2. Информационные технологии в деятельности банков

С появлением в начале 1990-х гг. коммерческих банков начались работы по интенсификации автоматизации банковских технологий. Стали появляться фирмы, которые специализировались на разработке программных продуктов для автоматизации деятельности банков, например «Инверсия», «Диасофт», «Асофт», «Програмбанк», «R-Style», «R-StyleSoftlab» и др. В основе создания АБС был принцип функционального подхода к банку как объекту автоматизации.

Программные комплексы АБС имеют функционально-модульную структуру, включающую:

• расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;

• обслуживание счетов банков-корреспондентов;

• кредитные, депозитные, валютные операции;

• вклады частных лиц и операции по ним фондовые операции;

• расчеты с помощью пластиковых карт;

• бухгалтерские функции;

• анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг;

• автоматизацию делопроизводства и документооборота и др.

Концепции АБС последних поколений базируются на технологии «клиент— сервер».

Значительная часть банковских расчетов носит межбанковский xapактер и служит для экономических связей финансово-кредитных органов. Межбанковские расчеты сопровождают различные виды внешнеэкономических связей. Банки устанавливают между собой корреспондентские отношения на договорной основе. Для осуществления платежей и расчетов операции могут проводиться одним банком по поручению и за другого банка.

Один из видов корреспондентских отношений — расчеты со взаимным открытием корреспондентских счетов коммерческих банков, созданных главным образом в региональных учреждениях Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) — РКЦ, региональных главных управлениях ЦБ РФ. По существу РКЦ — это отделения ЦБ РФ, элементы платежной системы, главная функция которых — перевод денежных средств. Иными Словами, РКЦ служат посредниками в платежах и кредитах между коммерческими банками.

По способу организации работы банка через корсчет в РКЦ ЦБ все банки можно разделить на две большие группы:

1) банки, использующие технологию так называемых прямых расчетов (региональных, ускоренных);

2) банки, работающие только через корсчет.

Все более актуальной становится необходимость выработки заинтересованными организациями — Центральным банком, банками, клиринговыми центрами, расчетными палатами, фирмами — разработчиками ПО единой концепции автоматизированной системы расчетов в России с учетом международных стандартов, рекомендованных Банком международных расчетов (Швейцария).

АБС, построенная на базе фирмы «Инверсия». Программно-технологический комплекс АБС автоматизирует наиболее трудоемкие операции работы банка. Все операции по лицевым счетам клиентов осуществляются по платежным документам, а выписка лицевого счета отражает каждую проводку. Комплекс реализует фактическое и планируемое движение средств по лицевым счетам. Документы проходят операции контроля, и при совпадении всех параметров составляется опись документов и формируется файл для отправки в РКЦ. Документы, прошедшие через корреспондентский счет, разносятся по счетам.

Подсистема «Учет деятельности филиалов» предназначена для автоматизации рабочих мест в бухгалтерии и других подразделениях филиала. На уровне «банк — филиалы» автоматизируются процедуры сбора, обработки и анализа информации, получаемой от филиалов, а также процедуры расчетов между всеми филиалами. Взаимодействие между филиалами может быть организовано напрямую либо через центральное отделение банка.

Подсистема «Договоры» обеспечивает работу с кредитными, депозитными, межбанковскими договорами, а также поддерживает валютный дилинг (игра на валютных курсах). В рамках подсистемы формируются тексты договоров, устанавливаются условия договоров по выбранному шаблону. Условия договоров при изменении их статуса могут соответственно изменяться и проверяться на корректность.

В качестве системы поддержки валютных торгов фирма разработала программно-технологический комплекс «Биржевые операции». Этот комплекс предназначен для регистрации контрактов и заявок на покупку-продажу валюты, осуществления контроля и анализа валютных платежей и показателей, ведения статистики торгов валютой.

Комплекс «Операции на рынке ГКО» (государственных краткосрочных облигаций) — самостоятельная система регистрации.

Программно-технологический комплекс «Клиент — банк» фирмы «Инверсия» состоит из модулей «банк» и «клиент», которые устанавливаются на коммуникационных ПЭВМ в банке и в организациях клиента.

Эффективная форма обслуживания клиентов — использование пластиковых карт. Пластиковые карты по виду обеспечения делятся на дебетные, кредитные, дебетно-кредитные. Наряду с этим существует деление пластиковых карт по технической реализации их функций: магнитные карты, лазерные карты, микропроцессорные (smart-карты). Наиболее передовая и дорогая технология — работа с микропроцессорными картами. Торговые точки оснащаются соответствующими программно-техническими средствами (терминалами операций торговли).

