7. Объекты и субъекты кредитных отношений. Принципы банковского кредитования.

Кредитные отношения возникают между субъектами экономики. Как и любые виды отношений, кредитные отношения предполагают наличие субъектов и объек-ов отношений.

Под субъектом кредитной сделки понимается участник конкретных экономических отношений по поводу предоставления ссуды (кредитор, заемщик, посредник, гарант).

Субъектами кредитной сделки могут быть Как физические, так и юридические лица, резиденты и нерезиденты. Кредитор — это сторона в кредитных отношениях, которая предоставляет в ссуду деньги или товары на заранее оговоренный срок и на определенных кредитным договором условиях.

Заемщик— это другая сторона кредитных отношений, получатель ссуды, который дает гарантию своевременного возвращения ссуженных средств кредитора.

Под объектом кредитных отношений понимается в узком смысле вещь, под которую выдается ссуда или ради которой совершается сделка.

В широком смысле объект — это не только вещь, но и териальный процесс в целом, который вызывает потребность в кредите и ради которого заключается кредитная сделка. В финансовой терминологии объект кредитных отношений — это ссуженная стоимость (ссудный капитал).

Банковский кредит (от лат. creditum - ссуда, долг) представляет собой экономические отношения, во время которых банки предоставляют клиентам денежные средства. Одним из основных условий является условие их возврата. Возвратность есть тот принцип, который отличает кредит от других экономических категорий товарно-денежных отношений. В процессе этих отношений ссудный капитал движется от банка к заемщику и обратно. Возвратность - неотъемлемая черта кредита.

Другой принцип - принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок и срочность есть временная определенность возвратности кредита. От соблюдения этого принципа зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, его объемы, темпы роста. Он также влияет на ликвидность коммерческого банка и открывает возможность для каждого отдельного заемщика получения в банке новых кредитов и позволяет соблюсти свои интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды.

Следующий принцип – принцип обеспеченности кредита, позволяющий снизить риски потерь от невозврата кредита. Вариантами кредитного обеспечения могут быть материальные ценности, оформленные залоговым обязательством, гарантии и поручительства платежеспособных соответственно юридических и физических лиц, а также страховые полисы оформленного заемщиками в страховой компании риска непогашения банковского кредита. Обеспечение обязательств по банковским кредитам в одной или одновременно нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом между собой кредитном договоре.

Принцип платности кредита означает, что каждый заемщик должно внести банку определенную плату за временно взятые у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента является ценой кредита. Платность кредита оказывает стимулирующее воздействие на деятельность предприятий, побуждая их к эффективному ведению хозяйства. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования и использования на собственные и другие нужды.