- •Банковские пассивы, их классификация
- •Пассивные операции банка, их экономическое содержание и роль в деятельности
- •Депозиты до востребования. Порядок открытия, ведения и закрытия расчетных и текущих счетов клиентов в банке
- •Срочные депозиты, их виды. Сберегательные и депозитные сертификаты
- •Проблемы депозитной политики коммерческого банка. Ценовые и неценовые методы стимулирования привлечения депозитов
- •Векселя и облигации как инструменты формирования ресурсов банка
- •Показатели, характеризующие качество депозитной базы банка
- •Межбанковские кредиты, их виды. Кредиты Банка России
- •Показатели, характеризующие качество активов коммерческого банка
- •Кредитный потенциал банка, факторы его определяющие
- •Кредитный портфель банка, его состав, структура, принципы формирования. Оценка качества кредитного портфеля
- •Банковские инвестиции в ценные бумаги. Формирование портфеля ценных бумаг, управление им
- •14. Кредитный механизм, его основные элементы
- •15. Основные черты современной системы банковского кредитования
- •16. Набор необходимых документов, их назначение и процесс принятия решения о выдаче кредита
- •17. Кредитный договор как основа отношений банка с заемщиком, основные разделы и реквизиты кредитного договора
- •47. Методы определения сроков и размеров кредита. Порядок выдачи и погашения кредита
- •18. Факторы, определяющие формирование процентной ставки по ссуде
- •19. Кредитный договор - права, обязанности и ответственность сторон
- •20. Перспективные формы кредитования
- •21. Особенности кредитования предприятий малого бизнеса
- •22. Гражданский кодекс об основных формах обеспечения исполнения обязательств. Формы обеспечения возвратности кредита, их преимущества и недостатки
- •23. Залог, понятие, виды Предмет залога, требования, предъявляемые к нему
- •24. Проблемы, возникающие у банков при использовании залоговых отношений. Обращение взыскания на заложенное имущество
- •25. Банковская гарантия как форма обеспечения возвратности кредита
- •26. Поручительство как форма обеспечения возвратности кредита, сфера применения
- •27. Понятие кредитоспособности. Необходимость и общая схема анализа кредитоспособности заемщика
- •28. Основные показатели и коэффициенты, используемые для анализа кредитоспособности предприятия
- •29. Методика банковского анализа ликвидности баланса предприятия-заемщика на ликвидность
47. Методы определения сроков и размеров кредита. Порядок выдачи и погашения кредита
Сумма кредита. Банк должен проверить обоснованность заявки в отношении суммы кредита. Важно с самого начала правильно определить требуемую сумму кредита, ибо в противном случае банк неизбежно столкнется с просьбой об увеличении кредита при наступлении кризисной ситуации. Опасность состоит в том, что банку придется выбирать между двумя одинаково неприятными альтернативами: предоставить дополнительный кредит или же потерять те деньги, которые были уже выданы заемщику. Поэтому банк, получив расчеты клиента, должен сам дать оценку необходимой суммы кредита, внеся нужные коррективы.
Практика показывает, что в основу заявки на кредит заемщик кладет наиболее оптимистический вариант расчетов и занижает сумму кредита, полагая, что ее легче будет получить у банка. Иногда заемщик, наоборот, просит у банка завышенную сумму, рассчитывая, что, если его просьба не будет удовлетворена, он впоследствии снизит сумму заявки.
Срок ссуды. Чем более продолжителен срок ссуды, тем выше риск, тем больше вероятность того, что возникнут непредвиденные трудности и клиент не сможет погасить долг в соответствии с договором. Коммерческий банк, исходя из характера привлеченных средств, должен ограничивать свою кредитную деятельность в сфере средне — и долгосрочных операций, чтобы обеспечить необходимую ликвидность баланса и удовлетворять требования вкладчиков.
Обеспечение. Важным элементом кредитной сделки является то, какие активы заемщик сможет заложить в качестве обеспечения, кто владелец обеспечения, место нахождения обеспечения, издержки на хранение, как оценено имущество, предлагаемое в качестве обеспечения. Это последняя линия обороны для банка, и решение предоставить ссуду всегда должно базироваться на достоинствах самого финансируемого проекта, а не на привлекательности обеспечения. Без обеспечения кредит может выдаваться лишь в тех случаях, когда заемщик высоконадежен.
18. Факторы, определяющие формирование процентной ставки по ссуде
Процентная ставка. Ставка определяется в процессе переговоров и складывается под влиянием спроса и предложения кредита на рынке ссудного капитала. Ставка варьирует также в зависимости от риска, присущего данной ссуде, се размера и срока погашения, состояния депозитного счета заемщика и обеспечения. Кроме того, на ставки влияют привычки и традиции, конкуренция между банками, установленный законом максимальный размер процентной ставки, а также оценка банкирами и заемщиками перспектив хозяйственного развития и ряд других моментов. Процентные ставки за пользование кредитом, порядок, формы и сроки их уплаты предусматриваются в кредитном договоре. При этом процентная ставка за кредит может пересматриваться банком в течение действия кредитного договора при изменении учетной ставки ЦБ РФ, а также при изменении уровня ставок на рынке кредитных ресурсов. Изменение процентной ставки оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору. Изменение ставки в одностороннем порядке возможно только при включении в кредитный договор пункта: «Банк вправе в одностороннем порядке увеличить размер платы за кредит в случае увеличения процентных ставок ЦБ РФ или повышения стоимости привлекаемых ресурсов».