19. Банковское кредитование населения.

Кредитование – процесс предоставления банковской ссуды.

Необходимые документы:

- заявление на предоставление кредита,

- заверенные работодателем справку с места работы и справку о доходах,

- иные документы, подтверждающие доход заемщика.

Этапы:

1 этап. Рассмотрение заявки на получение кредита (заявка + пакет документов).

В заявке указывается: цель, сумма и срок кредита, вид обеспечения.

2 этап. Оценка кредитоспособности заемщика. Проводится анализ и оценка кредитоспособности заемщика, т.е. его способности погасить ссуду и проценты по ней в соответствии с кредитным договором и анализ обеспечения кредита.

3 этап. Оформление кредитного договора. Определяются основные характеристики ссуды: сумма. Срок, способ погашения, обеспечение, размер % ставки, прочие условия.

Кредитный договор включает: общие условия, права и обязанности банка и заемщика, ответственность сторон, порядок решения споров, срок действия, юр адреса сторон.

Клиент формирует содержание кредитного договора, банк рассматривает проект и составляет заключение о возможности его предоставления, совместная корректировка договора, подписание.

4 этап. Выдача ссуды (разовый платеж или открытие кредитной линии – лимит выдачи, лимит задолженности).

5 этап. Контроль банка за использованием ссуды, соблюдения условий договора, оценка финансового состояния заемщика и др.

6 этап. Погашение ссуды.

20. Банковские ссудные операции коммерческих банков: понятие, классификация видов.

Ссудные операции – это предоставление банком ДС на основе кредитного договора на условиях срочности, платности, возвратности. Эти операции приносят банкам основную часть % доходов.

ВИДЫ:

1. По экономическому содержанию и назначению:

- ссуды на коммерческие цели – на финансирование текущих потребностей в оборотном капитале промышленных, торговых, с/х п/п, для капитальных вложений, расширения и модернизации основного прои-ва,

- потребительские ссуды – на жилищное строительство, покупку потребительских товаров длительного пользования, оплату обучения, лечения и т.д.

2. По категориям заемщиков:

- акционерным компаниям и частным предприятиям (промышленным, торговым, с/х, брокерским),

- кредитно-финансовым учреждениям (банкам),

- населению.

3. По обеспеченности:

- необеспеченные -

- обеспеченные – обеспечением м/б залог акций, облигаций, дебиторских счетов, закладных под автомобиль или др. вид движимого и недвижимого имущества, поручительство, гарантия, страхование риска непогашения ссуды.

4. По уровню кредитного риска – риска неуплаты заемщиком основного долга и % по нему:

- I группа (стандартные ссуды) – кредитный риск практически отсутствует;

- II группа (нестандартные ссуды) – умеренный кредитный риск (вероятность финансовых потерь 1-20%);

- III группа (сомнительные ссуды) – значительный кредитный риск (вероятность финансовых потерь 21-50%);

- IV группа (проблемные ссуды) – высокий кредитный риск (51-100%);

- V группа – категория качества (безнадежные ссуды) – вероятность возврата ссуды практически отсутствует.

5. По срокам:

- до востребования – ссуда, погашение которой банк может потребовать в любое время (погашение в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования),

- срочные:

--- краткосрочные (от 1 дня до 1 года),

--- среднесрочные (от 1года до 3-5 лет),

--- долгосрочные (свыше 5 лет).

6. По способу погашения:

- единовременный взнос (сумма кредита + сумма %),

- в рассрочку (периодически равными частями).

7. По способу выдачи:

- наличные,

- безналичные.

8. По виду:

- открытие кредитной линии (лимит выдачи, лимит задолженности),

- овердрафт – кредитование банковского счета заемщика при недостатке или отсутствии средств на нем в пределах кредитного лимита,

- разовые (единовременные),

- синдицированные (консорциальные).