3.4. Квазиденьги, вексель, чек, банковская карта

Наряду с кредитными деньгами в современном платежном обороте широко используются квазиденьги.

К квазиденьгам относятся: кредитные орудия обращения, депозиты срочные, депозитные сертификаты, а также к ним иногда относят краткосрочные государственные ценные бумаги.

Кредитные орудия обращения – это кредитные знаки стоимости, не обладающие всеобщей обращаемостью.

Кредитные орудия обращения в порядке их появления – это векселя, чеки, банковские карты.

Векселя, чеки, банковские карты, не являясь деньгами, выполняют такие функции денег, как средство обращения и средство платежа. Кроме того они выполняют кредитную функцию: используются для оформления кредита.

На системе чековых расчётов родилась система безналичных расчётов – так называемых электронных денег, вершиной которой ныне является система расчётов с использованием банковских карт.

Чеки и банковские карты используются также для получения наличных денег со счета в банке (чек – путем его представления банку, банковская карта – с помощью банкомата).

К депозитам, включаемым в квазиденьги, относятся срочные и сберегательные депозиты, а также депозиты в иностранной валюте. Депозиты представляют собой записи на банковских счетах, соответствующие определенной сумме наличных денег.

Вексель.

Вексель — первый в истории человечества вид долговой ценной бумаги, он издавна использовался для оформления кредитных отношений.

Российское законодательство признает вексель разновидностью ценных бумаг (ст. 143 ГК РФ).

Если банкнота эмитируется и гарантируется Центральным банком, то вексель может быть выписан (эмитирован) любым юридическим или физическим лицом, которое и отвечает по этому векселю (обязано его оплатить в указанный срок). Векселя не являются деньгами (это - долговое обязательство), а банкноты – это деньги, хотя и неполноценные. В отличие от векселя банкноты обладают всеобщей обращаемостью.

Вексель исполняет функции платежного документа, заменяя наличные деньги в функции средства платежа, а также служит объектом различных операций (купли, продажи, учета, залога) на рынке ценных бумаг.

Вексель может быть в двух видах: простой вексель и переводной вексель.

Простой вексель – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатить определенную сумму векселедержателю или его приказу в указанный срок.

Переводной вексель – это ценная бумага, содержащая безусловный письменный приказ векселедателя (трассанта), адресованный плательщику (трассату) уплатить определенную сумму третьему лицу или его приказу в указанный срок.

Переводной и простой вексель должен быть составлен только в бумажном виде с соблюдением обязательных реквизитов, определенных законодательством.

Векселя могут передаваться другому лицу с помощью передаточной надписи (индоссамента). Платеж по векселю может гарантироваться специальными надписями на нем: авалем (для простого и переводного векселя) и акцептом (только для переводного векселя).

Специфической чертой векселя является его безусловность. Обязательство платить по векселю ничем не обусловливается, то есть не связывается с наступлением какого-либо события или совершением какого-либо действия. Любое условие в тексте векселя, которое ставит под сомнение безусловность вексельного обязательства, делает вексель недействительным.

Другая отличительная особенность векселя — его абстрактность. В тексте векселя не указывается причина его появления, (поставка товаров, выдача денежных сумм, которые привели к его появлению).

Большое значение для повышения надежности вексельного обязательства имеет солидарная ответственность всех обязанных по векселю лиц: все выдавшие, акцептовавшие, индоссировавшие вексель или поставившие на нем аваль являются солидарно обязанными перед векселедержателем (кроме индоссантов, проставивших надпись «без оборота на меня»). Векселедержатель имеет право предъявления иска ко всем этим лицам (к каждому в отдельности и ко всем вместе).

В зависимости от того, с какой операцией связан вексель, различают:

• коммерческий вексель (купля-продажа товара),

• финансовый вексель (займ денежных средств физическим или юридическим лицом),

• казначейский вексель (государственный денежный займ).

Чек.

Чек – это разновидность переводного векселя, где плательщиком выступает банк.

Чек – ценная бумага, содержащая распоряжение (приказ) чекодателя банку произвести платеж указанной суммы чекодержателю.

В зависимости от того, в чью пользу выписан чек различают:

• именные чеки (на конкретное лицо без права передачи),

• ордерные чеки (на конкретное лицо с правом передачи)

• предъявительские чеки (без указания получателя с правом получения суммы предъявителем чека)

Большое распространение получили дорожные чеки, используемые при поездках за рубеж для получения там наличных денег и оплаты товаров и услуг. Основными эмитентами дорожных чеков являются международные кредитные организации (например, «Visa»)

Чек оплачивается за счет средств чекодателя.

Ордерные чеки могут передаваться другому лицу с помощью передаточной надписи (индоссамента). Именной чек не подлежит передаче.

Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банковские карты.

Современное развитие рынка финансовых услуг характеризуется бурным внедрением электронных технологий. Это привело к широкому использованию пластиковых карт, как международных, так и локальных. Данные карты бывают корпоративными, предоставляющими доступ к счёту предприятия, но наиболее часто используются гражданами.

Различают два вида пластиковых карт: дебетовые и кредитовые.

Дебетовые (в основном «зарплатные») карты используются для зачисления средств на счет получателя в безналичном порядке и снятия получателем наличных денег.

Кредитовые карты используются для безналичной оплаты товаров и услуг. Снятие с кредитовых карт наличных денег возможно только под высокий процент, соответствующий процентам по кредиту.