2. Кредитная система и ее организация

1. Структура кредитно-банковской системы страны

Банковская деятельность представляет собой форму предпринимательства, связанную с привлечением денежных ресурсов и распределением ссудного капитала.

Кредитная система – совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения, которая обеспечивает аккумуляцию денежных сбережений и доходов по различным каналам и передачу их в виде ссуд функционирующим предприятиям, государству, населению.

Организационная структура кредитной системы включает:

1. Центральный Банк.

2. Коммерческие банки.

3. Небанковские кредитные организации (специальные кредитные институты).

Как правило, кредитно-банковская система имеет двухуровневую структуру: первый уровень – Центральный Банк, а второй уровень – коммерческие банки и другие кредитные организации.

В группу банковских институтов входят:

• коммерческие банки;

• инвестиционные банки;

• сберегательные банки;

• ипотечные банки;

• банкирские дома;

• специализированные банки.

Небанковские кредитно-финансовые учреждения включают:

• инвестиционные компании;

• страховые компании;

• финансовые компании;

• благотворительные фонды;

• ссудно-сберегательные ассоциации и другие.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 3.02.96 г. Допустимые сочетания банковских операций для небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России.

Кроме основных институтов банковская система России включает также филиалы и представительства иностранных банков.Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, федеральным законом «О банках и банковской деятельности», федеральным законом «О Центральном Банке РФ», а так же другими нормативными актами Банка России.

Классификация банков осуществляется по разным признакам:

1. По форме собственности:

• акционерные банки;

• неакционерные банки, т.е. те, которые находятся в собственности партнеров - паевые или в индивидуальной собственности - частные банки;

• кооперативные банки - специальные кредитно-финансовые институты, создаваемые товаропроизводителями на долевых началах для удовлетворения взаимных потребностей;

• муниципальные банки - это банки, которые аккумулируют сбережения населения и выполняют кредитование местных органов власти, а также ведение всех расчетов на муниципальном уровне;

• государственные банки;

• международные или межгосударственные банки-организации, образованные на основе межгосударственных соглашений с целью регулирования всевозможных кредитно-финансовых отношений;

2. По срокам предоставления кредитов:

• банки краткосрочного кредитования;

• банки среднесрочного кредитования;

• банки долгосрочного кредитования;

3. По национальной принадлежности:

• национальные банки (банки-резиденты);

• иностранные банки (банки-нерезиденты);

• совместные банки;

4. По функциям и характеру деятельности:

• депозитные банки;

• универсальные банки;

• специальные банки (рис. 2.1).

Рис. 2.1. Структура кредитно-банковской системы