88. Кредитний договір, як різновид договору позики: цивільно-правова характеристика.

-консенсуальний (з моменту коли досягли згоди і істотний умов)

-двосторонній

-відплатний

-письмова форма

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір є консенсуальним, тобто він вважається укладеним якщо сторони в нележній формні досягли згоди щодо всіх його істотних умов. Тому, передання кредитором кредитних коштів позичальникові є виконанням договірного обов'язку, і у випадку його невиконання позичальник може вимагати виконання у примусовому порядку. Кредитний договір є двостороннім - правами і обов'язками наділені обидві його сторони. Оскільки позичальник зобов'язаний сплатити на користь кредитора проценти за користування наданими грошовими коштами, договір є оплатиним.

Предметом кредитного договору є виключно грошові кошти. Сторонами є кредитодавець та позичальник. Кредитодавцем може бути лише банк або інша фінансова установа. Кредитний договір обов'язково укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Від кредитного договору відрізняється комерційний кредит, який надається як аванс, попередня оплата, відстрочення або розстрочення оплати товарів, робіт або послуг за договором, виконання якого пов'язане з переданням у власність другій стороні грошових коштів або речей, які визначаються родовими ознаками.

Кредитодавцем може бути банк або інша фінансова установа. Відповідно до Закону про фін послуги та регулювання ринків фін послуг", фінансовою установою є ЮО, яка відповідно до закону надає одну чи декілька фін послуг та внесена до відповідного реєестру у порядку, встановленому ЗУ, та отримала відповідну ліцензію. До фінансових установ належать банки, кредитні спілки, ломбарди, лізингові компанії, довірчі товариства, страхові компанії, установи накопичувального пенсійного забезпечення, інвестиційні фонди і компанії.

Головним обов'язком кредитодавця є надати кредит. Це зумовлено тим, що сам договір є консенсуальним, і з моменту його укладення позичальник має право вимагати надаття кредитних коштів. Кредитодавець має право вимагати сплати процентів за договором, в тому числі щомісячно. Правом кредитодавця є вимагати дострокового повернення кредиту в разі прострочення повернення чергової частини кредиту, в разі невиконання вимог щодо забезпечення обов'язку повернення кредиту, втрати чи погіршення умов існуючого забезпечення. Кредитодавець вправі вімовитися від надання кредиту в повному обсязі чи частково за наявності обставин, які явно свідчать про те, що наданий позичальникові кредит не буде вчасно повернений.

89. Поняття договору банківського вкладу. Предмет договору. Види банківських вкладів. Проценти на банківський вклад.

За договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), що надійшла, зобов'язується виплачувати вкладнико-ві таку суму та проценти на неї або дохід в іншій формі на умовах та у порядку, встановленому договором (ст. 1058 ЦК).

Юридичні ознаки договору: односторонній (з моменту укладення до-говору банк має обов’язок повернути суму вкладу та нараховані %, а вкладник має право вимагати виконання зазначених дій), реальний (вважається укладеним з моменту прийняття банком від вкладника або 3-ої особи на користь вкладника грошової суми - вкладу), відплатний (банк зобов’язаний нараховувати та виплачувати % або дохід в іншій формі). Якщо вкладником виступає фізична особа – публічний (банк не має права відмовитися від укладення договору з громадянином за наяв-ності у нього можливостей надати фінансову послугу. Банк не має права надавати перевагу одному вкладнику перед іншим. Умови договору вст-ся однаковими для всіх вкладників, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги. Банк має можливість змінювати свої %-ві ставки залежно від строку дії договорів, суми та виду вкладів, умов повернення тощо), належить до групи договорів про надання фінансових послуг.

Предметом договору є дії банка, спрямовані на відкриття та ведення депозитного рахунку владника, а також дії щодо сплати % на суму вкладу.

Сторонами договору виступають банк та вкладник. Вкладник, бажа-ючи відкрити депозитний рахунок у банку, переслідує 2 мети:

- зберегти свої заощадження;

- за можливості їх примножити.

Види депозитних договорів:

1) за строком – вклад на вимогу (або «вклад до запитання») та строковий вклад;

2) за правовим становищем сторін-вкладників – за участю фізичних осіб та юридичних осіб;

3) на користь 3-ої особи (визначення імені ф.о. або найменування ю.о., на користь яких зроблено вклад, є істотними умовами такого договору. В протилежному випадку такий правочин буде вважатися нікче-мним. До моменту виявлення 3-ою особою волі щодо вкладу, особа, що уклала договір, може отримати % на вклад, достроково розірвати або змінити договір за згодою банку. 3-тя особа може у будь-який момент звернутися до банку і виразити намір щодо набуття прав вклад-ника: вимагати виплати %, внести грошові кошти на вклад, оформити заповідальне розпорядження, попросити інформацію по рахунку тощо. З моменту виявлення 3-ою особою волі щодо вкладу, відбувається за-міна особи у цьому зобов’язанні і особа, що уклала договір втрачає права вкладника. Якщо ж 3-тя особа відмовиться від вкладу, то особа, яка уклала договір, має право вимагати повернення вкладу або переве-дення його на власне ім’я).

Основним обов'язком банку є виплата вкладникові вкладу та проценти на нього або дохід в іншій узгодженій договором формі (є істотною умовою договору). Навіть якщо у договорі не встановлено розміру процентів на вклад, застосовується загальна облікова ставка НБУ.

Якщо сторони не передбачили в договорі порядок і строки виплати %, то банк зобов’язаний на вимогу вкладника виплатити відповідну суму % зі спливом кожного кварталу окремо від суми вкладу, а невитре-бувані в цей строк % збільшують суму вкладу (т.зв. капіталізація % на вклад). Нараховані проценти за депозитом можуть перераховуватися на поточний рахунок, зараховуватися на поповнення депозиту або отриму-ватися вкладником готівкою.