В последние годы Сбербанк России интенсивно развивает автоматизированные банковские технологии на базе применения системы международных банковских карт International, MasterCard International, VISA Classic, Eurocard/MasterCard Mass, микропроцессорных карт СБЕРКАРТ и др.

Непременной компонентой банковских услуг являются банкоматы (автоматы-кассиры).

Комплекс «Обменный пункт» автоматизирует выполнение операций по покупке, продаже валюты, дорожных чеков и сопутствующих операций.

Программный комплекс InterBank компании «R-Style Softlab». Программный комплекс InterBank предназначен для предоставления дистанционных банковских услуг клиентам посредством различных каналов электронной связи: электронная почта, глобальная сеть Интернет, телефон, мобильные средства связи.

С самого начала разработчики поставили задачу реализовать комплекс InterBank как систему комплексной реализации электронных банковских услуг, позволяющую наращивать их состав, дифференцированно подходить к клиентской базе, предоставлять банкам различные электронные способы реализации одних и тех же услуг. Ядро комплекса - «Бэк-офис удаленных рабочих мест».

Значительный вес в программном комплексе имеет платформа разработки Интернет-приложений. Блок RS-Portal представляет собой интеграцию инструментальных средств, технологии и платформы создания финансовых Интернет-приложений. Кроме того, блок обеспечивает создание готовых функциональных подсистем с применением указанных средств, в частности «Интернет-клиент».

Блок RS-Audio предназначен для обслуживания клиентов посредством телефонной связи. Система использует голосовые факс-модемы невысокой стоимости и устройства IP-телефонии, что позволяет быстро и недорого создать в банке пункт телефонного обслуживания клиентов.

Автоматизированная банковская система RS-Bank V.6. Она реализована на базе Oracle 9i и отличается интегрированностью, надежностью, быстродействием, функциональной полнотой деятельности универсального банка. Она позиционируется как решение для крупных кредитных учреждений, с помощью которого можно оптимизировать максимальное число бизнес-процессов, снизить издержки и значительно повысить производительность труда персонала.

В состав RS-Bank V.6 входят подсистемы, охватывающие практически все направления банковских технологий:

• RS-Banking V6-— расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц, межбанковские расчеты, ведение бухгалтерии банка и формирование внутрибанковской, а также регламентированной отчетности;

• RS-Retail V.6 — различные услуги и работа с физическими лицами;

• RS-Loans V.6 — высокотехнологичное комплексное решение для автоматизации кредитной деятельности банка, позволяющее применять самые сложные схемы кредитования юридических и физических лиц;

• RS-Dealing V.6 — заключение и сопровождение сделок на валютном и фондовом рынках, автоматизация различных технологических цепочек работы дилинговых служб;

• RS-Securities V.6 — торговые операции с ценными бумагами на биржевом и внебиржевом рынках, депозитарный учет, операции банка с собственными и учтенными векселями;

• InterBank — реализация удаленного банковского обслуживания клиентов; поддержка всех имеющихся на сегодня технологий электронного взаимодействия клиентов и банков через открытые и закрытые каналы передачи информации;

• RS-DataHouse — поддержка принятия управленческих решений, выполнение анализа активов и пассивов банка, маркетинга и оценки рисков, а также формирование специализированной отчетности (в том числе по МСФО).

Все продукты RS-Bank V6 полностью соответствуют российскому законодательству и правилам бухгалтерского учета.

RS-Bank/Pervasive. Это самая распространенная АБС в России. На ее базе автоматизирована деятельность около 23 % отечественных банков. В первую очередь она предназначена для небольших и средних банков, однако это не мешает ей успешно работать и на целом ряде крупных кредитных учреждений, среди которых «АвтоВАЗбанк», «Девон-кредит», «Держава», «МАК-банк», «Межрегиональный инвестиционный банк», «Петрокоммерц», «Пробизнесбанк», «Стройкредит» и др.

В комплексе продуктов RS-Bank предусмотрены системы, автоматизирующие различные направления банковской деятельности: расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц, работа с физическими лицами, кредитование, автоматизация хозяйственной деятельности, удаленное обслуживание клиентов, управление финансовыми потоками.