67. Кредитный договор: понятие, признаки, содержание, виды. Форма и порядок заключения кредитного договора. Товарный и коммерческий кредит.

1. Кредитный договор - это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

2. Как уже отмечалось, кредитный договор является особой разновидностью договора займа. Закон прямо определяет, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено специальными правилами и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор вместе с тем имеет более узкую, исключительно профессионально-предпринимательскую сферу применения, что и обусловливает особенности юридического характера сделки, субъектного состава, формы и т.д.

По своей юридической природе кредитный договор является:

- консенсуальным;- возмездным;- двусторонне обязывающим.

3. Субъекты кредитного договора:- банк (иная кредитная организация), поименованный в Кодексе кредитором;- заемщик.

В качестве кредитора, т.е. лица, предоставляющего денежные средства, может выступать исключительно банк или иная кредитная организация при наличии соответствующей лицензии Центрального банка РФ на совершение кредитных сделок.

5. Кредитный договор как особая разновидность договора займа также подразделяется на виды. В частности, практике банковской деятельности известны следующие виды соглашений о кредите:

а) целевой кредит (ст. 814 ГК РФ);

б) кредитование расчетного счета (ст. 850 ГК РФ);

в) кредит Банка России (рефинансирование);

г) кредиты под обеспечение (ст. 813 ГК РФ);

д) потребительские кредиты;

е) ломбардные кредиты и т.д.

68. Договор банковского вклада: понятие, признаки, содержание, виды. Форма и порядок заключения договора банковского вклада.

. Договор банковского вклада - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада по своей юридической природе является:

- реальным;- односторонне обязывающим;- возмездным.

Реальность договора банковского вклада вытекает и из легального определения договора, и из существа обязательства: права и обязанности сторон возникают только после внесения вклада.

Вкладчик приобретает только права (требовать возврата вклада и уплаты процентов), а банк - только соответствующие обязанности, что относит договор банковского вклада к односторонне обязывающим (односторонним).

Возмездность договора обусловлена статусом банка как коммерческой организации и характером его деятельности - сугубо предпринимательской.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Из данного правила есть исключение, распространяющееся и на юридических лиц: банк вправе отказать в заключении договора банковского вклада по основаниям, предусмотренным законодательством о борьбе с терроризмом и легализацией незаконных доходов.Субъектный состав (стороны) договора банковского вклада:

- банк;- вкладчик.

Договор банковского вклада под страхом ничтожности должен быть заключен в письменной форме.

К надлежащей письменной форме договора приравнивается оформление договора:

- сберегательной книжкой;

- сберегательным или депозитным сертификатом;

- иным, выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным законом для таких документов.

Единственное существенное условие договора банковского вклада - его предмет, выражающийся в принятии банком от вкладчика денежной суммы и возврате ее с процентами в сроки и порядке, предусмотренные договором.