Тема 9 Регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков.

9.1. Направления регулирующей деятельности НБУ

9.2. Регистрация и лицензирование банковской деятельности

9.3. Установление банковских нормативов и контроль за их соблюдением.

9.1. Направления регулирующей деятельности нбу

Банковское регулирование - это система мероприятий, с помощью которых центральный банк обеспечивает стабильное, безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе.

Основной целью банковского надзора является своевременное реагирование на нарушение и отрицательные тенденции в деятельности коммерческих банков с целью их нормализации, укрепления финансового состояния, поддержки стабильности и надежности как каждого банка в частности, так и банковской системы в целом.

Влияние центрального банка на деятельность коммерческих осуществляется в следующих направлениях:

1. создание законодательных и других условий, которые бы позволили банкам реализовать свои экономические интересы (организационно - правовое направление);

2. установление экономических нормативов и надзор за их соблюдением с целью обеспечения ликвидности банковской деятельности (направление опосредствованного экономического влияния).

Термины "регулирование банковской деятельности" и "надзор за деятельностью банков" иногда употребляются в значении синонимов, хотя относятся они к разным видам деятельности. Под регулированием банковской деятельности понимают прежде всего разработку и публикацию уполномоченными учреждениями конкретных правил и инструкций, которые базируются на действующем законодательстве и определяют структуру и способы осуществления банковского дела. Такие законы и инструкции формируют определенные рамки поведения коммерческих банков.

Надзор за деятельностью банков осуществляется с целью обеспечения надежности и устойчивости отдельных банков и предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением банками своей деятельности соответственно действующему законодательству и инструкциям.

По типу организации органов надзора и их отношению к центральному банку можно выделить три типа стран

1. страны, в которых надзор осуществляется исключительно центральными банками (Австралия, Великобритания, Испания, Италия, Португалия, Украина):

2. страны, в которых надзор осуществляется центральным банком вместе с другими органами (США - вместе с Министерством финансов, Швей­цария — вместе с Федеральной банковской комиссией, Германия - вместе с Федеральной службой кредитного контроля);

3. страны, в которых надзор за деятельностью коммерческих банков осуществляется не центральным банком, а другими органами {Канада, Австрия, Финляндия, Норвегия, Швеция).

9.2. Регистрация и лицензирование банковской деятельности

Одной из основных функций банковского регулирования и надзора является регистрация коммерческих банков.

Коммерческий банк считается созданным и получает статус юридического лица с момента его регистрации Национальным банком Украины в Реестре банков. Это же касается их филиалов и представительств, валютных бирж и финансово-кредитных учреждений.

Для регистрации коммерческого банка, когда на временном счету соответственно учредительного договора собраны средства в необходимой сумме, орган управления банка в двухнедельный срок подает в территориальное управление Национального банка Украины по месту создания банка необходимые для регистрации документы.

На основании этих документов соответствующее местонахождению нового банка территориальное управление НБУ готовит вывод об общем финансовом состоянии, репутации основателей, готовности помещения и соответствию представленных документов требованиям.

Коммерческие банки, зарегистрированные Национальным банком Украины, могут открывать филиала и представительства. Регистрация филиалов и представительств коммерческих банков осуществляется путем внесения записи в Реестр банков, их филиалов и представительств, валютных бирж и финансово-кредитных учреждений.

Филиал банка - это банковское учреждение, которое не является юридическим лицом, действует от лица головного банка на основании отдельного положения, имеет свой корреспондентский счет и МФО (при условии самостоятельного участия банковского учреждения в системе межбанковских электронных расчетов) или работает на едином корреспондентском счету с головным банком и осуществляет банковские операции, предусмотренные положениям о филиале, при условии наличия и в пределах разрешения, предоставленное банком — юридическим лицом.

Руководитель филиала банка действует на основании доверенности, выданной главным банком.

Представительство банка - это учреждение банка, которая не является юридическим лицом, действует на основании отдельного положения, выступает от лица главного банка и им финансируется. Представительство банка не имеет права осуществлять банковские операции.

Выполнение банками определенных типов операций осуществляется на основании соответствующих лицензий.

Лицензирование - это порядок выдачи коммерческим банкам, которые со времени регистрации Национальным банком Украины получили статус юридического лица, разрешений на осуществление отдельных или всех банковских операций, если условия деятельности коммерческих банков отвечают действующему законодательству Украины и нормативным актам Национального банка Украины, а также деятельность которых не угрожает интересам их клиентов.

