17. Страхов-е: пон-е, виды, формы, источники правового регулиров-я.

По д-ру страхов-я одна сторона (страховщик) обяз-ся при наступлении предусмотренного в д-ре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) / третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен д-р, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по д-ру интересам в пределах определенной д-ром суммы (страх-й суммы), а другая сторона (страхователь) обяз-ся уплатить обусловленную д-ром сумму (страх-й взнос, страх-ю премию).

По своей правовой природе д-р страх-я явл. двусторонним, возмездным, реальным, рисковым.

Д-р страхов-я д.б. заключен в письм-й форме, ее несоблюдение влечет недействит-ть д-ра страхов-я, за исключ. д-ра обязательного гос. страхов-я. Д-р страхов-я м.б. заключен путем составления одного документа / вручения страховщиком страхователю на основании его письм-ого / устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Различают разовый и генер-й страх-й полис. По разовому страх-му полису осуществл-ся единовременное страх-е имущ-ва одного предмета, а по генеральному полису – страх-е разных партий однородного имущ-ва. Страх-е по генер-му полису упрощает процедуру заключ-я д-ра и обеспечивает непрерывность страх-я.

Страховые документы м.б. именными и на предъявителя.

Существ-ми д/ д-ра страх-я при личном страх-и явл. условия:

•о застрахованном лице;

•о хар-ре события, на случай наступления кот. в жизни застрах-го лица осуществл-ся страх-е (страх-го случая);

•о размере страх-й суммы;

•о размере страх-го взноса и сроках его уплаты;

•о сроке действия д-ра.

Существ-ми д/ д-ра страх-я при имуществ-м страх-и явл. условия:

•об имущ-ве / имуществ-м интересе, являющемся объектом страх-я;

•о хар-ре события, на случай наступления кот. осуществл-ся страх-е;

•о размере страх-й суммы;

•о сумме страх-го взноса и сроках его уплаты;

•о сроке действия д-ра.

Правовое регулирование д-ра страхования:

•Закон РБ «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе гос. соц-го страхов-я» от 6 января 1999 г. № 230-З (в ред. от 15 июля 2009 г.);

•Указ През-та РБ «О страховой деят-ти» от 25 августа 2006 г. № 530;

•Указ През-та РБ «Об установлении размеров страховых тарифов, страх-х взносов, лимитов ответств-ти по отдельным видам обязательного страхования» от 25 августа 2006 г. № 531;

•Указ Президента РБ «О совершенствовании порядка и условий проведения обязательного страхования гражд-й ответств-ти владельцев транспортных средств» от 12 июня 2000 г. № 339.

Предмет д-ра страхования – те услуги, кот. оказывает страховщик страхователю, – несение страх-го риска в пределах страховой суммы. Предмет страх-я следует отличать от объекта страх-я, т.к. объектом страх-я явл. страх-е интересы, т. е. заинтересованность страх-ля в страх-и от того / иного риска.

Объектом страх-я м.б.:

•риск причинения вреда жизни / здоровью страхователя / другого трудоспос-ого лица, а также достижения ими определенного возраста / наступления в их жизни иного предусмотр-го д-ром страхового случая (личное страхов-е);

•риск утраты (гибели) / повреждения имущ-ва, находящегося во владении, пользовании страхователя / иного названного в д-ре выгодоприобретателя, / ущерба их имуществ-м правам, в т.ч. риск убытков от предприним-й деят-ти из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя / изменения условий этой деят-ти по не зависящим от предпринимателя обстоят-вам (имуществ-е страх-е);

•риск ответственности по обязательствам, возникшим в рез-тате причинения страхователем вреда жизни, здоровью / имущ-ву др. лиц, / ответств-ти по д-ру (страхов-е ответств-ти).

Законодателем установлен перечень интересов, страхов-е кот. не допускается:

•противоправные интересы;

•убытки от участия в играх, лотереях, пари;

•расходы, к кот. лицо м.б. принуждено в целях освобождения заложников;

•доходы от участия в хоз-х обществах и товарищ-вах, %ы по ценным бумагам, прибыль от инвестиций и др. доходы, имеющие аналог-ю природу.

Страх-й риск – предполагаемое событие, от наступления кот. производится страх-е. Страховым риском м.б. событие (засуха, наводнение) / действие (хищение имущ-ва). Обстоят-во, предусмотренное в кач-ве страх-го случая, должно обладать признаками вероятности и (/) случайности.

Страх-й случай – событие, при наступлении кот. у страховщика возникает обязанность произвести страх-ю выплату страхователю (выгодоприобретателю). В отличие от страхового риска, кот. предполагается, страх-й случай – уже реализованное событие.

Страх-я стоимость (оценка) – выраженная в денежной форме оценка стоимости объекта страхов-я (имущ-ва / предприним-го риска). При страх-и имущ-ва или предприним-го риска страх-я сумма не может превышать его страх-й стоимости.

