Краткий курс лекций (глоссарий) по де дисциплины «Страхование»

Тема 1. Сущность, классификация и

формы проведения страхования

Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.

Различают личное, имущественное страхование и страхование ответственности. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование.

Страховой интерес — термин, имеющий два смысловых значения.

— во-первых, это экономическая заинтересованность страхователя участвовать в страховании;

— во-вторых, это страховая сумма, в которую оценивается ущерб в свя­зи с возможной гибелью или порчей имущества.

Страховая защита — термин, имеющий два значения (в широком и узком смысле):

— во-первых, это экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отноше­ний, связанных с возмещением потерь, наносимых общественному производству и жизненному уровню населения стихийными бедстви­ями и другими чрезвычайными событиями;

— во-вторых, совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам (например, урожаю сельхозкультур, имуществу, жизни, здо­ровью и доходам граждан).

Объект страхования — в имущественном страховании таковыми являются материальные ценности, а в личном — жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

Страхователь — физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования и уплатившее своевременно страховые взносы (страховые премии), благодаря чему вступившее со страховщиком в конкретные стра­ховые отношения. Страхователь, выступающий на международном страхо­вом рынке, называется полисодержателем.

Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом страховой защиты по личному страхо­ванию. На практике застрахованный может быть одновременно и страхова­телем, если уплачивает страховые взносы по условиям договора.

Выгодоприобретатель — физическое лицо, назначенное страхователем по условиям договора в качестве получателя страховой суммы (например, в случае смерти). Им может быть сам страхователь, предъявитель страхо­вого полиса, правопреемник. В международной практике выгодоприобретатель именуется бенефициарием.

Страховщик — юридическое лицо организационно-правовой формы (государственной, негосударственной), предусмотренной законодательством Российской Федерации, образованное для осуществления страховой деятельности и получившее на то лицензию. В международной практике страховщик именуется андеррайтером.

Страховой рынок представляет собой социально-экономическое пространство, в котором действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики (страховые компании), удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы и т. д.). В широком понимании страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта.

Классификация по отраслевому признаку различают рынок страхования жизни - личное страхование (сюда также относятся все долгосрочные виды страхования: пенсий, здоровья, к бракосочетанию, аннуитетов и пр.) и рынки страхования имущества, страхования ответственности и страхования от несчастных случаев.

Имущественное страхование, согласно ст. 4 Закона РФ «О страховании», представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Личное страхование согласно ст. 4 Закона «О страховании» — отрасль страхования, обеспечивающая защиту имущественных интересов граждан, связанная с вероятностью наступления смерти кормильца или члена семьи либо с потерей здоровья, а также со стремлением граждан иметь семейные сбережения.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную отрасль страховой деятельности (ст. 4 Закона РФ «О страховании»). Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя перед третьими лицами за причинение им ущерба (вреда). Страховщик в силу возникающих страховых правоотношений берет на себя риск ответственности по обязательствам, связанным с причинением вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) имуществу, жизни, здоровью третьих лиц.

Различают два вида страхования ответственности — страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

Гражданская ответственность — это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьего лица), удовлетворения его интересов за счет нарушителя.

Основная особенность страхования профессиональной ответственности заключается в том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибок или упущений, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей

Классификация по масштабам - различают национальный, региональный и международный страховые рынки.

Организационно-правовыми формами страхования являются государственное страхование, страхование, проводимое акционерными общества­и, взаимное и кооперативное страхование. Пока среди названных фирм не определилось место взаимного страхования, которое играет заметную роль в странах с рыночной экономикой.

Государственное страхование — это форма страхования, в условиях которой в качестве страховщика выступает государственная организация.

Акционерное страхование — такая организационная форма страховой деятельности, при которой в качестве страховщиков выступают акционерные общества, формирующие свой уставный капитал посредством акций (иногда облигаций).

Взаимное страхование — организационная форма страховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества — объединения страхователей в целях обеспечения взаимопомощи.

Страховая организация (компания) — это обособленная в экономическом, правовом и организационном отношении структура, осуществляющая страховую деятельность в рамках действующего законодательства — заключение договоров страхования, формирование страховых фондов, выплату страхового возмещения и страховых сумм, инвестирование сво­бодных денежных средств и т. п.

Обязательное и добровольное страхование

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное — замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.