1.5.4.3. Чек. Чековые депозиты в банках

В истории чекового оборота большое значение приобрели чеки, появившиеся в Голландии в XVI в. Эти чеки имели форму квитанции, выдаваемой чекодателем на имя плательщика в удостоверение получения от него определенной денежной суммы. Квитанционные чеки не содержали имени чекодержателя, поэтому получателем денег по ним мог быть любой предъявитель чека. Одной из причин возникновения чеков-квитанций было стремление купцов держать свободные деньги у лиц, обладающих необходимыми приспособлениями для их хранения. В связи с этим образовался целый класс т.н. кассиров, а сами квитанционные чеки стали именоваться также кассирскими письмами. Использование квитанционной формы чека объяснялось, главным образом, стремлением кассиров избежать гербового сбора, которым облагались все приказы, за исключением расписок.

В своем современном виде чек появился в Англии в 1683 г., и постепенно вытеснил квитанционный чек, возникший на базе кассирских писем. Исторически первыми банкирами в Англии были ювелиры, которые начали выдавать своим клиентам (размещавшим у них деньги и другие ценности), простые векселя (promissory notes), ставшими прообразом банкнот. Но независимо от этого клиенты ювелиров могли распоряжаться своими суммами с помощью адресованных на их имя записок, именовавшихся кассовыми нотами (cash notes). Эти кассовые ноты и являлись чеками, как по своей форме, так и по своему значению в денежном обороте. Позднее банкиры стали выпускать бланки кассовых нот в буклетах, что в конечном итоге привело к появлению чековых книжек.

Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банка уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную денежную сумму.

Первоначально чеки выписывались на предъявителя, но вследствие риска подделки, в конце концов, классическим чеком стал именной чек, выписанный клиентом на свой банк в пользу указанного в чеке получателя средств. Первое время кассиры получали от клиентов определенную плату за хранение денег. Впоследствии английские ювелиры, а затем и банкиры, не только не получали вознаграждение за хранение ценностей своих клиентов, но и сами выплачивали вкладчикам небольшие проценты, поскольку пускали размещенные у них деньги в оборот.

В настоящее время во многих западных странах (США, Канада, Франция) удельный вес чекового обращения превышает объемы использования других средств безналичных расчетов вместе взятых. Для клиентов чек удобен тем, что они в любое время могут выдать его вместо уплаты денег. Это и побуждает значительную часть населения размещать денежные средства в банках на т.н. «чековых счетах».

В качестве преимуществ чека следует отметить: а) гарантию сохранности вклада при утере или краже чека; б) дешевое транспортирование; в) отпадает необходимость в разменной монете, так как чек может быть выписан на любую сумму.

Главный недостаток чека заключается в том, что существует риск получения чека от неизвестного лица.

В России чековое обращение развито весьма слабо.