Лекция 3, 3.10

Организационно-экономические основы страхования

Страхование - последний этап управления рисками, т.е. Передача ответственности возмещения ущерба третьему лицу, то есть страховой организации.

Риск присущ любой сфере человеческой деятельности. 

Риск - возможное отклонение от запланированного результата.

Риск имеет как отрицательную, так и положительную характеристику. 

Отрицательный риск имеет ущерб. Положительная реализация риска может выражаться в получении дополнительной прибыли. 

Функции риска

1. Стимулирующая функция. Состоит в том, что предприниматель выявляет риски, определяет вероятность этих рисков и осуществляет превентивные мероприятия, то есть пытается принять все меры для снижения ущерба от них. Риски бывают чистые, не зависящие от человека, риски спекулятивные, реализация которых зависит от качества управления. 

2. Защитная функция. Юридические и физические лица накапливают виды (механизмы) защиты от риска.

3. Организационно-правовая. Состоит в том, что риск объявляется объективным явлением, а процессы управления риском законодательно закреплены. В России это закон об основах страхового дела.

4. Социально-экономическая. Риск позволяет выделить социальные группы эффективных собственников и отрасли по приемлемости риска. 

Страхование  как социально-экономическая рыночная категория.

Страхование - древнейшая категория экономической теории. Ещё древнему Риму были известны профессиональные коллегии, которые осуществляли страхование. Это актерские коллегии страховые, гладиаторские и религиозные коллегии. 

Страхование на этом этапе осуществлялось путём последующей раскладки ущерба. 

Страхование как экономическая категория представляет собой распределительные и перераспределительные отношения между социальными группами, субъектами рынка, бюджетами, Фондами в натуральной денежной форме по поводу компенсации ущерба в случае реализации риска. 

Ученые выделяют 3 основных этапа развития страхования: 

1. С 14 по 17 век, характеризуется переходом на фондовую основу страхования и появлением страхового полиса. 

1. 18 век и до середины 19 столетия: заканчивается этот период появлением социального страхования, а именно принятия в Германии Бисмарком в середине 19 века законов о социальном страховании на случай болезни, инвалидности и старости.  Этот этап характеризуется динамичным развитием страховых обществ. В России аналогичные законы были приняты в 1912 году. (Страхование от социально значимых рисков) Социальное страхование - общественная форма личного страхования социально значимых рисков. 

5. С середины 19 столетия до сегодняшнего дня - формирование мирового страхового рынка. 

Функции страхования: 

1. Сберегательная функция. Это аккумулирование средств. 

6. Рисковая функция. Связана с непосредственным назначением страхования и реализацией второго уровня потребностей (безопасности).

7. Контрольная функция страхования. Заключена в обеспечении целевого использования средств страхового фонда, особенно - в социальном страховании. 

Отраслевая классификация страхования.

Существует международная классификация страхования. Исходный классификационный признак - отделение страхования на некоммерческое и коммерческое. Наиболее наглядно классификационные признаки выделены в обязательном и добровольном страховании. Обязательное страхование социально значимых рисков является некоммерческим. Все наши фонды фомс пфр реализуют некоммерческое страхование. Оно является бездоговорным. Коммерческим страхованием занимаются компании различных форм собственности. 

Имущественное страхование, как правило, является договорным. 

Отраслевая классификация страхования.

Выделяют 3 отрасли страхования:

1. Личное 

8. Имущественное

9. Ответственности

Личное страхование - отрасль, в которой предметом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с возмещением ущерба и потере  здоровья, жизни трудоспособности (по старости)

Имущественное страхование. Здесь объектом выступают интересы связанные с владением, распоряжением и пользованием имущества. 

Страхование ответственности. Это отрасль связанная с возмещением застрахованного причинённого им вреда личности и имуществу третьих лиц. 

То есть при наличии договора ответственности, страховая компания обязана возместить ущерб, который был причинен застрахованным третьему лицу. 

Организация страхового дела. 

Страховой рынок - социально значимая среда, где объектом купли продажи выступает страховая защита. Формируются спрос и предложение на нее.

Страховая компания или страховщик - определенная общественная форма или обособленная структура, осуществляющая заключение договоров

Страховой взнос - это часть дохода, отчисляемая в фонд страхования для последующего покрытия ущерба. 

Рисковая Премия - часть страхового взноса в денежной форме, предназначенный для покрытия риска. 

Страховой пул - обьединение страховых компаний для покрытия ущерба большого объема. 

Брутто страховой тариф - нетто ставка + аквизиционные расходы. 

Нетто ставка - та часть страхового взноса, которая идёт непосредственно на возмещение страхового ущерба при наступлении риска. 

Аквизиционные расходы - расходы на содержание страховой компании + оплата работы экспертов + гонорар внештатным экспертам + инкассирование страховых премий +прибыль компании.