2.2 Аналіз депозитного портфелю пат «Укрсоцбанк» за 2012-2014 роки

Депозитний портфель є важливою складовою ресурсної бази банківської установи. Під депозитним портфелем слід розуміти сукупність коштів на депозитних рахунках клієнтів, залучених банком на договірній основі. Формування депозитного портфеля слід розглядати як безперервний циклічний процес, що складається з основних етапів:

• аналіз (дослідження «поведінки» грошових коштів на рахунках клієнтів);

• планування (орієнтація на залучення певних груп клієнтів,і види депозитів);

• робота по залученню клієнтів (впровадження нових продуктів, гнучка тарифна політика і індивідуальна робота з клієнтами);

• контроль.

Від ефективності управління депозитним портфелем залежать найважливіші показники діяльності банківської установи – рентабельність та ліквідність. Безпосередній вплив на рентабельність комерційного банку здійснює рівень процентної маржі. Процентна маржа – різниця між процентним доходом і витратами комерційного банку, між відсотками отриманими і сплаченими. Вона є основним джерелом прибутку банку і покликана покривати податки, збитки від спекулятивних операцій і так званий «тягар» – перевищення безвідсоткового доходу над безвідсотковими витратами, а також банківські ризики. Верхня межа коридору процентної маржі залежить від прибутковості активних операцій, яка останнім часом стійко знижується під впливом багатьох чинників, зокрема грошово-кредитної політики, що проводиться українськими банками. У свою чергу, структура депозитного портфеля, з одного боку, впливає на нижню межу процентної маржі за рахунок різної вартості окремих видів депозитних ресурсів, що залучаються банком. З іншого боку, стабільність депозитної бази впливає на верхню межу процентної маржі за рахунок впливу на обсяг і прибутковість активних операцій.

Проведемо аналіз депозитного портфелю ПАТ «Укрсоцбанк». Обсяг та структура депозитного портфелю за 2012-2014 рр. подано у таблиці 2.5.

Таблиця 2.5 – Аналіз депозитного портфелю за 2012-2014 рр.

Показник	31.12.2012	31.12.2013	31.12.2014	2013-2012	2014-2013	2014-2012
				Тис. грн.	Тис. грн.	Тис. грн.
Депозити інших банків:	12984541	11249374	16650172	-1735167	5400798	3665631
- поточні рахунки та депозити на вимогу	4423	59714	219079	55291	159365	214656
- строкові депозити	2356895	1634098	3214617	-722797	1580519	857722
- позики	10583416	9555562	13216476	-1027854	3660914	2633060
Кошти клієнтів	20335824	21787521	23362235	1451697	1574714	3026411
- поточні рахунки та депозити на вимогу	8602038	9122773	10116932	520735	994159	1514894
- строкові депозити	11733786	12664748	13245303	930962	580555	1511517
Усього	33320365	33036895	40012407	-283470	6975512	6692042

З таблиці 2.5 бачимо, що масова частка коштів клієнтів переважає частку депозитів банків у депозитному портфелі ПАТ «Укрсоцбанк», проілюструємо дану динаміку за допомогою рисунка 2.1.

Рисунок 2.1 – Структура та динаміка депозитного портфелю ПАТ «Укрсоцбанк» протягом 2013 – 2014 років

Отже, як видно з діаграми і таблиці, депозити інших банків протягом 2013 року (кризовий рік для ПАТ «Укрсоцбанк») знизились на 1735 млн. грн., але пртягом 2014 року депозити банків зросли на 5400,8 млн. грн., загальний приріст депозитів інших банків за аналізований період становить 3665,6 млн. грн. Структура депозитів інших банків виглядає наступним чином: поточні рахунки та депозити на вимогу протягом аналізованого періоду зростають: протягом 2013 року на 55291 тис. грн., протягом 2014 року зросли до 219,08 млн. грн.; строкові депозити банків протягом 2013 року зменшились на 722,8 млн. грн., але протягом 2014 року зросли на 1580,5 млн. грн.; позики банків за 2013 рік зменшились на 1027,8 млн. грн., протягом 2014 року зросли на 3660,9 млн. грн.

Проілюструємо динаміку та структуру депозитів клієнтів за аналізований період за допомогою гістограми показаного на рисунку 2.2.

