24. Віртуальне банківництво

Їхнім ядром є www-сервер – віртуальний офіс, який виконує ті самі функції, що й традиційний банк. За допомогою такого банку клієнт має змогу отримати всю потрібну інформацію про банк, скласти договори щодо надання послуг, відкривати рахунки, здійснювати за ними операції – тобто працювати в режимі реального банку. Відтак вартість банківських послуг зменшується завдяки використанню менших приміщень, невеликого штату співробітників, відсутності сховищ. Основні труднощі при створенні віртуальних банків – потреба у складному програмному забезпеченні, розробка нормативної бази та підготовка персоналу. Одним із видів віртуального банківництва є діяльність звичайних банків, які працюють на ринку традиційних послуг, але також надають банківські інтернет-послуги.

25. Види банківських ризиків

• правовий ризик – надання послуги може перебувати під впливом правового фактора. Для окремої послуги це може проявлятися в розбіжностях між умовами, вказаними в договорі з клієнтом, та з чинним законодавством;

• ринковий і валютний ризики характерні для змішаних послуг;

• ризик виникнення несприятливих обставин;

• ризик неплатоспроможності клієнта. При погіршенні фінансового стану клієнта й у разі отримання плати за послугу після її здійснення банк може не отримати комісійну винагороду;

• _{ризик втрати активів;}

• спредовий ризик – ризик перевищення комісії, яку платить банк, над комісією, отриманою від клієнта;

• ризик втраченої ринкової позиції – ризик втрати репутації, втрати клієнтів, зниження банківського рейтингу.

26. Основні підходи до управління ризиками

Антикризове управління — це сукупність методів, прийомів, що дозволяють розпізнавати кризи, здійснювати їх профілактику, долати їх негативні наслідки, згладжувати перебіг кризи.

На рівні державного регулювання методи банківського антикризового управління мають бути направлені на:

• впорядкування та оновлення нормативної бази;

• перегляд монетарної та фінансової політики НБУ;

• введення тимчасової адміністрації в більшу кількість банків;

• фінансове оздоровлення банків;

• сприяння інноваційній активності та діяльності по реорганізації найбільш економічно нестійких банків;

• розробка та впровадження системи депозитного страхування

На макрорівні такі заходи повинні бути спрямовані на посилення і вдосконалення централізованого нагляду і контролю за кожним банком з тим, щоб інформація про реальний стан справ у кожному банку стала доступною для кожної зацікавленої в ній юридичній і фізичній особі.

На рівні менеджменту організації антикризове управління повинно включати:

• розробку стратегій, що дозволяють досягати конкурентних переваг на ринку з урахуванням ризиків (такі стратегії у першу чергу повинні орієнтуватися на клієнта);

• формування антикризової команди менеджерів і реалізація програми по виходу з кризи;

• проведення заходів, направлених на залучення фінансових ресурсів в організацію і реструктуризація кредиторської заборгованості;

• своєчасне рішення конфліктів і вибір оптимальної кадрової політики;

• створення системи прогнозування та попередження кризових явищ.

Основними моментами, на які слід спиратися при розробці антикризового управління банківською установою, мають бути наступні:

1) оцінка якості кредитного портфелю, оскільки це є одним з головних показників того, з яким масштабом проблем може стикнутися найближчим часом той чи той банк;

2) клієнтська база банківської установи — на даному етапі необхідно оцінити наскільки віддані клієнти банку, кількість клієнтів, число банкоматів;

27. Офшорний банківський бізнес

Офшорний банківський бізнес - це міжнародний банківський бізнес, який здійснюється в пільгових режимах: податковому, валютному, банківському й адміністративному. 

Основними операціями офшорних банків є відкриття і ведення рахунків резидентів країн, мобілізація і надання синдикованих позик і кредитів, позики, операції, купівля і продаж боргів, страхування, інвестиції в перспективні галузі.

Офшорний банківський бізнес гарантує підвищену конфіденційність операцій і офшорним банкам, і їх клієнтам.

Основні переваги та недоліки його функціонування:

1. Невеликий розмір мінімально необхідного сплаченого акціонерного капіталу, низькі засновницькі і адміністративні витрати, значні податкові пільги в країнах реєстрації.

2. Повне звільнення банківських операцій від місцевого валютного контролю, безперешкодне відкриття, ведення валютних рахунків не тільки в країнах їх реєстрації, але й за кордоном. Також офшорні банки звільнені від дотримання жорстких норм місцевого банківського регулювання.

3. Мультивалютна маневреність внесків.

Основним недоліком є використання офшорних банків з метою ухилення від сплати податків або відмивання “брудних грошей”, що необхідно враховувати при здійсненні фінансово-кредитних операцій.

28. Банкрутство банку

Банкрутство банку – це результат негативних процесів (кризових явиш), які відбуваються в ньому протягом тривалого часу

Основні причини фінансової кризи банку:

• дефіцит прибуткових банківських операцій;

• збільшення обсягу обов'язкових резервів, а отже, і частки активів, що не приносять доходів;

• дефіцит прибуткових та неризикованих інвестиційних проектів (дефіцит надійних об'єктів кредитування);

• внутрішні причини (низький рівень менеджменту, високі витрати, ризикована валютно-кредитна політика тощо).

Симптоми кризи комерційного :

§ порушення банками обов'язкових економічних нормативів та недодержання вимог щодо резервування;

§ різкі коливання залишків коштів на кореспондентських рахунках, особливо якщо мінімальні залишки наближаються до нуля;

§ наявність неоплачених документів клієнтів;

§ грубі порушення правил бухгалтерського обліку та звітності;

§ здійснення ризикованої кредитної та процентної політики;

§ збиткова діяльність;

§ часті зміни складу керівництва;

§ негативна інформація міністерств і відомств, громадян, засобів масової інформації; скарги клієнтів на роботу банку.

§ банк працює на високоризикованих і ненадійних ринках, які мають обмежені перспективи розвитку;

§ строки залучення та розміщення коштів не збалансовані;

§ частка міжбанківських кредитів у складі залучених банком ресурсів занадто висока;

§ агресивна реклама стосовно залучення коштів на умовах, вигідніших за ринкові.