- •Оглавление
- •Введение
- •Роль кредита в современных экономических условиях
- •Кредит как форма движения ссудного капитала
- •Основные принципы кредитования
- •Базовые функции кредита
- •1. Перераспределение капитала
- •3.Централизация капитала.
- •Субъекты кредитных отношений
- •Основные формы кредита
- •Кредитная система и ее организация
- •Структура кредитно-банковской системы страны
- •Центральный Банк России как регулирующий орган кредитной системы
- •2.3. Коммерческие банки и их операции
- •Контрольные вопросы по теме:
- •Основы банковского кредитования
- •Классификация банковских кредитов
- •Срочная ссуда
- •3.3. Контокоррентный кредит
- •3.4. Овердрафт
- •3.5. Онкольный кредит
- •3.6. Ипотечный кредит
- •3.7. Вексельный кредит
- •3.8. Факторинг
- •3.9. Особенности долгосрочного кредитования
- •3.10. Межбанковское кредитование
- •4. Кредитная политика коммерческого банка
- •Сущность и содержание кредитной политики банка
- •Макроэкономические факторы, влияющие на кредитную политику
- •4.3. Внутрибанковские факторы формирования кредитной политики
- •Элементы кредитной политики
- •Контрольные вопросы по теме:
- •5. Кредитование юридических лиц
- •5.1. Этапы кредитования предприятий
- •5.2. Условия кредитной сделки. Кредитный договор.
- •Оценка кредитоспособности заемщика
- •Формы обеспечения возвратности кредита
- •В залог может быть представлено:
- •Физических лиц
- •5.5. Кредитный мониторинг
- •Контрольные вопросы по теме:
- •Управление кредитными рисками
- •Понятие кредитного риска и факторы его определяющие
- •6.2. Методы снижения кредитного риска
- •6.3. Формирование кредитного портфеля банка
- •Порядок образования резерва на возможные потери по ссудам
- •Классификация ссуд исходя из формализованных критериев оценки кредитных рисков
- •Работа с проблемными кредитами
- •7. Финансовые расчеты по кредитованию предприятий
- •7.1. Условия равнозначности в коммерческих сделках
- •Эквивалентность простой ставки процентов и простой учетной ставки
- •Расчет процентных и учетных ставок по первоначальной и наращенной сумме
- •7.2. Изменение условий коммерческих сделок
- •7.3. Рентные платежи и их анализ Финансовые ренты. Основные понятия
- •Изменение условий ренты
- •7.4. Расчеты погашения кредитов
- •Документы, предоставляемые в банк юридическими лицами для получения кредита
- •Кредитный договор №____
- •I. Предмет договора
- •II. Условия предоставления кредита
- •III. Условия расчетов и платежей
- •IV. Обязанности и права кредитора
- •V. Обязанности и права заемщика
- •VI. Прочие условия
- •VII. Дополнительные условия
- •VIII. Срок действия договора
- •IX. Адреса и реквизиты сторон
- •9.1. Кредитор:
- •9.2. Заемщик:
- •Договор залога №_____
- •1. Предмет договора
- •2. Обязанности залогодателя
- •3. Права и обязанности залогодержателя
- •4. Дополнительные условия
- •5. Срок действия договора
- •6. Адреса и реквизиты сторон:
- •7. Подписи сторон
- •Уровень кредитных рисков в зависимости от обеспечения ссуд
2.3. Коммерческие банки и их операции
Коммерческие банки относятся к кредитным организациям.
Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ « О банках и банковской деятельности».
Банк наделен исключительным правом привлекать свободные денежные ресурсы субъектов хозяйствования и населения и размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности, платности, а также осуществлять иные банковские операции.
Коммерческие банки выполняют следующие функции:
Превращение временно свободных финансовых средств в капитал
Посредничество в кредите
Посредничество в платежах
Создание кредитных средств обращения
Первая функция реализуется путем аккумулирования в банках свободных денежных средств юридических и физических лиц с целью получения их владельцами доходов в виде процентов в результате предоставлении этих денег в ссуду.
При второй функции посредничество в кредите проявляется в способности банков выступать посредниками между теми хозяйствующими субъектами и населением, которые обладают денежными ресурсами и теми, которые в них нуждаются.
Высвобождаемые в процессе кругооборота средства предприятий сбережения и накопления населения превращаются в ссудный капитал. Банк при этом выступает посредником, он соблюдает все принципы кредитования и повышает надежность кредитования путем оценки кредитоспособности заемщика.
Третью функцию коммерческий банк осуществляет по поручению своих клиентов. Он ведет операции, связанные с проведением расчетов и платежей в безналичной форме. На банки возлагается дополнительная ответственность связанная с своевременным проведением расчетов и платежей. Клиенты стремятся эффективно использовать имеющиеся ресурсы, что заставляет коммерческие банки искать новые технологии расчетной – платежных операций.
При четвертой функции коммерческие банки осуществляют выпуск кредитных денег посредством депозитной и чековой эмиссии. Кроме того, выпуск кредитных денег в обращение связано с имитированием векселей, чеков, пластиковых карт которые замещают действительные деньги кредитными, снижая при этом издержки обращения.
ФЗ «О банках и банковской деятельности» формулирует основные операции коммерческих банков:
Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на определенный срок.
Размещение денежных средств от своего имени и за свой счет в кредиты, инвестиции, ценные бумаги и т.д.
Открытие и ведение счетов физических и юридических лиц.
Осуществление расчетов физических и юридических лиц в т.ч. банков корреспондентов по их банковским счетам.
Инкассация денежных средств, векселей, расчетных и платежных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
Купля – продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.
Выдача банковских гарантий.
Осуществление переводов денежных средств по поручению клиентов без открытия банковских счетов.