28.3. Договор страхования и его условия. Страховые санкции

Страхование осуществляется на основании договоров, заключаемых страхователем со страховой организацией. Договор – основа страховых отношений.

Единого определения договора страхования законодательство не содержит, поскольку страхуемые имущественные интересы по своей природе различны. Поэтому в зависимости от вида страхуемых интересов выделяют различные виды договоров страхования. По объекту страхование оно подразделяется на три вида: 1. имущественное страхование (страхование товарно-материальных ценностей); 2. личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность); 3. страхование ответственности и страхование предпринимательского риска.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), до достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса.

ГК РФ в ст. 942 закрепляет существенные условия договора страхования. Так, при заключении договоров имущественного и личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования (о застрахованном лице – для договора личного страхования);

- о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Условия договора страхования могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, утвержденные, принятые или одобренные страховщиком либо объединением страховщиков и они могут не включаться в текст договора, но обязательны к исполнению для страхователя (выгодоприобретателя). Правила могут быть включены в одном документе с договором (страховым полисом) или на обратной стороне либо приложены к нему.

Санкция – это неблагоприятное (негативное) правовое последствие, предусмотренное законом применяемое к нарушителю.

В соответствии с законодательством в случае нарушения страховщиками его требований орган страхового надзора уполномочен применять санкции в виде ограничения, приостановления либо отзыва лицензии на право осуществления страховой деятельности, выдавать предписания по устранению выявленных нарушений.

Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов.

Конкретные формы ответственности страховщика, страхователя предусматриваются в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, устанавливаются в правилах страхования либо определяются в условиях договора страхования. Например, Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел» предусматривает штраф в размере 1% страховой суммы за каждый день просрочки в случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм застрахованному лицу (выгодоприобретателю).

Контрольные вопросы для самоконтроля

1. Назовите формы страхования.

2. Назовите нормативные акты вопросов страхования.

3. Дайте понятия договору страхования.

4. Назовите страховые санкции.