Оглавление

Y

ВВЕДЕНИЕ 9

Одним из основных принципов современного гражданского права России является принцип необходимости восстановления нарушенных прав. При наступлении событий чрезвычайного характера, влекущих возникновение имущественного вреда, не всегда причинитель вреда имеет возможность возместить его. Более того, не всегда возникновение такого вреда обусловлено действиями субъектов. 9

Глава 1. Общая характеристика основных видов имущественного страхования 11

§1. Имущественное страхование: понятие и виды 11

Согласно Гражданскому кодексу РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы: 11

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ); 11

Существует точка зрения, согласно которой интерес в сохранении имущества, о котором говорится в ст. 930 ГК, может быть только у того, кто несет риск утраты или повреждения данного имущества, а не у того, кто несет ответственность за его утрату и повреждение, например, арендатор. Противоположная позиция выражена в постановлении ВАС РФ по конкретному делу, в котором Суд признал неправомерным вывод апелляционной инстанции об отсутствии у страхователя интереса в сохранении имущества и признании недействительным договора страхования. 11

Договор страхования имущества может быть заключен без указания конкретного выгодоприобретателя, его имени или наименования. Подтверждением договора будет страховой полис на предъявителя, держатель которого и будет выгодоприобретателем. Для реализации права на получение страхового возмещения по такому договору, как установлено в законе, необходимо представление полиса страховщику, что вполне естественно. Полагаем, что и в этом случае действует общий принцип (п. 1, 2) о необходимости основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении имущества, при отсутствии которого договор страхования недействителен. Бремя доказывания такого интереса несет выгодоприобретатель. 11

Страхование ответственности за причинение вреда - одна из разновидностей страхования гражданской ответственности, при которой страхуется риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (деликтные обязательства). Эти обязательства урегулированы в гл. 59 ГК. Страхование на случай неблагоприятных имущественных последствий, наступающих в рамках иных внедоговорных обязательств (например, обязательств из неосновательного обогащения, урегулированных гл. 60 ГК), коммент. ст. не охватывается. Его следует рассматривать как разновидность страхования предпринимательского или иного финансового риска. 12

В рамках упомянутой разновидности страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена (застрахованного лица). Именно эти лица имеют страховой интерес, который состоит в том, что они несут ответственность, а значит, хотят защититься на случай ее наступления. Их имущественный интерес, однако, не имеет четкой денежной оценки: ведь размер убытков станет известен лишь после наступления страхового случая. Сказанное, впрочем, не означает, что размер возмещения не может быть ограничен страховой суммой, установленной договором. 12

Страхование ответственности по договору - вторая разновидность договора имущественного страхования, в соответствии с которым может быть застрахован риск гражданской ответственности. В отличие от ст. 931, комментируемая статья устанавливает ряд ограничений для использования данной разновидности страхования. 12

Во-первых, допускается страхование риска ответственности по договору только самого страхователя за нарушение его договорных обязательств. Несоблюдение этого требования влечет ничтожность договора. 13

Во-вторых, выгодоприобретателем при страховании риска ответственности по договору может быть только тот, перед кем страхователь должен нести ответственность за нарушение существующих договорных обязательств, даже если он был заключен в пользу другого лица или в нем не указано, в чью пользу он заключен. Иными словами, страхование риска договорной ответственности возможно только непосредственно в интересах того, кто является контрагентом страхователя по конкретному договору, и кредитор сам не может застраховать ответственность своего должника по обязательству последнего, вытекающую из заключенного между ними договора. 13

И, в-третьих, пожалуй, самое существенное ограничение применения страхования договорной ответственности заключается в том, что такая разновидность имущественного страхования допускается только в случаях, прямо предусмотренных в законе. 13

Объект (предмет) договора имущественного страхования - широкий круг разнообразных имущественных интересов, которые позволяют выделить в его составе три разновидности имущественного страхования: во-первых, страхование собственно имущества (материальных объектов, вещей) от риска их утраты (гибели), недостачи или повреждения; во-вторых, страхование риска гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 931 и 932 ГК) и, в-третьих, страхование риска предпринимательской деятельности. 13

Определение страхового риска содержится в п. 1 ст. 9 Закона о страховании: страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Вероятность - отсутствие неизбежности, когда не известно заранее, наступит определенное событие или нет. Под случайностью понимаются невозможность предвидеть наступление этого события, его независимость от воли сторон. Страховым случаем является уже совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить страховую выплату управомоченному лицу-страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, например наследникам страхователя (п. 2 ст. 9 Закона о страховании). 14

Выплата страховой организацией при наступлении предусмотренного страхового случая страхового возмещения по договору имущественного страхования, как и выплата надлежащей страховой суммы в личном страховании, - выполнение страховщиком принятой им договорной обязанности и не может считаться гражданско-правовой ответственностью. 14

Итак, имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. 14

Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая. 14