21. Кредитные организации и парабанки: сущность, виды, порядок государственного регулирования их деятельности.

Кредитная система представляет совокупность кредитных отношений и кредитно-финансовых учреждений, реализующих эти отношения. В настоящее время функционирует трехуровневая кредитная система: 1 ур. ЦБ РФ; 2 ур. Коммерческие банки. 3 ур. Небанковские кредитные учреждения.

Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы.

Современные коммерческие банки – это кредитные учреждения, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население – своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном кредитной системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Основная цель функционирования комм. банков – получение максимальной прибыли.

Коммерческие банки, подразделяются на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки). СПЕЦИАЛЬНЫЕ БАНКИ многообразны, функциональны и выполняют отдельные формы операций: ипотечные, сберегательные и др.

Деятельность банков проявляется в форме выполняемых ими операций. Основными из них являются: кредитные, расчетные, комиссионные, курсовые, финансовые.

Кредитные операции банков состоят в покупке временных свободных денежных средств посредством приема свободных денежных средств населения: вкладов и депозитов крупных средств юридических лиц. Это пассивные операции. В меру их успешности банк выполняет активные операции: выдает кредиты.

Расчетные операции банков состоят в сборе наличных денег у своих клиентов, хранении и выдаче их им. По поручению клиентов банки осуществляют платежи с их счетов.

Комиссионные операции банков состоят в обеспечении взаимных платежей клиентов.

Курсовые операции: покупка и продажа иностранной валюты, ценных бумаг.

Финансовые операции: выпуск в обращение ценных бумаг предприятий, государства.

В последние годы на национальных рынках ссудных капиталов развитых стран важную роль стали выполнять специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли важное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. К числу этих учреждений относятся страховые компании, пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, строительные общества, инвестиционные и финансовые компании, кредитные союзы. Порой их называют парабанками. 

Структура парабанковской системы РФ:

1.Организации специализирующиеся на основном виде кредита: -факторинговые компании; -пункты проката; -ломбарды; -лизинговые компании.

2.Организации выполняющие роль финансовых посредников: -инвестиционные фонды; -страховые компании; -негос-ые пенсионные фонды.

Указанные институты ведут острую конкуренцию между собой как за привлечение денежных сбережений, так и в сфере кредитных операций. Страховые компании конкурируют с пенсионными фондами за привлечение пенсионных сбережений и вложение их в акции. Финансовые компании соперничают со страховыми компаниями в сфере потреб. Кредитования. Инвестиционные и страховые компании, негосударственные пенсионные фонды конкурируют с коммерческими и сберегательными банками за привлечение сбережений всех слоев населения.

При этом нужно отметить, что конкуренция как между специализированными небанковскими учреждениями, так между ними и банками носит так называемый неценовой характер. Это объясняется прежде всего спецификой пассивных операций каждого вида кредитного учреждения. Так в банковской деятельности действует % ставка по вкладам и представленным кредитам. В страховом деле – страховой тариф. У инвестиционных компаний – курсовая разница выпускаемых и приобретаемых ими акций.

Сопоставимость возможна лишь при инвестировании в однородные, одинаковые по своей природе объекты. В данном случае можно говорить о сопоставимости в гос. Ценные бумаги и некоторые виды акций, а также в ипотечный и потребительский кредиты. Ц.Б.

Парабанковские учреждения ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.

Его задачи многообразны и состоят, прежде всего, в том, чтобы: -обеспечить устойчивость денежного обращения в стране; -проводить единую финансовую политику; -регулировать деятельность коммерческих банков и др.

Деятельность банков и небанковских кредитных учреждений регулируется Законом «О банках и банковской деятельности». Кредитные учреждения регистрируются в ЦБ РФ и осуществляют деятельность согласно лицензии.

Гос-е регулирование кредитной системы осущ-ся след-ми методами:

1)денежно-кредитная пол-ка ЦБРФ в отношении кредитных орг-й;

2)налоговая пол-ка гос-ва в отношении кредитно-фин-ых институтов;

3)участие гос-ва в гос-ых и полугос-ых финансово-кредитных институтах;

4)законодательные мероприятия исполнительной и законодательной власти, регулирующая деят-ть кредитно-фин-ых иснтитутов.

Налоговая пол-ка заключ-ся в изменении ставок налога на прибыль орг-ии. Увеличение ставок налога на прибыль способствует сокращению ссудных операций и повышению %ных ставок за кредитные ресурсы и наоборот.

Т.о., налоговое воздействие яв-ся достаточно эффективным инструментом гос-го регулирования кредитной системы.

Участие гос-ва в деят-ти кредитно-фин-х институтов заключ-ся в след-щем:

-приобретение гос-вом кредитно-фин-х институтов путем их национализации;

-создание гос-вом новых кредитно-финансовых институтов в дополнение к частным;

-долевое участие гос-ва путем приобретения акций кредитно-фин-х инст-в.

Законодательные меры предпринимаемые гос-й властью также оказывают большое влияние на регулирование кредитной системы. Эти меры заключ-ся в разработке пакетов законов, положений, инструкций, регламентирующих деят-ть кредитно-фин-х институтов.