7. Пассивные операции коммерческих банков: понятие, значение, характеристика видов.

Пассивные операции – это операции по формированию банковских ресурсов (по привлечению средств).

Значение:

- ресурсная база определяет возможности и масштабы активных операций,

- стабильность банковских ресурсов, их величина, структура служат важным фактором надежности банка.

- мобилизация временно свободных средств пр-ий и населения.

Структура:

- операции по формированию собственных ресурсов (10-20%, источники – уставный и резервный капиталы, нераспределенная прибыль),

- операции по привлечению заемных ресурсов (80-90%, группы: депозиты, кредиты др. банков, выпущенные на национальном и международном рынках долговые обязательства – облигации, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты).

Особенность структуры пассивов – низкая доля собственных ресурсов.

Функции собственного капитала:

- оперативная – СК служит ресурсом развития материальной базы банка (оборудование, здание и др.), определяет масштабы деятельности банка.

- защитная – поддержание устойчивости банка, обеспечение обязательств перед вкладчиками и дебиторами, его платежеспособности.

- регулирующая – ЦБ осуществляет регулирование деятельности КБ путем управления их собственными средствами (установление минимального размера собственного капитала, необходимого для получения банковской лицензии – 180 млн. руб., и норматива достаточности капитала – способности банка погашать финансовые потери только за счет собственных средств).

Главный источник заемных средств – депозиты – ДС физ и юр лиц, внесенные в банк в форме вкладов на определенных условиях.

ВИДЫ:

1. В зависимости от условий внесения:

- до востребования (ср-ва на текущих, расчетных счетах; функция – обслуживание платежного оборота),

- срочные (основная функция – накопление средств, определенная сумма и срок),

- сберегательные (разновидность срочных складов, можно производить дополнительные взносы).

2. По категории вкладчиков:

- физических лиц,

- юридических лиц (в т.ч. межбанковские).

3. По виду процентной ставки:

- с фиксированной ставкой,

- с плавающей ставкой.

4. По срокам:

- краткосрочные – до 1 года,

- среднесрочные – от 1 до 3 лет,

- долгосрочные – свыше 3 лет.

5. По валюте:

- в национальной,

- в иностранной,

- мультивалютные (конвертируемые).

8. Банковские депозиты: понятие, значение, характеристика видов. Страхование банковских вкладов физических лиц в рф.

Депозитные операции – операции по привлечению ДС физ и юр лиц во вклады на определенных условиях.

Это основная часть заемных ресурсов банков.

Значение - мобилизация временно свободных средств пр-ий и населения.

ВИДЫ:

1. В зависимости от условий внесения:

- до востребования (ср-ва на текущих, расчетных счетах; функция – обслуживание платежного оборота),

- срочные (основная функция – накопление средств, определенная сумма и срок),

- сберегательные (разновидность срочных складов, можно производить дополнительные взносы).

2. По категории вкладчиков:

- физических лиц,

- юридических лиц (в т.ч. межбанковские).

3. По виду процентной ставки:

- с фиксированной ставкой,

- с плавающей ставкой.

4. По срокам:

- краткосрочные – до 1 года,

- среднесрочные – от 1 до 3 лет,

- долгосрочные – свыше 3 лет.

5. По валюте:

- в национальной,

- в иностранной,

- мультивалютные (конвертируемые).

Для банков, привлекающих депозиты физ лиц, участие в системе страхования вкладов – обязательно.

Основная цель системы страхования банковских вкладов – привлечь ДС населения в экономику, снизив недоверие граждан к банковскому сектору.

ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 117-ФЗ от 23.12.2003 г. устанавливает:

- правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физ лиц в банках РФ,

- порядок деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов),

- порядок выплаты возмещения по вкладам,

- регулирует отношения между банками РФ, Агентством, Банком России и органами исполнительной власти РФ в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физ лиц.

Принципы системы страхования вкладов:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков-участников системы страхования вкладов.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним по этим вкладам превышает 700 000 руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.  Если банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора (выдал вкладчику кредит, ссуду и т.п.), то размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка к вкладчику.