- •Банковские пассивы, их классификация
- •Пассивные операции банка, их экономическое содержание и роль в деятельности
- •Депозиты до востребования. Порядок открытия, ведения и закрытия расчетных и текущих счетов клиентов в банке
- •Срочные депозиты, их виды. Сберегательные и депозитные сертификаты
- •Проблемы депозитной политики коммерческого банка. Ценовые и неценовые методы стимулирования привлечения депозитов
- •Векселя и облигации как инструменты формирования ресурсов банка
- •Показатели, характеризующие качество депозитной базы банка
- •Межбанковские кредиты, их виды. Кредиты Банка России
- •Показатели, характеризующие качество активов коммерческого банка
- •Кредитный потенциал банка, факторы его определяющие
- •Кредитный портфель банка, его состав, структура, принципы формирования. Оценка качества кредитного портфеля
- •Банковские инвестиции в ценные бумаги. Формирование портфеля ценных бумаг, управление им
- •14. Кредитный механизм, его основные элементы
- •15. Основные черты современной системы банковского кредитования
- •16. Набор необходимых документов, их назначение и процесс принятия решения о выдаче кредита
- •17. Кредитный договор как основа отношений банка с заемщиком, основные разделы и реквизиты кредитного договора
- •47. Методы определения сроков и размеров кредита. Порядок выдачи и погашения кредита
- •18. Факторы, определяющие формирование процентной ставки по ссуде
- •19. Кредитный договор - права, обязанности и ответственность сторон
- •20. Перспективные формы кредитования
- •21. Особенности кредитования предприятий малого бизнеса
- •22. Гражданский кодекс об основных формах обеспечения исполнения обязательств. Формы обеспечения возвратности кредита, их преимущества и недостатки
- •23. Залог, понятие, виды Предмет залога, требования, предъявляемые к нему
- •24. Проблемы, возникающие у банков при использовании залоговых отношений. Обращение взыскания на заложенное имущество
- •25. Банковская гарантия как форма обеспечения возвратности кредита
- •26. Поручительство как форма обеспечения возвратности кредита, сфера применения
- •27. Понятие кредитоспособности. Необходимость и общая схема анализа кредитоспособности заемщика
- •28. Основные показатели и коэффициенты, используемые для анализа кредитоспособности предприятия
- •29. Методика банковского анализа ликвидности баланса предприятия-заемщика на ликвидность
23. Залог, понятие, виды Предмет залога, требования, предъявляемые к нему
Залог - это реально существующее, движимое или недвижимое имущество, которое передается залогодателю, если иное не предусмотрено договором.
По Российскому законодательству существует два основных вида залога (статья 338 Гражданского Кодекса РФ):
1) с передачей залога кредитору (заклад);
2) без передачи.
Предметом залога является имущество, специальным образом выделенное в составе имущества залогодателя или переданное залогодержателю, из стоимости которого залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспечиваемого залогом обязательства удовлетворить свои требования преимущественно перед другими кредиторами.
В качестве предмета залога могут выступать
1. движимые вещи,
2. недвижимые вещи,
3. имущественные права,
4. ценные бумаги, залог которых производится посредством их передачи залогодержателю или в депозит нотариуса, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 338 ГК).
При заключении договора залога залогодатель обязан предупредить в письменной форме залогодержателя о всех известных ему к моменту заключения договора правах третьих лиц на предмет залога (вещных правах, правах, возникающих из договоров аренды, ссуды и т.п.). В случае неисполнения залогодателем этой обязанности залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или изменения условий договора залога, если иное не предусмотрено законом или договором.
В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме
Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.
Несоблюдение правил, содержащихся в настоящем пункте, влечет недействительность договора залога.
24. Проблемы, возникающие у банков при использовании залоговых отношений. Обращение взыскания на заложенное имущество
Если должник не исполняет или ненадлежащим образом исполняет взятое на себя обязательство, то в целях защиты прав кредитора законодатель предусмотрел возможность обращения взыскания на имущество должника, которое находится в залоге.
Несмотря на виновность должника, Гражданский кодекс в статье 348 предусматривает, что обращение взыскания на имущество должника не допускается, если должник незначительно нарушил обязательство и размер требований кредитора явно не соответствует стоимости имущества. Но в этом случае должны соблюдаться несколько условий:
сумма долга меньше 5% от стоимости имущества, находящегося в залоге;
период просрочки по обязательству со стороны должника меньше 3 месяцев.
При обращении взыскания на заложенное имущество могут возникнуть проблемы, о которых надо знать и, по возможности, предупреждать их.
Перед реализацией заложенного имущества должна быть проведена его оценка. В данном случае возможно возникновение конфликта сторон, так как специалисты могут использовать разные показатели при вычислении стоимости имущества залога.
Стоимость работы организатора торгов – 3% от вырученной суммы после продажи заложенного имущества. Именно поэтому, если суммы от продажи не хватит на оплату его услуг, эту стоимость возмещает залогодержатель.
При наличии уважительных причин суд вправе отсрочить продажу имущества должника на торгах на 1 год. Однако эта отсрочка не освобождает должника от выплаты процентов, штрафов и неустойки, которые возникли из-за просрочки обязательства. Согласитесь, не совсем гуманная мера со стороны законодателя. И неизвестно, в чью пользу будет трактоваться данное положение. Однако можно надеяться, что за это время должник найдет деньги для уплаты долга, и его имущество не придется продавать на торгах.
Если было принято решение о реализации заложенного имущества на торгах, то должник должен быть уведомлен об этом не позднее чем за 10 дней. В противном случае можно признать данные торги несостоявшимися.
Если во внесудебном порядке для оценки стоимости имущества привлекается оценщик, то первоначальная стоимость объекта на торгах не должна быть ниже 80% от суммы, указанной в акте оценки.
Торги признаются несостоявшимися, кредитор отказывается выкупать имущество, договор залога прекращает свое действие. А как же тогда долг? Именно этим положением косвенно и нарушаются права кредитора.
Должник в любом случае при обращении взыскания на заложенное имущество должен быть уведомлен об этом. Иначе как он передаст кредитору документы для реализации имущества на торгах?
Рекомендуем вам внимательно прочитать нормы действующего законодательства и текст договора залога с тем, чтобы в последующем не возникло проблем.
Таким образом, обращение взыскания на заложенное имущество является одной из самых противоречивых процедур в российском законодательстве. Несмотря на более чем детальное и пошаговое описание процедуры в нормативных правовых актах, на практике возникают проблемы, которые сторонам приходится решать самостоятельно или путем обращения в суд.