13. Функции коммерческих банков.

ОСНОВНЫЕ:

1) Аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств.

2) Предоставление кредита, т.е. КБ выступает в роли посредника между субъектами, имеющими свободные ДС и субъектами, в них нуждающимися. Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, увеличению потребительского спроса.

3) Посредничество в осуществлении расчетов и платежей – КБ обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств, проводя клиринговые зачеты, международные расчеты.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ:

1) Создание платежных средств в виде депозитов, которые используются с помощью чеков, карточек.

2) Посредничество в выпуске и размещении ц/б.

Операции КБ (на всякий случай):

- привлечение средств во вклады,

- кассовое обслуживание;

- покупка и продажа валюты,

- кредитование,

- банк-гарант

- доверительное управление (трастовые операции),

- операции с ц/б и драг металлами.

14. Обеспечение кредитов коммерческого банка.

ВИДЫ:

- залог,

- поручительство,

- гарантия,

- страхование ответственности заемщика за непогашение кредита,

- переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу.

Договор залога предполагает, что в случае неисполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства банк имеет право вправе реализовать заложенное имущество.

Залог должен обеспечить сумму кредита, % по кредиту и сумму неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения, т.е. стоимость залога должна быть выше суммы кредита.

Для оценки надежности залога используются критерии:

-- соотношение стоимости заложенного имущества и суммы кредита,

-- ликвидность заложенного имущества,

-- возможность банка осуществлять контроль заложенного имущества.

По договору поручительства поручитель обязывается отвечать за исполнение заемщиком своих обязательств перед банком, т.е. при поручительстве ответственность перед банком за неисполнение обязательства несут и заемщик, поручитель. Договор заключается в письменной форме и должен быть заверен нотариально.

Гарантия – это особый вид договора поручительства, применяемый для обеспечения обязательства только между юр лицами, при котором ответственность гаранта носит субсидиарный характер. Гарантия оформляется гарантийным письмом. Условие – устойчивое финансовое положение самого гаранта.

В качестве гаранта могут выступать организации, в т.ч. банки.

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита – заемщик заключает со страховщиком договор страхования, который предусматривает, что в случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку возмещение – 50-90% от суммы кредита, включая %. Конкретный размер ответственности оговаривается в договоре страхования. После выплаты банку страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все требования банка по кредитному договору к заемщику. Страхование как форма обеспечения кредита является выгодным для всех участников:

- заемщик получает гарантии от потери деловой репутации в случае несвоевременного погашения кредита,

- банк получает высокие гарантии возврата кредита,

- страховая компания получает вознаграждение за свои услуги в виде страхового тарифа.

Переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу – банк имеет право воспользоваться поступившей заемщику выручкой для погашения кредиты и уплаты % по нему.

Заемщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре.