0. Макроэкономические факторы, влияющие на кредитную политику

Макроэкономические факторы носят объективный характер и банк должен максимально их учитывать, приспосабливая к ним свою кредитную политику.

Среди макроэкономических факторов можно выделить такие, как

• общее состояние экономики страны,

• денежно-кредитная политика Банка России,

• финансовая политика Правительства Российской федерации,

• сокращающиеся или расширяющиеся кредитные возможности банков и другие.

Важное значение имеет состояние экономики страны в целом. Спад производства в России, периодически обостряющаяся инфляция, снижение курса национальной валюты заставляют банки искать направления размещения средств, дающих скорую отдачу, делать вложения в спекулятивные операции и при этом реальный сектор экономики не является привлекательным для кредитования.

Экономические спады и подъемы способствуют более резким колебаниям общей массы кредитных ресурсов и процентных ставок по кредитам. Сохранение высокого уровня процентных ставок затрудняет доступ предприятий к кредитам. Наметившаяся в последнее время стабилизация экономики, снижение ставки рефинансирования до 14% активизирует кредитную деятельность банков, заставляет их искать новые формы кредитования, новые отрасли и сферы. Примерами могут служить кредитование физических лиц, малого бизнеса и другие.

4.3. Внутрибанковские факторы формирования кредитной политики

Во многом кредитная политика зависит от понимания руководством ее значения, от качества управления банком, уровня финансового менеджмента, эффективности внутреннего контроля, квалификации и опыта персонала.

Важнейшим показателем, определяющим масштабы кредитных операций, является величина собственного капитала банка. К нему привязана основная масса обязательных экономических нормативов, содержащихся в инструкции № 1 Центрального Банка «О регулировании деятельности банков». При этом, чем больше капитал, тем больше длительных и рискованных кредитов может предоставить банк.

Стабильность депозитов, их структура по срокам привлечения оказывает непосредственное влияние на возможности кредитования. Банк должен стремиться привлекать средства на срочные депозиты, которые являются надежным кредитным ресурсом и позволяют предоставить большее разнообразие кредитов на более длительные сроки.

Банк вправе предоставлять кредиты после того, как образованы достаточные вторичные и первичные резервы. Кроме того, стабильность вкладов важна в случае колебаний спроса среди клиентов.

0. Элементы кредитной политики

Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов, управлению ими.

Кредитная политика обычно оформляется в виде письменного документа, который носит название «Меморандум о кредитной политике», и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредитов, а, также, процесс кредитования. Банк самостоятельно определяет круг будущих заемщиков, виды кредитов, формы ссудного портфеля и устанавливает процентные ставки, исходя из соображений выгодности.

Элементы кредитной политики формируются на различных этапах кредитования:

1. Предварительная работа по предоставлению кредита, в ходе которой определяются:

- состав будущих заемщиков;

- виды кредитов;

- количественные пределы кредитования;

- стандарты оценки кредитоспособности заемщиков;

- стандарты оценки ссуд (например, по степени риска);

- приемлемые процентные ставки;

- методы обеспечения возвратности;

- контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита;

2. Оформление кредита. В ходе оформления определяются:

- формы документов;

- технологическая процедура выдачи кредитов;

- осуществляется контроль за правильностью оформления кредитов;

3. Управление кредитом. На данном этапе устанавливаются:

- порядок управления кредитным портфелем;

- контроль за исполнением кредитных договоров;

- условия продления или возобновления кредита, порядок покрытия убытков;

- контроль за управлением кредитом