. В этом случае статуса выгодоприобретателя приобретают те лица, которым страхователь нанесет имущественного ущерба, а поэтому указать их заранее в договоре невозможно. Как сами потерпевшие лица, так и размер причиненного им вреда определяются только после наступления страхового случая.