§2. Страхование недвижимости 14

Страхованием недвижимости называется разновидность страхования, связанная с возможностью и вероятностью нанесения вреда или ущерба имущественным интересам собственника недвижимости – страхователя. 14

Страхование недвижимости предусматривает риски наступления страховых случаев. Зачастую страхуются риски частичного повреждения или уничтожения недвижимости. 14

Страховые компании выплачивают страховое возмещение, когда наступают следующие страховые случаи: 15

- уничтожение (гибель, повреждение) недвижимого имущества. Компании учитывают вероятность возникновения удара молнии, пожара, взрыва бытового газа и т д.; 15

- механические повреждения вследствие стихийных бедствий; 15

- повреждения водой. В этом случае учитываются повреждения по причине канализационных, водопроводных, отопительных систем; 15

- ограбление; 15

- злоумышленные действия, исходящие со стороны третьих лиц. 15

Выделяют следующие объекты страхования: 15

- квартира или отдельная комната; 15

- хозяйственная постройка, которая находится во владении собственника земельного участка, где стоит постройка; 15

- отдельно стоящий дом; 15

- отделка жилого помещения; 15

- предметы интерьера, бытовая техника сантехника и т. д. 15

Приведем примеры из практики. 16

Итак, страхование недвижимости предусматривает риски наступления страховых случаев. Зачастую страхуются риски частичного повреждения или уничтожения недвижимости. 17

§3. Страхование движимого имущества 17

Под страхованием грузоперевозок чаще всего понимается страхование грузов, т.е. имущественное страхование. В России, при страховании грузов, стала обычной ставка страховых премий в размере 0,3-1,5% от стоимости страхуемого груза при автоперевозке, 0,2-0,6% − при морской перевозке, 0,2-1% − при железнодорожной. Указанные цифры могут служить лишь ориентиром, т.к. окончательная ставка страховой премии устанавливается исходя из типа груза, типа используемого подвижного состава, проложенного маршрута следования и даже репутации перевозчика и экспедитора, занимающегося организацией и/или проведением перевозки. 17

Имущественное страхование подразумевает полное или частичное возмещение реального ущерба. 17

Под реальным ущербом понимается утрата или повреждение имущества (п. 2 ст. 15 Гражданского Кодекса Российской Федерации). 17

При перевозках − утрата, недостача, порча груза. Не следует путать реальный ущерб и упущенную выгоду, под которой при страховании перевозки грузов подразумеваются неполученные доходы, которые были бы получены при обычных условиях гражданского оборота (там же). К тому же, упущенной выгодой могут считаться только предпринятые заинтересованным лицом меры, направленные на получение дохода, или же приготовления к осуществлению таких мер (п. 4 ст. 393 ГК РФ). 17

Страхование упущенной выгоды является разновидностью страхования финансовых рисков. Помимо упущенной выгоды при страховании грузоперевозок возможно застраховать дополнительные расходы страхователя, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения экспедитором/перевозчиком своих обязательств по доставке груза (например, остановка производства вследствие неполучения сырья и материалов для его работы). При этом возмещению подлежат все расходы, включая налоговые отчисления, зарплату рабочим, аренду площадей и техники, проценты по кредиту. 18

Ставка страховой премии возрастает при удлинении маршрута следования, при особых свойствах грузов. Например, международные перевозки опасных грузов являются одними из самых дорогих, в том числе и из-за растущих величин страховых взносов. В ряде случаев, страховщик прибегает к перестрахованию − страхование одним страховщиком риска выплаты страхового возмещения, в случае наступления страхового случая у других страховщиков. Институт перестрахования позволяет страховщику брать на себя более дорогостоящие обязательства. 18

Помимо страхования груза при страховании грузоперевозок страхуются транспортные средства, ответственность перевозчика и владельца транспортного средства за нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. 18

Таким образом, страхование перевозки грузов подразумевает использование одновременно нескольких видов страхования: имущества (груза), финансовых рисков (расходы и упущенная выгода грузовладельца, обычно получателя груза), ответственности (владельца транспортных средств, перевозчика). К тому же, в России работники любой организации получают социальную и медицинскую страховку − в этом случае речь идет о личном страховании. При наступлении страхового случая для его фиксации привлекаются различные специалисты: тальманы − для подсчета количества грузовых мест при погрузке и разгрузке морского судна; сюрвейеры − для расследования причин наступления страхового случая и предварительного определения размера ущерба; при международных морских перевозках − аджастеры − для урегулирования претензий страхователя. 18

Итак, имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая. 21