19. Кредитный договор - права, обязанности и ответственность сторон

Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик.

Заемщиком может быть любое физическое или юридическое лицо, заключающее кредитный договор для предпринимательских и потребительских целей.

Кредитором может быть только банк или иная кредитная организация (юридическое лицо). В ст. 1 федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" указываются понятия кредитной организации, банка и небанковской кредитной организации.

Права и обязанности сторон кредитного договора (заемщика и кредитора) устанавливаются ст.ст.819, 821 ГК РФ, нормами договора займа (ст.ст.807-818 ГК РФ), а также некоторыми нормами ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Обязанностью кредитора является: предоставление денежных средств (кредита) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Обязанности заемщика:

возвратить полученные денежные средства (кредит) и уплатить проценты за его пользование (п.1 ст. 819 ГК РФ);

использовать кредит строго по целевому назначению, если сторонами предусмотрен целевой кредит (п. 1 ст. 814 ГК РФ);

предоставить обеспечение кредитного договора в виде залога, банковской гарантии или поручительства, если сторонами предусмотрено обеспечение кредитного договора (ст.33 федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Кредитор вправе:

1. Отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст. 821 ГК РФ). Таким обстоятельством обычно является неплатежеспособность заемщика.

2. В случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита отказаться от дальнейшего кредитования заемщика (п. 3 ст. 821 ГК РФ).

3. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

4. Потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором:

при невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ);

в случае невыполнения условия о целевом использовании кредита (п. 2 ст. 814 ГК РФ).

20. Перспективные формы кредитования

1. перспективной формой нетрадиционного банковского кредитования является лизинг. Лизинг - это кредитование отношений арендодателей и арендополучателей в связи с эксплуатацией технологического оборудования.

Лизинг представляет собой договор аренды, предусматривающий предоставление лизингодателем (арендодателем) принадлежащих ему оборудования, машин, ЭВМ, оргтехники, транспортных средств, сооружений производственного, торгового и складского назначения лизингополучателю (арендатору) в исключительное пользование на установленный срок за определённое вознаграждение - арендную плату, которая включает процентную ставку, закрывающую стоимость привлечения средств арендодателем на денежном рынке с учётом необходимой прибыли банка и амортизацию имущества.

Лизингодатель и лизингополучатель оперируют с капиталом не в денежной, а в производственной форме, что сближает лизинг с инвестированием.

Лизинговые операции приравниваются к кредитным со всеми вытекающими из этого правами и нормами государственного регулирования. Однако от кредита лизинг отличается тем, что после окончания его срока и выплаты всей обусловленной суммы договора объект лизинга остаётся собственностью лизингодателя (если договором не предусмотрен выкуп объекта лизинга по остаточной стоимости или передача в собственность лизингополучателя). При кредите же банк оставляет за собой право собственности на объект как залог ссуды

2. Форфейтинг (англ. forfaiting от фр. à forfait — целиком, общей суммой) — операция по приобретению финансовым агентом (форфейтором) коммерческого обязательства заёмщика (покупателя, импортёра) перед кредитором (продавцом, экспортёром). Операция является специфической формой кредитования торговых операций. Основное условие форфейтинга состоит в том, что все риски по долговому обязательству переходят к форфейтору без права оборота на обязательства продавца.

Преимущества

- форфейтер берёт все риски на себя;

- существует вторичный рынок форфейтинговых ценных бумаг, где долг можно продать, то есть первый форфейтер продаёт, появляется второй, третий и т. д.;

- долг можно дробить и каждую часть долга можно оформить отдельным векселем, это удобно, при возникновении потребности финансовых ресурсов, в соответствии с её величиной продать не весь долг, а только его часть;

- форфейтинг предусматривает гибкий график платежей, в том числе возможность предоставления льготного периода.

Недостатки

- Необходимость подготовить документы таким образом, чтобы на самого экспортера не было регресса в случае банкротства гаранта, а также необходимость знать законодательство страны импортера, определяющее форму векселей, гарантий и аваля.

- Возможность возникновения затруднений в случае, если импортер предлагает гаранта, не устраивающего форфейтера.

- Более высокая, чем при обычном коммерческом кредитовании, маржа форфейтера.

3. Синдици́рованный креди́т (англ. syndicated loan) — кредит, предоставляемый заёмщику по меньшей мере двумя кредиторами (синдикатом кредиторов), участвующими в данной сделке в определённых долях в рамках, как правило, единого кредитного соглашения.

Основные особенности:

Объём. В результате синдицирования заёмщик получает весьма крупные суммы, которые банки обычно не дают в кредит единовременно одному заёмщику.

Условия. Все условия кредита, в том числе права и обязанности кредиторов и заёмщика, изложены в единой многостраничной документации по английскому праву, подписываемой всеми сторонами.

Срок. Как правило, сроки синдицированных кредитов составляют от 6 месяцев до 3 лет, иногда достигая 10 — 15 лет (для проектного финансирования).

Время подготовки. Как правило, срок структурирования сделки и подготовки документации составляет 1,5 — 2 месяца для участников рынка и около 3 месяцев для новых участников.

Особые условия. Синдицированные кредиты, в отличие от стандартных банковских кредитов, предполагают наличие специальных финансовых и других ковенантов (обязательств), нарушение которых может повлечь за собой требование кредиторов о досрочном погашении кредита.