1.5.4. Кредитные деньги

В отличие от бумажных денег, порожденных государственными нуждами, возникновение кредитных денег связано с развитием кредитных операций и банковского дела.

Кредитные деньги возникли на основе развития кредита, и прошли в своем развитии длительную эволюцию.

Кредитные деньги – это собирательное понятие, объединяющее различные виды денег, возникшие на основе замещения имущественных обязательств частных лиц или государства.

Основные пути возникновения кредитных денег изображены на рис. 1.11. Кредитный знак, выпущенный в обращение, представляет собой долговое обязательство какого-либо лица или учреждения, принимаемое экономическими агентами благодаря их уверенности в том, что в известный срок это долговое обязательство будет обменено на звонкую монету.

1.5.4.1. Вексель

Вексель является исторически первой формой ценной бумаги, которая к тому же оказалась одним из прародителей кредитных денег. Широкое применение векселя получили уже в XII в. Италии.

Вексель – это письменное долговое обязательство установленной формы, удостоверяющее безусловное обязательство одной стороны уплатить в установленный срок определенную денежную сумму другой стороне.

Вексель стал необходим при переводе денег из одной местности в другую, а также при обмене монет, имеющих хождение в одном государстве, на валюту другого государства. Потребовались услуги менял, которые имели своих представителей в различных государствах. Желающий получить деньги в другом месте, чтобы предупредить риск потери денег при переезде, уменьшить издержки, стал заключать договор с менялой. По договору меняла, получив деньги в одном месте, обещал выплатить соответствующий денежный эквивалент в оговоренном месте. Постепенно роль векселя расширялась, и он превратился в расчетное средство за поставленный товар.

Характерными особенностями векселя являются:

• абстрактность – на векселе не указан конкретный вид сделки, он может быть передан любому лицу, которое, не имея никакого отношения к условиям его возникновения, получает право требовать платеж по векселю, являясь его держателем.

• бесспорность – т.е. платеж по векселю не зависит ни от каких условий.

• обращаемость – т.е. множество лиц могут использовать вексель как орудие обращения вместо наличных денег.

• солидарная ответственность – т.е. полная ответственность каждого обязанного по векселю лица перед законным векселедержателем (кредитором).

Вексель передается от одного лица к другому на основании передаточной надписи – индоссамента,¹² которая не требует нотариального заверения. Надпись может состоять или из подписи индоссанта, или из подписи с указанием его имени. Различают бланковый и именной индоссамент. При бланковом индоссаменте лицо, которому передается вексель, в передаточной надписи не указывается. Именной индоссамент – это передаточная надпись, указывающая на лицо, в пользу которого должен быть совершен платеж.

Стороны, передавшие вексель посредством индоссамента, несут солидарную ответственность по векселю. Векселедержатель может обратиться за взысканием к любому из прежних держателей векселя, который в свою очередь при погашении им векселя приобретает право требования вексельной суммы у любого предыдущего держателя векселя.

Индоссамент может быть написан на самом векселе или добавочном листе (аллонже).

Аваль¹³ – это вексельное поручительство, в силу которого лицо (авалист), оформившее его на векселе, принимает на себя ответственность за выполнение обязательств лиц, подписавших вексель. Авалист – лицо, дающее аваль; его часто называют гарантом, поручителем по векселю.

Погашение векселя. В обусловленный срок держатель векселя предъявляет его к платежу.

Учет векселей. Недостаток оборотных средств у предприятий для расчетов с поставщиками и другими контрагентами обуславливает необходимость учета векселей в банке. Если же у банка нет достаточных денежных средств для удовлетворения потребностей клиента, то банк, используя собственные векселя, осуществляет обслуживание таких расчетов.

Операция учета заключается в покупке банком денежных долговых обязательств до срока наступления платежа, при котором происходит перенос на банк прав кредитора. Учетом, или дисконтом, векселя называется операция, в которой банк, принимая от предъявителя вексель, выдает ему сумму этого векселя до срока наступления платежа, удерживая в свою пользу проценты от суммы векселя за время, оставшееся до платежа.

Уже в XVII в. вексель приобретает свойство обращаемости, и появляются первые банкноты.