Тема 7 депозитные услуги банков

Неотъемлемым элементом осуществления безналичных расчетов в предпринимательской деятельности является текущий (расчетный) банковский счет, посредством которого платежи производятся не путем непосредственной передачи бумажных или металлических денег, а способом осуществления специальных записей по счетам, открытым субъектами расчетных отношений, т.е. сторонами сделки, предусматривающей расчет (платеж) деньгами (либо одной из ее сторон в случае получения со счета наличных денег через кассу для осуществления платежа в наличном порядке).

По договору текущего (расчетного) банковского счета:

1. одна сторона (банк) обязуется:

   • открыть другой стороне (владельцу счета) текущий (расчетный) счет для:

     • хранения ее денежных средств;

     • зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета;

   • выполнять поручения владельца счета о:

     • перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета;

2. в свою очередь владелец счета:

   • предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством Республики Беларусь или договором; 

   • уплачивает банку вознаграждение за оказываемые ему банком услуги.

Банк обязан заключить договор текущего (расчетного) банковского счета с любым физическим или юридическим лицом, обратившимся с предложением открыть ему текущий (расчетный) банковский счет, на условиях, определенных банком для открытия данных счетов.

После заключения договора текущего (расчетного) банковского счета банк открывает текущий (расчетный) счет владельцу счета с присвоением этому счету номера, позволяющего установить его принадлежность.

По текущему (расчетному) банковскому счету банк осуществляет следующие операции:

1. зачисление поступивших на имя владельца счета денежных средств;

2. перечисление со счета денежных средств иным лицам и банку;

3. выдачу наличных денежных средств;

4. иные операции, предусмотренные законодательством Республики Беларусь или договором текущего (расчетного) банковского счета.

Депозитная политика, проводимая банками, не будет иметь должного успеха, если вкладчикам не будет гарантирована сохранность их средств. С целью защиты интересов клиентов в банковской системе Республики Беларусь предпринимается ряд мер по обеспечению надежности вложений. Государство гарантирует полную сохранность и выдачу сбережений граждан как в национальной, так и в иностранной валюте только в АСБ «Бела-русбанк» и ОАО «Белагропромбанк». В других системообразующих банках гарантирован возврат вкладов в иностранной валюте. В остальных коммерческих банках накопления населения страхуются через Гарантийный фонд защиты вкладов и депозитов физических лиц в НБ Республики Беларусь, который создан для возмещения физическим лицам возможных потерь их вкладов и депозитов. Порядок формирования и использования фонда устанавливается НБ Республики Беларусь. Гарантийный фонд создается за счет ежемесячных безвозвратных взносов банков и аккумулируется на бесплатной основе в Национальном банке Республики Беларусь. Средства Гарантийного фонда используются для возмещения вкладов и депозитов физических лиц, хранящихся на текущих и срочных счетах в банках в следующих случаях, вызванных несостоятельностью банков по погашению своих обязательств перед вкладчиками:

* банкротство банка;

* отзыв Национальным банком лицензии на привлечение вкладов;

* принудительная ликвидация банка.

Правлением Национального банка Республики Беларусь устанавливается предельный размер вклада (депозита) физического лица, хранящегося в одном банке, подлежащего возмещению.

Также, согласно указаниям Национального банка Peспублики Беларусь каждый коммерческий банк производит отчисления в фонд обязательных резервов, находящийся в Национальном банке Республики Беларусь. Размер отчислений зависит от объема привлеченных средств.

Оба этих фонда имеют двоякое значение для развития банков. С одной стороны, они стимулируют рост привлеченных средств, так как гарантируют клиентам сохранность этих средств, но, с другой стороны, они уменьшают уровень доходов банков, поскольку средства, хранящиеся в фондах, можно было бы разместить в более доходные активные операции. Чем больше объем привлекаемых средств клиентов, тем больше банк вынужден отвлекать средств в фонд обязательных резервов и в гарантийный фонд защиты вкладов и депозитов физических лиц.

Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования создаются как некоммерческие организации. Число банков - учредителей фонда должно быть не менее 5, а совокупный уставный фонд (капитал) - не менее 20-кратного минимального размера уставного фонда (капитала), установленного Национальным банком для банков на дату создания фонда.