3. Базовые функции кредита

Кредит выполняет следующие функции:

1. перераспределение капитала

2. экономия издержек обращения

3. централизация капитала

4. концентрация и накопление капитала

1. Перераспределение капитала

Основная масса капитальных вложений в процессе производства находится в натуральной форме и не может перемещаться из одной отрасли в другую.

Ссудный капитал является свободным денежным капиталом и решает проблему перераспределения капитала путем вложения в любую отрасль производства. Высвобождаемый в денежной форме капитал накапливается в банках и направляется в отрасли, где он может дать достаточно большой процент дохода. При этом выравнивается норма прибыли.

2. Экономия издержек обращения.

Кредит служит фактором экономии денег, т.к. происходят взаимные зачеты домовых требований и обязательств, увеличение скорости обращения денег, замена металлических денег кредитными.

В процессе кредитования создаются различные платежные средства для обслуживания налично-денежной и безналичной сферы обращения, оказывающие влияние на структуру денежной массы, платежного оборота и скорости обращения денег. Происходит замещение действительных денег кредитными.

Кредит способствует сокращению денежной массы в обращении путем взаимозачетов долговых требований и обязательств, что также снижает издержки обращения и непроизводительные расходы.

3.Централизация капитала.

Благодаря кредиту повышается удельный вес производительного капитала, происходит расширение размеров производства, увеличение массы и нормы прибыли.

Так как кредит имеет большое значение для развития производства банки стремятся предоставить его наиболее надежным, чаще крупным предприятиям, которые являются более конкурентоспособными и имеют более устойчивое финансовое положение.

При этом создаются предпосылки к поглащению мелких предприятий крупными.

4.Концентрация накопления капитала.

Они концентрируются в банке и достигают размеров достаточных для расширенного воспроизводства, для решения проблем перевооружения, капитального строительства и другое.

Благодаря кредиту источником накопления капиталов становятся денежные сбережения физических лиц, которые вначале предоставляются банку на кредитных отношениях в виде депозитов, а затем в виде кредита предоставляются предприятию.

4. Субъекты кредитных отношений

Кредитные отношения – это денежные отношения, связанные с движением ссудного капитала.

Инструментом кредитных отношений служит кредитный договор (соглашение).

Субъектами этих отношений выступают кредитор и заемщик.

Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собствен­ником ссуженной стоимости (ссудного капитала). Кредитором могут быть специализированные кредитно-финансовые организации и, прежде всего, банки, имеющие лицензии Центрального Банка на осуществление подобных операций, кроме того, государство.

В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящих­ся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью эмиссии ценных бумаг. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует ее производительное использование, что­бы кредит был получен и за него он имел доход.

Заемщик получает ссуду и обязуется её возвратить к обусловленному сроку. Заемщиком могут выступать физические и юридические лица, государство.

Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвра­щает ссуду после ее участия в кругообороте и получения допол­нительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечени­ем, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.

Взаимодействие кредитора и заемщика выступает как единство противоположностей. Как участники кредитной сделки они заин­тересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высокого процента, а заемщик — в низком проценте. Заем­щик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

Объект кредитных отношений. Это денежные средства, предоставляемые в ссуду или ссудный капитал.

Кредитный потенциал банка – это величина мобилизованных банком средств за вычетом резервов.

Ныне такие денежные средства концентрируются на депозитных счетах в кредитных организациях и обеспечивают их собственникам фиксированный доход в форме процента по этим вкладам.

Стоимость ссудного капитала — это способность к обмену между кредитором и заемщиком, а потребительная стоимость — способность производить прибыль, часть которой заемщик отда­ет кредитору в виде ссудного процента.

На рынке ссудных капиталов через механизм конкуренции определяется норма ссудного процента, которая представляет со­бой отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к общей сумме ссудного капитала.

Норма процента зависит от спроса и предложения на рынке ссудного капитала в каждый данный момент, а также государст­венного регулирования.