Рисунок 2.2 – Динаміка та структура депозитів клієнтів ПАТ «Укрсоцбанк» за 2012-2014 роки

Як видно з рисунка 2.2, більшу частину депозитів клієнтів становлять строкові депозити, які протягом 2012-2014 років постійно зростали: протягом 2013 року на 930,9 млн. грн., протягом 2014 року на 580,5 млн. грн. Поточні рахунки та депозити на вимогу протягом 2013 року зросли на 520,7 млн. грн., протягом 2014 року – на 994,1 млн. грн. У підсумку станом на 31.12.2014 року депозити клієнтів становили 23362,2 млн. грн. В основному такий приріст відбувся завдяки активності банку у 2012-2014 роках щодо залучення коштів населення. Було запропоновано велику кількість нових строкових депозитів – як акційних, так і на постійній основі. Депозитні пропозиції «Весняний», «Сонячний», «Осінній», «Різдвяний» та «Різдвяний+» були найбільш популярними серед наших індивідуальних клієнтів. Разом з тим, клієнти мікро-та малого бізнесу користувалися пропозиціями «Стратегічний» та «Тижневий+». Окрім того, більшість українців переорієнтовуються на депозити з середньою ставкою у надійних банках. «Сьогодні ми спостерігаємо зміну тенденцій та настроїв серед клієнтів банків. Споживачі віддають все більшу перевагу стабільним установам при середньоринковій депозитній ставці, – відзначає Сергій Маноха, перший заступник голови правління UniCredit Bank. – Ми, як і раніше, ведемо зважену депозитну політику. Наша конкурентна перевага – надійність та належність до європейського банківського холдингу». За інформацією самого банку у третьому кварталі 2014 року приріст депозитного портфелю фінансової установи розподілився наступним чином: кошти юридичних осіб зросли на 11,36% або на 857 млн гривень, приріст коштів фізичних осіб склав 0,61% або 72,1 млн гривень. Значна позитивна динаміка у сегменті юридичних осіб пояснюється як збільшенням депозитного портфелю існуючих клієнтів, так і залученням нових крупних клієнтів. Всього у 2014 році було відкрито 182 399 строкових депозитів фізичних осіб та 8 838 строкових депозитів бізнес-клієнтів. На 1 січня 2015 року ліквідність банку становила 7 млрд грн.

[Електронний ресурс ]. – Режим доступу: http://www.unicredit.ua/news/view/893/

Нагадаємо, за даними НБУ, обсяг валютних депозитів фізосіб у Unicredit Bank в 2014 році скоротився на 234,8 млн дол (-35,8%), гривневих – на 1,04 млрд грн (-15,5%). Портфель валютних вкладів юросіб зменшився на 139 млн дол (-40,8%), а гривневих – збільшився на 77 млн грн (+1,1%). За підсумками 2014 року «Укрсоцбанк» зайняв 10-те місце у рейтингу лідерів відтоку депозитів, втративши за 2014 рік – 1041 млн грн.

bankografo «Аналіз банків України: огляди, графіки, факти»http://bankografo.com/blog

При цьому, що важливо, обсяг валютних зобов’язань ПАТ «Укрсоцбанк» перед іншими банками зменшився в 2014 році відразу на 372 млн дол (-27%), що однозначно сигналізувало про скорочення масштабів бізнесу італійської групи Unicredit в Україні.

«FinBalance» ГРУПА UNICREDIT: У 2014 РОЦІ ТРИВАЛИ ПЕРЕГОВОРИ ЩОДО ПРОДАЖУ УКРСОЦБАНКУ http://finbalance.com.ua/news/Hrupa-Unicredit-u-2014-rotsi-trivali-perehovori-shchodo-prodazhu-Ukrsotsbanku

Щодо сьогодення, то обсяг валютних депозитів населення в Unicredit Bank у січні-березні 2015 зменшився на 53 млн дол (-12,7%), а гривневих – на 765,2 млн грн (-13,5%). При цьому портфель валютних вкладів юросіб скоротився на 40 млн дол (-19,9%), а гривневих – на 873,4 млн грн (-12,4%) За підсумками 2015 року «Укрсоцбанк» зайняв 7-ме місце у рейтингу лідерів відтоку депозитів, втративши за перший квартал 2015 року майже 2 млрд грн. По всьому банківському секторі за І квартал обсяг валютних депозитів фізосіб зменшився на 15,9%, а гривневих – на 10,1%. Портфель же валютних вкладів юросіб у системі в січні-березні зменшився на 10,7%, а гривневих – на 0,6%. Підсумки по депозитах за перший квартал 2015 року показано на рисунку 2.3.

Рисунок 2.3 – Обсяг депозитів фізичних та юридичних осіб

З рисунка 2.3 видно, що за перший квартал 2015 року банк залучив 3014 млн грн. депозитів юридичних клієнтів, та більш як 9354 млн грн. коштів фізичних осіб. Загалом, спостерігається значний притік депозитів.

Станом на 1.01.2015 року, банк утримував лідерські позиції за наступними показниками:

• 5-те за обсягом кредитів, наданих клієнтам, утримуючи 2.2% ринку кредитів юридичним особам та 9.7% ринку кредитів, наданих фізичним особам;

• 7-ме за обсягом депозитів, утримуючи 3% ринку депозитів юридичних осіб та 3.1% ринку депозитів фізичних осіб.

• 7-ма позиція серед найбільших банків України за розміром активів. Розмір загальних активів склав 47,9 мільярди гривень наприкінці 2014 року.

bankografo «Аналіз банків України: огляди, графіки, факти»

http://bankografo.com/blog