Страх-я сумма (лимит ответственности) – денежная сумма, в пределах кот. страховщик обязан произвести страх-ю выплату при наступлении страх-го случая.

Страх-я выплата – сумма денежных средств, выплачиваемая страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страх-го случая. При имуществ-м страхов-и и страхов-и ответственности страховая выплата именуется страх-м возмещением, при личном страх-и – страховым обеспечением.

Страх-й взнос (страх-я премия) – плата за страх-е, которую страхователь обязан внести страховщику. По добровольному страх-ю – определ-ся соглашением сторон, а по обязательным видам страхов-я – законод-ом.

Страх-й интерес – убыток, кот. страхователь может понести при повреждении / гибели имущ-ва в рез-тате наступления страх-го случая.

Страх-й убыток – реально понесенный страхователем ущерб в рез-тате повреждения / гибели имущ-ва (при личном страховании он не может иметь места).

Страх-й срок – срок, в течение кот. действует страх-е правоотношение.

По основаниям возникновения страховых правоотношений законод-во различает 2 формы страх-я:

1. Добровольное страх-е возникает на основании д-ра, заключаемого по усмотрению сторон (страхователя и страховщика) в соответствии с законод-м.

2. Обязательное страх-е осуществляется в случаях, когда законод-ми актами на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в кач-ве страхователей жизнь, здоровье / имущ-во других лиц, свое имущ-о / свою гражданскую ответств-ть перед другими лицами. Обязат-е страх-е осуществляется за счет страхователя. Объекты обязат-го страх-я:

•жизнь, здоровье / имущ-во других определенных в законод-ве лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью / имущ-ву (пассажиры);

•риск своей гражданской ответств-ти, кот. может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью / имущ-ву других лиц / вследствие нарушения д-ра с другими лицами.

Законод-м м.б. предусмотрены случаи обязат-го страх-я жизни, здоровья и имущ-ва граждан за счет средств из соответствующего бюджета (обязат-е гос. страх-е) / за счет самих страхователей. Категории гос. служащих, подлежащих обязат-му гос. страхованию: все работники милиции на случай гибели (смерти), ранения (контузии), заболевания, полученных в период прохождения службы; военнослужащие; работники пожарной службы; прокурорские работники; работники гос. налоговой инспекции; специалисты гос. ветеринарной службы; судьи; депутаты Палаты представителей и члены Совета Нац. собрания РБ; работники органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям; сотрудники Комитета гос. контроля; спасатели аварийно-спасательных служб. Стороны д-ра страхов-я – страхователь и страховщик.

Страхователь – лицо, производящее страхов-е себя, своего имущ-ва от наступления определ-х обстоятельств (физ. и юр. лица, кот. выплачивают страх-е взносы).

Страховщик – лицо, возлагающее на себя обязанности по выплате страх-го возмещения при наступлении страх-го случая. Страховщиком (страховой орг-цией) м.б. только коммерч-я орг-ция, созданная д/ осуществления страх-й деят-ти и имеющая лицензию.

Объект страхов-я м.б. застрахован одновременно несколькими страховщиками (сострахование). Когда речь идет о страховании больших рисков, то они могут создавать страховые пулы (заключать д-р о совместной деят-ти). В этом случае права и обязанности распределяются м/у страховщиками в долях, определенных их соглашением.

Ответств-ть каждый страховщик несет только в своей доле. Если в д-ре сострахов-я не определены права и обязанности каждого из состраховщиков, они отвечают солидарно перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страх-го возмещения / страх-го обеспечения.

Перестрахов-е – передача страховщиком на определенных условиях части своей ответств-ти перед страхователем другому страховщику. Перестрахование требует наличия лицензии. В отличие от сострахования перестраховщик не вступает в непосредственные отношения со страхователем, он принимает лишь риски. При перестраховании ответственным за выплату страхователю суммы остается страховщик по основному д-ру.

Обязанности страховщика и страхователя различны в зависимости от этапа правоотношений (до / после страх-го случая).

Основания прекращения д-ра страхования:

•исполнение страховщиком обязат-в по д-ру в полном объеме;

•истечение срока действия д-ра страхов-я;

•гибель застрахов-го имущ-ва;

•неуплата страхователем страх-х взносов в установленные д-ром сроки;

•ликвидация страхователя (юр. лица);

•смерть лица, застрахов-го по д-ру личного страхов-я (выгодоприобретателями признаются наследники застрахов-го лица, а д-р прекращается);

•смерть страхователя (физ. лица) (при страховании имущ-ва его права и обязанности переходят к лицу, к кот.перешли права на застрахов-е имущ-во);

•ликвидация страховщика;

•по требованию одной из стороня.

•отказ страхователя (выгодоприобретателя) изменить д-р / доплатить страховую премию в связи с увеличением страх-го риска.