2.3 Практический пример оценки кредитоспособности

Рассмотрим пример: Макаров Владимир Петрович решил взять автомобиль в кредит. Для этого он заполняет тест – анкету.

Таблица 8.

Оценка общих сведений о клиенте

№ п/п	Характеристика заемщика	Варианты ответа	Баллы
1	Пол	Мужской	0
2	Возраст	30- 45 лет	2
3	Семейное положение	Холост (не замужем)
4	Брачный контракт	Нет	0
5	Иждивенцы из них дети	Нет	-3
6	Проживает	В собственном жилье	2
7	Место проживания  (регистрация)	Екатеринбург	3

Затем он сообщает сведения о занятости (таблица 9)

Таблица 9

Оценка сведений о занятости клиента

№ п/п	Сведения о занятости заемщика	Варианты ответа	Баллы
1	Образование	Высшее	2
2	Сотрудничество	Сотрудник корпоративного клиента ОАО «СКБ-банк»	3
3	Место занятости	Работа в бюджетной сфере	1
4	Должность	Топ-менеджер	3
5	Среднемесячные расходы по отношению к доходам семьи	До 50 %	3

Клиент ранее не кредитовался. Поэтому присваиваем ему 0 баллов. Непогашенных кредитов нет. Отсутствие непогашенных кредитов оценивается в один балл.

Далее оцениваются его активы и обязательства (таблица 10).

Таблица 10

Оценка активов и обязательств клиента

№ п/п	Характеристика заемщика	Варианты ответа	Баллы
1	Среднемесячный размер заработной платы за последние 6 месяцев, тенденция к ее изменению	$2000 – 3000	5
2	Динамика заработной платы	Растет	3
3	Прочие источники дохода, наличие других доходных вложений (наличие ценных бумаг, вкладов)	Вклады	2
4	Наличие обязательств, уменьшающих доходы (платежи по кредиту, прочие задолженности, в том числе алименты)	Плата за обучение	-2

Затем банк запрашивает у потенциального заемщика справку с места работы о доходах за прошедший год и за все полные месяцы текущего года. Справка должна быть подписана главным бухгалтером и заверена печатью.

Запрашиваются также документы, подтверждающие получение прочих доходов и уплату обязательств (например, решения суда о взысканиях).

Наличие собственности, владельцем которой потенциальный заемщик является, позволяет присвоить ему следующие баллы:

- приватизированная квартира – 3 балла;

- собственный дом, дача – 2 балла;

- садовый (дачный) участок – 1 балл;

Так как объектом кредитования является покупка автомобиля, потенциальному заемщику присваиваются следующие баллы:

1. Продажная цена автомобиля в автосалоне:

- $10.000 – 20.000 – 2 балла;

2. Условия хранения автомобиля:

- гаражный кооператив – 3 балла;

3. Наличие водительского удостоверения:

- да – 2 балла;

4. Водительский стаж:

- 1-3 года – 2 балла;

На восьмом этапе оценки кредитоспособности клиента рассматриваются дополнительные сведения о потенциальном заемщике.

1. Привлекался ли клиент к уголовной ответственности

- нет – 0 баллов.

2. Наличие неисполненных решений суда:

- нет – 0 баллов.

3. Находится ли клиент под судом или следствием:

- нет – 0 баллов.

4. Предъявлены ли к клиенту иски в порядке гражданского судопроизводства:

- нет – 0 баллов.

5. Предпринимает ли клиент действия по получению кредитов в других банках (кредитных учреждениях):

- нет – 0 баллов.

По результатам оценки кредитоспособности клиента в зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества (таблица 7).

Таким образом данный заемщик набирает 39 баллов и относится ко второй категории качества. Оценка кредитоспособности – заявка неадекватна запрашиваемому кредиту.