Лицензирование является вступительным этапом банковского надзора. Его целью являются ограничения осуществления банковских операций лишь теми учреждениями, которые имеют разрешение на их проведение от уполномоченного органа (центрального банка).

Таким образом, лицензирование деятельности коммерческих банков осуществляется с целью допущения на рынок банковских услуг Украины банковских учреждений, условия деятельности которых отвечают требованиям НБУ и не угрожают интересам клиентов банков.

Коммерческие банки (юридические лица) имеют право осуществлять операции только после получения соответствующей лицензии Национального банка Украины. Операции, указанные в лицензии, осуществляются в пределах и порядке, которые определены нормативными актами Национального банка Украины и разработанными соответственно им внутренними положениями банка.

Без получения банковской лицензии не разрешается одновременно осуществлять деятельность по привлечению вкладов и других средств, которые подлежат возвращению, и предоставлять кредиты, а также вести счета.

Филиалы коммерческих банков осуществляют банковские операции согласно Положению о филиале и лишь при условии наличия и в пределах разрешения, предоставленного банком - юридическим лицом.

Национальный банк Украины выдает банкам лицензию, на основании которой коммерческие банки могут осуществлять такие виды банковских операций и соглашений:

1. Прием вкладов (депозитов) от юридических и физических лиц.

2. Открытие и ведение текущих счетов клиентов и банков- корреспондентов, перевод денежных средств с этих счетов и зачисление средств на них.

3. Размещение привлеченных средств от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск.

4. Предоставление гарантий и поручительств.

5. Факторинг.

6. Лизинг.

7. Услуги по ответственному хранению и предоставлению в аренду сейфов для хранения ценностей и документов.

8. Выпуск, куплю, продажа и обслуживания чеков, векселей, других оборотных платежных документов.

9. Выпуск банковских платежных карточек и осуществление операций с их использованием.

10. Предоставление консультационных и информационных услуг относительно банковских операций.

Для получения лицензии на осуществление банковских операций коммерческий банк должен придерживаться таких условий:

• зарегистрированный подписной капитал банка должен быть полностью уплачен;

• банк должен быть обеспечен надлежащим банковским оборудованием, компьютерной техникой, программным обеспечением и коммуникационными средствами для осуществления и учета банковских операций и составление ежедневного балансового отчета банка, качественного проведения расчетов;

• помещения банка должны соответствовать требованиям НБУ;

• наличие руководящих лиц банка и руководителей структурных подразделов, кандидатуры которых отвечают квалификационным требованиям.

Отдельные банковские операции коммерческие банки Украины могут осуществлять при условии получения письменного разрешения НБУ (при наличии банковской лицензии). К таким операциям в основном принадлежат операции с валютными ценностями и инвестиционные операции.

1. Операции с валютными ценностями:

• неторговые операции с валютными ценностями;

• ведение счетов клиентов в иностранной валюте и клиентов-нерезидентов в денежной единице Украины;

• ведение корреспондентских счетов банков в Иностранной валюте и денежной единице Украины;

• открытие корреспондентских счетов и осуществление операций за ними;

• привлечение и размещение иностранной валюты на валютном рынке Украины и международных рынках;

• операции с банковскими металлами на валютном рынке Украины и международных рынках;

• другие операции с валютными ценностями на международных рынках.

2. Операции с ценными бумагами:

• эмиссию собственных ценных бумаг;

• организацию купли и продажи ценных бумаг по доверенности клиентов;

• осуществление операции на рынке ценных бумаг от своего имени.

• осуществление инвестиций в уставные фонды и акции других юрлиц;

• осуществление выпуска, обращения, погашение государственной и другой денежной лотереи;

• депозитарную деятельность и деятельность по ведению реестров владельцев именных ценных бумаг.

3. Перевозка валютных ценностей и инкассацию средств.

3. Операции по доверенности клиентов или от своего имени (с инструментами денежного рынка, финансовыми фьючерсами и опционами).

4. Доверительное управление средствами и ценными бумагами по договорам с юридическими и физическими лицами.

Специальные требования существуют также и относительно некоторых операций с ценными бумагами, перевозкам валютных ценностей и инкассацией средств, трастовыми операциями банков и т.п.